62. Страхование ответственности: содержание и основные виды
Страхование ответственности - предоставление страховой защиты на случай предъявления Страхователю третьими лицами требований, заявленных согласно с нормами действующего законодательства относительно возмещения имущественного вреда.
Особенности страхования ответственности:
Имущественный, компенсационный характер: лицо, которое нанесло вред жизни, здоровью или имуществу третьих лиц, обязано полностью возместить убытки потерпевшей стороне.
Третьи лица - неопределенный круг лиц, которым Страхователь может нанести имущественный вред.
Страховая сумма устанавливается по соглашению сторон и часто называется лимитом ответственности.
Договором страхования могут быть предусмотрены сублимиты:
1) по одному страховому случаю; 2) за нанесение вреда жизни, здоровью третьих лиц; 3) за нанесение вреда имуществу третьих лиц; 4) другие
Основные виды:
1. Страхование гражданской ответственности владельцев автотранспорта - вид страхования ответственности, которое обеспечивает выплату потерпевшему или его правопреемнику денежного возмещения в размере суммы, которая была бы взыскана с владельца средств автотранспорта по гражданскому иску в пользу третьих лиц в случае увечья или смерти, а также повреждения или гибели принадлежащего им имущества, происшедших по вине страхователя в результате ДТП.
Зеленая карта - страховой полис, выданный страховой компанией страны, являющейся членом Международного союза "зеленых карт". Зеленая карта действительна на территории всех стран-членов Союза. Во многих странах наличие зеленой карты является необходимым условием пользования въезжающими автомобилем на территории страны.
Объект страхования гражданской ответственности владельцев автотранспорта - гражданская ответственность владельцев автотранспорта перед третьими лицами, которую они несут в силу закона как владельцы источника повышенной опасности для окружающих. При этом для каждого владельца транспортных средств ответственность носит абстрактный характер до момента наступления страхового случая. Синий полис - программа страхования, при которой лимит суммы страховых выплат при страховании гражданской ответственности автовладельца и водителей, а также пассажиров от несчастных случаев фиксируется без проведения дополнительной оценки риска.
Синяя карта - соглашение между страховыми учреждениями некоторых европейских стран о взаимном признании договоров страхования гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств, заключенных ими в своих странах, об оказании помощи и услуг по урегулированию ущерба, возникшего в результате дорожно-транспортных происшествий в стране посещения. Синяя карта - страховой документ. Установлен лимит в части возмещения вреда, причиненного жизни или здоровью каждого потерпевшего – 160 т.р. без ограничения суммы выплат всем потерпевшим.
Установлены фиксированные выплаты за причинение вреда жизни:
135 тысяч рублей - лицам, имеющим право в соответствии с гражданским законодательством на возмещение вреда в случае смерти потерпевшего (кормильца);
не более 25 тысяч рублей на возмещение расходов на погребение - лицам, понесшим эти расходы
2.Страхование экологических рисков - виды страхования, предусматривающие ответственность страховщика за риски, связанные с загрязнением окружающей среды: - страхование ответственности судовладельцев за утечку нефтепродуктов из танкеров и загрязнение ими вод и побережья; - страхование ответственности за ядерный ущерб, причиненный третьим лицам в процессе мирного использования ядерной энергии; - страхование ответственности за загрязнение грунтовых вод, земли и воздуха; - страхование ответственности за ущерб от горнодобывающей деятельности и т.д.
Страхование экологических рисков основывается на действующих нормах природоохранного законодательства того или иного государства.
3. страхование ответственности работодателя это предоставление страховой защиты на случай предъявления Страхователю работниками требований о возмещении имущественного вреда, причиненного их жизни, здоровью в результате несчастного случая или профессионального заболевания.
Заключение договора страхования дает возможность защитить имущественные интересы работодателя, связанные с его обязанностью компенсировать вред, причиненный жизни и здоровью рабочих, пострадавших на производстве, и интересы рабочих, поскольку причиненный вред будет возмещен.
Работодатель несет ответственность перед служащими в случае:
личной неосторожности работодателя (если работодатель является физическим лицом);
если работодатель не смог обеспечить поставки соответствующего и безопасного оснащения, оборудовать безопасное рабочее место и организацию работы, а также подобрать квалифицированных, компетентных служащих;
нарушение законодательных актов, которые могут привести к ответственности работодателя;
неосторожности одного из служащих, которая привела к травме другого служащего. ит.д.
4. страхование профессиональной ответственности направлено на защиту имущественных интересов Страхователя, связанных с его обязанностью возместить ущерб, причиненный третьим лицам при осуществлении профессиональной деятельности, и вместе с тем, на защиту интересов Ваших клиентов.
Главным источником претензий к профессионалам являются упущения, ошибки или ошибочные действия, которые ввели в финансовый убыток клиентов или третьих лиц. Природа вреда зависит от характера профессиональной деятельности.
Как правило, исключается ответственность, которая возникает по такой причине:
Из-за дискредитации и клеветы, молвы (хотя такой риск может быть включен за дополнительную плату);
Из-за нечестности, мошенничества, криминальных действий страхователя. Исключаются иски, которые подпадают под действие других полисов страхования.
Виды ущерба, возмещаемые при страховании ответственности
При страховании ответственности различают следующие виды ущерба:
- имущественный ущерб (вред имуществу) - стоимость ремонта для восстановления движимого и/или недвижимого имущества, другие расходы, вызванные причинением вреда, например, расходы по транспортировке, получению кредита ,потеря прибыли и др.;
- личный ущерб (вред личности) - расходы на лечение, расходы, связанные с увеличением потребностей, например, ортопедические приспособления, наём медсестры и т.п.;
- моральный ущерб (компенсация за страдания);
- претензии косвенно пострадавших, например, в случае смерти кормильца, расходы на погребение и др.
На практике возмещение двух последних видов ущерба предусматривается не во всех видах страхования ответственности и применяются не во всех странах.
Разновидности страхования ответственности
Самым распространённым в мире видом страхования ответственности является страхование автогражданской ответственности.
Наряду с этим существуют следующие виды страхования ответственности :
- Страхование ответственности товаропроизводителя;
- Страхование ответственности строительного предпринимателя (строительной организации);
- Страхование ответственности владельца воздушного судна;
- Страхование ответственности владельца морского судна;
- Страхование ответственности перевозчика;
- Страхование индивидуальной гражданской ответственности ;
- Другие виды страхования ответственности.
Ссылки
- Страхование ответственности как панацея от врачебных ошибок // Эксперт-ТВ
Примечания
См. также
Wikimedia Foundation . 2010 .
Смотреть что такое "Страхование ответственности" в других словарях:
СТРАХОВАНИЕ ОТВЕТСТВЕННОСТИ Юридическая энциклопедия
Вид страхования, объектом которого является ответственность страхователя перед третьим лицом. Словарь бизнес терминов. Академик.ру. 2001 … Словарь бизнес-терминов
Вид страхования, объектом которого является ответственность страхователя перед третьими лицами, страхуемая страховым органом, страховщиком. Если страхователь причиняет ущерб третьим лицам в форме ошибочного действия или бездействия, то… … Экономический словарь
СТРАХОВАНИЕ ОТВЕТСТВЕННОСТИ - (англ. liability insurance) – отрасль страхования, объектом которой выступают имущественные интересы, связанные с возмещением страхователем причиненного им вреда (ущерба) личности или имуществу физического лица (гражданина), а также юридическому… … Финансово-кредитный энциклопедический словарь
СТРАХОВАНИЕ ОТВЕТСТВЕННОСТИ - в соответствии со ст. 823 ГК по договору страхования ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц, может быть застрахована ответственность самого страхователя или иного лица,… … Юридический словарь современного гражданского права
страхование ответственности - 3.1.104 страхование ответственности: Страхование ответственности за причинение вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц и окружающей природной среде в случае аварии на опасном производственном объекте Источник … Словарь-справочник терминов нормативно-технической документации
СТРАХОВАНИЕ ОТВЕТСТВЕННОСТИ - В страховых операциях: страхование, которое обеспечивает выплату возмещения или компенсации за вред, причиненный третьему лицу, который страхователь по закону обязан возместить. Обычно вред или ущерб является следствием небрежных действий… … Страхование и управление риском. Терминологический словарь
Страхование, предметом которого служат возможные обстоятельства страхователя по возмещению ущерба третьим лицам, ответственность страхователя перед третьими лицами. Если страховщик причиняет ущерб третьим лицам в форме ошибочного действия или… … Энциклопедический словарь экономики и права
страхование ответственности - Страхование денег, которые держатель полиса должен заплатить за телесное повреждение или ущерб, причиненные собственности другого лица, предусмотренные в полисе. Ответственность может возникнуть в случае нанесения ущерба собственности, телесного… … Финансово-инвестиционный толковый словарь
СТРАХОВАНИЕ ОТВЕТСТВЕННОСТИ - Отрасль страхования, где объектом выступает ответственность перед третьими (физическими и юридическими) лицами, которым может быть причинен ущерб (вред) вследствие к. л. действия или бездействия страхователя. В отличие от имущественного… … Экономика и страхование: Энциклопедический словарь
Книги
- Страхование гражданской ответственности Учебное пособие , Рыхлетский П.. Рассматриваются страхование ответственности как эмпирический объект, правовая суть категории "страховой случай" в обязательствах страхования ответственности, объект страхового правоотношения…
Риск причинения вреда третьему лицу присутствует практически в любой сфере деятельности – от проживания в МКД с соседями до авиаперелетов. В связи с этим существуют различные виды страхования ответственности. Какие основные виды страхования ответственности предусмотрены, что входит в обязательное и добровольное, а также как выбрать оптимальные условия страхования, надежную компанию для покрытия убытков и свести к минимуму предполагаемые финансовые потери – об этом и не только далее в статье.
Что такое страхование ответственности
Данная отрасль объединяет различные виды страхования, где центральным объектом выступает имущественный интерес третьего лица при причинении ему убытков. Под ущербом понимается нанесение вреда жизни, здоровью, любому виду имущества (кого-то затопили, испортили что-то, сломали и т.д.).
Внимание! По договору страхования нельзя защитить противоправные интересы, преступления и административные проступки.
Обязательное или добровольное
По основной классификации видов страхования ответственности выделяют добровольное и обязательное. Первые случаи добровольного получения полиса были отмечены менее века назад.
Внимание! Обязательное осуществляется в силу действующего законодательства РФ, а добровольное производится исключительно по личной инициативе страхователя.
Обязательные виды страхования ответственности в РФ:
- ОСАГО и «Зеленая карта»;
- защита пассажиров;
- страховка владельцев опасных объектов;
- страхование обязательств экспедиторов.
Добровольное осуществляется только по личной инициативе гражданина и включает:
- обязательства владельцев крупного морского транспорта за нанесенный вред здоровью или имуществу 3-му лицу;
- надежность подрядчиков или архитекторов за качественное выполнение строительных работ;
- обязательства риелторов, таможенных брокеров, арендодателей.
ОС и ДС не противоречат друг другу, а взаимодополняются. Различия между ними также очевидны. Например, если вы владелец автотранспорта, то без полиса водить его незаконно.
Характеристики основных видов страхования ответственности
Другая классификация – по рискам. Выделяются следующие виды страхования ответственности:
- обязательное получение полиса ответственности владельцев ТС;
- страховка ответственности гражданина (добровольная или обязательная) в случае причинения ущерба в ходе профессиональной работы;
- страховка предприятий (особенно актуально для предприятий с повышенными рисками на производстве);
- защита ответственности производителей продукции;
- страховка нестандартной гражданской ответственности.
ОСАГО и Зелёная карта
Рассмотрим, чем их разница и какой вид страхования выбрать. Обязательное страхование автогражданской ответственности (ОСАГО) оформляется на территории РФ каждым владельцем транспортного средства. В случае возникновения ДТП наступает страховой случай, когда пострадавшему выплачивается денежная компенсация. Если ущерб нанесен здоровью и жизни, то выплата составит до 500 000 рублей. В случае нанесения ущерба чужому имуществу страховая компенсация достигает 400 000 рублей.
«Зелёная карта» – это способ страхования автогражданской ответственности международного типа. Этот договор необходим, если планируется поездка на автотранспорте за границу. К страхованию по полису «Зеленая карта» прибегают люди из 48 странах мира. .
Страхование в медицине
На сегодняшний день в российской медицине защита профессиональной ответственности врача только развивается. Любой доктор может защитить себя в определенной степени от профессиональной ошибки. Не все страховые компании сегодня предлагают услуги, относящиеся к системе страхования медицинской ответственности. Компания «Ингосстрах» предлагает эту услугу, где объектом страхования остаются имущественные интересы страхователя в сфере оказания медицинских услуг, которые не противоречат законам РФ.
Профессиональная страховка
Этот вид страхования профессиональной ответственности применяется в случае допущения неосторожности или недосмотров в профессиональной деятельности, которые привели к убыткам третьих лиц.
Кто выбирает профессиональную страховку:
- врачи;
- нотариусы и адвокаты;
- архитекторы;
- арбитражные управляющие;
- администраторы доменов.
Последний вид набирает все большую популярность. Узнать подробнее о страховании обязательств администратора домена в Интернете .
Перевозка грузов – экспедиторы
На сегодняшний день страховка грузоперевозок является чрезвычайно популярной и востребованной услугой.
Кто пользуется этим видом страховки:
- автомобильные перевозчики;
- лизинговые и транспортные компании, работающие не только на территории РФ, но и за рубежом.
Многие компании стараются защитить не только транспортируемые грузы, но и .
Внимание! Это вид полиса поможет потенциально снизить финансовые риски, избежать судебных разбирательств в случае нанесения ущерба или непредвиденных ситуаций с грузом, поэтому страхование гражданской ответственности перевозчиков является оптимальным.
Защита пассажиров при перелетах и в поездах
Защита пассажиров – один из популярных видов страховки от несчастных случаев по время путешествия. Этот вид полиса покрывает риск получения телесных повреждений, тяжелых травм или смерти пассажира. Страховка начинает «работать» с момента, когда поступает объявление о посадке пассажира в то или иное транспортное средство и заканчивается в пункте выхода пассажира из него.
Страховка заемщика по кредиту
В понятии и видах полисов в сфере кредитования есть важный пункт — страховка на случай непогашения займа наряду со страхованием конструктива, жизни или титула. Это отдельный вид ипотечного страхования заемщика за невыполнение своих обязательств перед кредитором. Формы кредитного страхования могут быть разными.
Данный вид защиты подразумевает возврат банку денежных средств в размере разницы между суммой, полученной после продажи имущества, которое было под залогом, и долгом заемщика перед банком. На сегодняшний день многие кредитные компании выдают ипотеку с условием, что заемщики застрахуют свою платежеспособность.
Защита в рамках гражданского договора
Общая характеристика данного вида страхования предполагает, что защитить свои обязательства в рамках гражданского договора могут только те субъекты, которым такое право дано законом. Например:
- плательщики ренты;
- микрофинансовые организации;
- эмитенты облигаций и др.
Обычный предприниматель не может застраховать свои обязательства по договорам с контрагентами, даже если у него есть такое желание.
Страховка туроператора перед туристом
Нередко у туристов возникают те или иные претензии по качеству выполненных услуг туроператором. Иногда бывает достаточно сложно определить, обоснованы ли претензии путешественника. Современное законодательство трактует (согласно «Закону об основах туристской деятельности»), что туроператор обязан обеспечить оказание всех услуг, которые предлагает. Кроме этого, оператор несет обязательства перед путешественником, если услуги не будут соответствовать ранее заявленным.
Застраховать свою ответственность туроператоры могут в компании «Ингосстрах».
Экологическая ответственность
Экологическая ответственность возникает в результате причинения вреда природе и выражается в возникновении реальной угрозы для окружающей среды. Комплексное страхование ответственности за нанесение экологического ущерба природе – популярный вид полиса для многих застройщиков и строительных компаний.
Полис ОС гражданской ответственности выбирают владельцы опасных производственных объектов, поскольку существуют риски нанесения вреда окружающей среде (аварии, расчистка загрязненных территорий и т.д.).
Страховка перед соседями
Проживание в МКД может привести к неосторожной порче имущества соседей. Чаще всего случаются аварии водопровода, реже – короткое замыкание электропроводки, пожары. Предупредить возможные расходы на ремонт и восстановление жилища окружающих соседей поможет страхование ответственности перед соседями.
Где оформить полис
Оформить защиту обязательств по любому из перечисленных видов можно в СК Ингосстрах . В частности, страховщик предлагает обеспечить свою ответственность перед соседями по широкому перечню рисков.
Страховая премия и возмещение рассчитываются индивидуально в зависимости от конкретной ситуации. Заявку на расчет можно подать онлайн.
Благодаря многолетнему опыту работы компания Ингосстрах может предложить оптимальные условия для каждого клиента и широкий перечень услуг по вопросам защиты гражданских обязательств.
Видов защиты ответственности сегодня очень много. Страховые компании предлагают удовлетворить интересы третьих лиц не только на транспорте и при эксплуатации опасных объектов, но и при осуществлении профессиональной деятельности. Если у вас остались вопросы по теме – задайте их нашему дежурному юристу в онлайн-чат. Окно находится в правом нижнем углу экрана.
Материал был полезен? Будем благодарны за лайк и репост статьи!
В результате изучения главы 7 студент должен:
- знать экономическую сущность и особенности страхования ответственности; основные виды страхования гражданской ответственности; особенности страхования профессиональной ответственности;
- уметь определять основные принципы осуществления страхования ответственности; характеризовать особенности страховых отношений при страховании ответственности;
- владеть навыками выбора необходимой комбинации различных видов страхования имущества и ответственности для обеспечения полной страховой защиты предприятия.
Сущность страхования гражданской ответственности
Страхование гражданской ответственности – это подотрасль страхования, где объектом страхования выступает ответственность перед третьими лицами (гражданами и хозяйствующими субъектами) вследствие какого-либо действия или бездействия страхователя. Страхование ответственности предусматривает возможность при причинении вреда как здоровью, так и имуществу третьих лиц в силу закона или по решению суда производить соответствующие выплаты, компенсирующие причиненный вред.
Существуют два вида ответственности: гражданская и уголовная. Цель гражданской ответственности – возмещение причиненного ущерба, а уголовной – наказание лица, совершившего сознательно преступление или правонарушение, подпадающее под уголовную ответственность.
Гражданская ответственность – это предусмотренная законом (или договором) мера государственного принуждения, применяемая для восстановления нарушенных прав потерпевшего, удовлетворения его за счет нарушителя. Особенностью гражданско-правовой ответственности является ее имущественный характер: лицо, причинившее ущерб, обязано полностью возместить убытки потерпевшему.
Страхованию подлежит только гражданская ответственность, так как она носит случайный, непреднамеренный характер и существуют статистические данные о вероятности действительного или возможного причинения ущерба третьему лицу со стороны страхователя. Гражданскую ответственность может нести как гражданин, так и юридическое лицо.
Гражданско-правовую ответственность принято делить на договорную и внедоговорную. Договорная ответственность наступает вследствие неисполнения или ненадлежащего исполнения договорных обязательств, внедоговорная – в случаях причинения вреда, не связанного с неисполнением (ненадлежащим исполнением) договорных обязательств. Внедоговорную ответственность часто именуют деликатной ответственностью (термин "деликт" заимствован из римского частного права и означает противоправное действие, правонарушение).
Договорная ответственность наступает в случаях, когда в законе либо прямо установлены формы и пределы ответственности за нарушение условий определенных договоров, либо сторонам предоставлено право самим оговаривать в договорах виды и условия ответственности. Потерпевший в этом случае – это партнер по договорным отношениям, который вступил со страхователем в какие-либо договорные отношения и в рамках их понес убыток.
Внедоговорная ответственность определяется ст. 931 ГК РФ, где указано, что: "по договору страхования риска ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц, может быть застрахован риск ответственности самого страхователя или иного лица, на которое такая ответственность может быть возложена". Потерпевшим в этом случае является третье лицо, с которым до момента наступления ущерба вообще не существовало никаких договорных отношений.
Исходя из законодательной базы социально-экономическое значение страхования гражданской ответственности заключается в предоставлении защиты:
- страхователю от финансовых потерь, которые он несет в результате предъявления к нему гражданско-правового иска о возмещении ущерба, причиненного третьей стороне;
- экономическим интересам третьих лиц (застрахованных лиц) в случае отсутствия средств у страхователя для оплаты убытков.
При страховании гражданской ответственности страховщиком осуществляется страховая выплата в пределах расходов лица, чья ответственность застрахована, возникающих в связи с обязанностью последнего возместить причиненные им потерпевшему убытки (вследствие нарушения договора или наступления внедоговорной ответственности), а также уплатить неустойку (в случае наступления договорной ответственности).
В ст. 15 ГК РФ в под убытками "понимаются расходы, которые лицо, чье право нарушено, произвело или должно будет произвести для восстановления нарушенного права, утрата или повреждение его имущества (реальный ущерб), а также неполученные доходы, которые это лицо получило бы при обычных условиях гражданского оборота, если бы его право не было нарушено (упущенная выгода)".
Особенностью данного вида страхования является порядок определения в договоре страховой суммы, которую обычно называют лимитом ответственности. В отличие от страхования имущества, при котором страховая сумма обычно определяется страховой стоимостью имущества либо ее частью, при страховании ответственности стороны устанавливают в договоре предельную сумму возмещения – лимит принимаемой на себя страховщиком ответственности страхователя, которая может возникнуть при причинении последним вреда (убытков) третьим лицам. При заключении договора страхования ответственности размер страховой суммы определяется сторонами по их усмотрению и зависит от максимально возможного объема (лимита) ответственности страхователя.
Как правило, страховое возмещение по договору страхования ответственности не должно превышать страховую сумму. Однако страховое возмещение может превысить страховую сумму, если страховщик возмещает страхователю расходы, произведенные последним для уменьшения убытков, подлежащих возмещению страховщиком.
В договоре страхования ответственности за причинение вреда обязательно должно быть указано лицо, чья ответственность застрахована. В том случае, если это лицо в договоре не названо, считается застрахованным риск ответственности самого страхователя. В отличие от этого по договору страхования договорной ответственности может быть застрахована ответственность только самого страхователя; договор страхования, не соответствующий этому требованию, недействителен.
Страховым риском при страховании ответственности признается факт наступления ответственности страхователя. Если вследствие противоправного действия (бездействия) страхователя причинен вред третьим лицам, наступает ответственность страхователя. Ответственность может быть установлена как судебными органами, так и добровольно признана причинителем ущерба, т.е. страхователем (застрахованным).
При страховании ответственности в случае наступления страхового случая, как правило, пострадавший заявляет о своих правах на возмещение ущерба, предъявляя иск к страхователю. Страхователь, в свою очередь, предъявляет иск к страховщику, требуя выплаты страхового возмещения в соответствующей сумме. Страховщик на основе договора страхования с лицом, причинившим ущерб, должен либо отклонить, либо удовлетворить претензию. Если, по мнению страхователя и его страховщика, претензия является необоснованной, то страховщик должен вести судебный процесс от имени страхователя и за свой счет, однако в договоре страхования ответственности может быть также предусмотрено собственное участие страхователя в покрытии судебных издержек.
Суть страхования ответственности состоит в том, что страховщик принимает на себя обязательства возместить ущерб, причинённый страхователем 3им лицам или группе лиц.
Страхование ответственности принадлежит к отраслям страхования ущерба, т.е.
Страховая организация возмещает причинённый ущерб в пределах установленного полиса, а в личном страховании страхуется сумма.
В соответствии с ГК РФ, ГО бывает 2ух видов:
1)Договорная ответственность – наступает вследствие неисполнения или ненадлежащего исполнения договоров.
2)Внедоговорная ответственность (ст.931 ГК РФ) наступает вследствие нанесения вреда 3им лицам, несвязанным договорными обязательствами.
Объектом страхования ГО является внедоговорная ответственность.
Основные виды страхования ответственности:
1)страхование ГО владельцев автотранспортных средств;
2) страхование ГО владельцев воздушного транспорта;
3) страхование ГО владельцев средств ж/д транспорта;
4)страхование ГО организаций, эксплуатирующих опасные объекты;
5)страхование ГО за причинение вреда вследствие недоставки товаров, работ и услуг;
6)страхование ГО за причинение вреда 3им лицам;
7)страхование ГО за неисполнение обязательств по договору;
8)страхование ГО предприятий – источников повышенной опасности;
9)страхование проф. ответственности нотариусов;
10) страхование проф. ответственности оценщиков (с 2001 г в РФ);
11) страхование проф. ответственности брокеров;
12)страхование ответственности организаций, эксплуатирующих объекты атомной энергии;
13)страхование ГО по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни и здоровью, имуществу (юр. и физ. лиц) в результате аварий гидро-электро сооружений;
14) страхование проф. ответственности аудиторов;
15) страхование проф. ответственности врачей.
Страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств
Осуществляется на основании ФЗ от 01.07.2003г (об ОСАГО). На рынке ОСАГО более140 организаций.
Принципы обязательного страхования автогражданской ответственности:
1)гарантия возмещения вреда;
2)всеобщность и обязательность страхования;
3)недопустимость использования ТС при отсутствии ОСАГО;
4)экономическая заинтересованность в повышении безопасности дорожного движения.
Владельцами ТС, которые обязаны страховаться, считаются собственники ТС – лица, владеющие ТС на праве хоз. ведения, оперативного управления, на праве аренды, по доверенности на право управления и по другим законным основаниям.
Сроки на страхование ГО:
Владельцы должны застраховать ТС до регистрации, но не позднее дней после возникновения права собственности, или права владения данным ТС.
1) Машины, скорость которых меньше или равна 20 км/ч;
2) ТС вооружённых сил РФ за исключением автобусов, легковых авто и др-х ТС для обеспечения хоз. деятельности вооруженных сил РФ;
3) ТС, которые по техническим характеристикам не допускаются к участию в дорожном движении на территории РФ.
Страховыми рисками являются события, связанные с причинением:
1.ущерба жизни;
2.здоровью;
3.имуществу 3их лиц при использовании ТС на территории РФ.
Объектом обязательного страхования является имущественный интерес, связанный с риском ГО владельца ТС.
Исключаются из страхового покрытия след.события:
1) использование ТС при проведении соревнований или учебной езды в специально отведённых для этого местах;
2) загрязнение окружающей среды;
3) ущерб, причинённый перевозимому грузу;
4) ущерб при погрузке, разгрузке ТС, а также при его движении по внутренним территориям предприятия;
5) вред, причинённый самим водителем управляемому им ТС, перевозимому грузу и установленному оборудованию;
6) повреждения или уничтожения антикварных и др-х дорогих предметов, памятников, изделий из драг. металлов и камней, рукописи и др.
Страховые тарифы устанавливаются Правительством РФ, страховая сумма оговорена в ФЗ и составляет 400 тыс.руб. Если причинён вред жизни, здоровью нескольким потерпевшим – выплачивается 240 тыс.руб. (на всех), если пострадавший 1, то не более 160 тыс. руб. При причинении имущественного ущерба нескольким потерпевшим 160 тыс.руб, если пострадало имущество 1 лица, то не более 120 тыс.руб.
Владельцы ТС могут застраховать свою ГО сверх законодат. установленной суммы, но на добровольно основе.
Страховые тарифы состоят из:
1)базовой ставки установленной в зависимости от технических характеристик; от конструктивных особенностей; от назначения ТС.
2)Коэффициент устанавливается в зависимости от: территории использования ТС; наличие страховых выплат за предыдущие годы; мощность двигателя; число лиц, допущенных к управлению ТС; водительский стаж; возраст водителя; срок страхования.
При наступлении страхового случая, страхователь обязан:
1)Предоставить сведения о договоре страхования другим участникам ДТП;
2)Сообщить страховщику о ДТП в установленные сроки и форме;
3)Действовать в соответствии с указаниями страховщика.
Для получения страхового возмещения потерпевший может направить непосредственно страховщику заявление с документами, подтверждающими страховой случай.
Размер страховой выплаты рассчитывается след.образом:
1)Если причинён вред жизни и здоровью, то рассчитыв. в соотв. с гл.59 ГК РФ и потерпевший должен предоставить документы, описывающие объём и характер понесенного вреда, заключение врачебно-трудовой экспертизы, решение суда и другие документы.
2)Если причинён имущественный ущерб, то потерпевший обязан предоставить повреждённое имущество страховщику с целью осмотра и организации независимой экспертизы. Экспертиза проводится не позднее 5ти дней со дня обращения потерпевшего. Потерпевший сам может организовать экспертизу, в этом случае её стоимость включается в состав убытков, которые возмещаются страховщиком по договору.
Страховщик в течение 15 календарных дней со дня получения документов по ДТП должен составить акт о страховом случае.
Если потерпевших несколько, а сумма их требований превышает размер суммы, установленной законом, то страховщик выплачивает пропорционально отношению страховой суммы к страховой сумме указанных требований потерпевших.
В определённых случаях страховщик имеет право регрессного требования в пределах произведённой страховой выплаты к причинившему вред лицу (страхователю):
1)Если ущерб был причинён данным лицом умышленно;
2)Если отсутствует право на управление ТС;
3)Если лицо скрылось с места ДТП;
4)Если ТСС управлялось в состоянии алкогольного опьянения.
Особенности и виды профессиональной ответственности
Страхованию подлежит гражданская ответственность, связанная с профессиональной деятельностью лиц, работающих индивидуально, которая не может быть застрахована в рамках ответственности предприятия.
В РФ страх. премии по этому виду страхования составляют 5% от общего.
Факторы, препятствующие развитию страхования профессиональной ответственности:
Отсутствует нормативно-правовая база и стандарты в отношении ряда профессий
Страховщики не располагают статистическими данными по претензиям и искам к лицам той или иной профессии.
Страхование профессиональной ответственности – это вид страхования, предназначенный для страховой защиты лиц определенной профессии на случай возникновения ущерба у потребителя данной услуги, в следствии каких-либо упущений или неосторожности со стороны лица ее оказывающего.
Во многих странах мира является обязательным.
Страхование является обязательным для след. профессий:
1. Врачи (дантисты, окулисты, хирурги)
2. Юристы (адвокаты, нотариусы, судьи)
3. Фармацевты
4. Страховые и биржевые брокеры
5. Работники финансовых учреждений (аудиторы, бухгалтеры)
6. Домовладельцы и владельцы частных отелей
7. Владельцы казино, ресторанов, спортивно-зрелищных заведений
8. Частные владельцы домашних и диких животных.
При страховании профессиональной ответственности необходимо учитывать:
1. На что нацелена деятельность страхователя:
А) на предоставление необходимых средств (врачи, адвокаты)
Б) на достижение конкретного материального результата (архитекторы, конструкторы)
2. Вид ущерба причиненный лицами той или иной профессии:
А) ущерб здоровью (врачи, фармацевты, водители авто)
Б) материальный ущерб (строители, инженеры, проектировщики)
В) финансовый ущерб (работники банка, аудиторы, риелторы)
Для РФ характерно страхование проф. Ответственности след. видов деятельности:
Врачебная деятельность (размер страхового тарифа 1-3,5%)
2. Нотариальная деятельность (1-3%)
3. Деятельность таможенного брокера (0,5-2%)
4. Строительная деятельность (0,3-1,8%)
5. Риелторская деятельность (0,4 – 2,2%)
6. Аудиторская деятельность (0,5- 2,2%)
7. Оценочная деятельность (0,3 – 2,5%)
8. Деятельность таможенных перевозчиков (0,7 -3%)
9. Деятельность по перевозке (0,7- 3%)
Экологическое страхование в России относится к одному из видов страхования гражданской ответственности: к страхованию гражданской ответственности предприятий и организаций - владельцев источников повышенной опасности.
Специфика гражданской ответственности владельцев источников повышенной опасности, т. е. граждан и юридических лиц, чья деятельность связана с повышенной опасностью для окружающих, заключается в том, что владелец источника повышенной опасности всегда несет ответственность за причиненный таким источником вред (кроме случаев, если он докажет, что вред причинен в результате умысла потерпевшего либо действия обстоятельств непреодолимой силы).
Таким образом, объект экологического страхования - это имущественные интересы владельца источника повышенной опасности, связанные с его обязанностью в силу гражданского законодательства возместить вред, причиненный третьим лицам вследствие загрязнения окружающей природной среды, вызванного деятельностью предприятия или организации - источника повышенной опасности.
Размер страховой премии зависит от объема принимаемых страховщиком страховых обязательств, перечня страховых рисков, лимитов страховой ответственности (т. е. максимальных размеров страховых выплат в целом по договору или по отдельному страховому случаю), а также срока страхования.
При заключении договоров экологического страхования указывается вид опасной деятельности, а также дается перечень опасных веществ, используемых, перевозимых, находящихся на хранении у страхователя в связи с осуществлением им указанной деятельности. Обычно по договору экологического страхования возмещается вред, вызванный аварийным выбросом (сбросом) загрязняющих веществ в окружающую среду в результате нарушения технологического процесса или аварии. Одной из самых серьезных проблем при осуществлении экологического страхования является установление факта наступления страхового случая. Согласно законодательству факт наступления гражданской ответственности может быть установлен судом, также в судебном порядке устанавливается и размер причиненного ущерба, подлежащего возмещению причинителем вреда.
Классификация убытков, компенсируемых по договору страхования потерпевшему лицу, а также расходов страхователя включает:
1) убытки, связанные с возмещением вреда, причиненного потерпевшему - юридическому лицу (повреждение или уничтожение его имущества; дополнительные расходы, связанные с повреждением или уничтожением его имущества; упущенная выгода);
2) убытки, связанные с возмещением вреда, причиненного потерпевшему - физическому лицу (повреждение или уничтожение его имущества; дополнительные расходы, связанные с повреждением или уничтожением его имущества; упущенная выгода; вред, причиненный его здоровью; вред, причиненный в связи со смертью физического лица, включая компенсацию лицам, находящимся на иждивении погибшего; моральный вред);
3) убытки страхователя, связанные с судебными расходами при рассмотрении в суде дел о возмещении причиненного им вреда;
4) затраты страхователя на ликвидацию прямых последствий аварии, связанные с восстановлением загрязненной территории;
5) затраты страхователя на проведение независимой экспертизы.
Экологическому страхованию присущи следующие особенности:
а) последствия наступления страхового случая носят катастрофический характер для страховщика и страхователя, размер возможных убытков может быть очень велик; б) эти последствия, включая размеры убытков, трудно предсказать заранее;
в) для последствий техногенной аварии, вызвавшей загрязнение окружающей природной среды и причинение в связи с этим вреда третьим лицам, характерна длительность проявления и, следовательно, установления фактов причинения вреда, которая зависит также от типов опасных веществ.
Страхование профессиональной ответственности представляет собой совокупность видов страхования, предусматривающих обязанности страховщика по страховым выплатам в размере полной или частичной компенсации ущерба, нанесенного объекту страхования.
При этом объектом страхования являются имущественные интересы физического лица, о страховании которого заключен договор (застрахованного лица), связанные с обязанностью последнего в порядке, установленном законодательством, возместить ущерб, нанесенный третьим лицам, в связи с осуществлением застрахованным профессиональной деятельности:
а) нотариальной деятельности;
б) врачебной деятельности;
в) иных видов профессиональной деятельности
Страхование профессиональной ответственности позволяет переложить риск непреднамеренного причинения вреда жизни, здоровью или имуществу третьих лиц на страховую компанию. Наличие договора страхования не говорит о безответственном отношении компании к своим профессиональным обязанностям, а, наоборот, свидетельствует о добросовестном, рациональном и ответственном подходе к интересам своих партнеров по бизнесу. Ошибиться может каждый, и компания, которая не полагается легкомысленно на безупречность своих сотрудников, а заботиться о надежной защите как своих, так и партнерских интересов, гарантируя им компенсацию ущерба, вызывает гораздо больше доверия у своих контрагентов.
Объектом страхования являются не противоречащие законодательству РФ имущественные интересы лица, риск ответственности которого за причинение вреда застрахован, связанные с его обязанностью возместить:
Причиненный третьим лицам вред (имущественный или физический);
Судебные и внесудебные расходы, связанные с наступлением его ответственности за причинение вреда третьим лицам.
Третьими лицами могут являться:
Заказчики услуг (клиенты);
Другие потребители услуг, которые не являются непосредственно заказчиками;
Родственники пострадавших физических лиц, если причинен физический ущерб.
Еще по теме Страхование гражданской ответственности:
- §2. Саморегулирование и страхование гражданской ответственности товариществ собственников жилья
- ГЛАВА 1. Гражданско-правовая ответственность единоличных, членов коллегиальных исполнительных органов хозяйственных обществ и механизмы страхования
- Глава 2: Риски, покрываемые страхованием гражданской ответственности единоличных, членов коллегиальных исполнительных органов
- § 3.1. правовая природа договора страхования гражданской ответственности единоличных, членов коллегиальных исполнительных органов хозяйственных обществ
- § 3.2. существенные условия договора страхования гражданской ответственности единоличных, членов коллегиальных исполнительных органов хозяйственных обществ
- § 1.1. Общая характеристика страхования гражданско-правовой ответственности
- § 1.2. Характеристика договора страхования гражданско-правовой ответственности за причинение вреда
- § 1.3. Проблемы, возникающие при исполнении договора страхования гражданско-правовой ответственности за причинение вреда
- § 2.1. Правовое положение субъектов страхового дела в отношениях по страхованию гражданско-правовой ответственности за причинение вреда
- § 2.2. Правовое положение страхователей и выгодоприобретателей в отношениях по страхованию гражданско-правовой ответственности за причинение вреда
- § 3.1. Тенденции развития регулирования отношений по страхованию гражданско-правовой ответственности за причинение вреда в Российской Федерации
- § 3.2. Сравнительный анализ правового регулирования страхования гражданско-правовой ответственности за причинение вреда Европейского Союза и Российской Федерации
- § 2. Страхование средств автотранспорта и гражданской ответственности их владельцев
- Глава 1. СТРАХОВАНИЕ ГРАЖДАНСКО-ПРАВОВОЙ ОТВЕТСТВЕННОСТИ: ПОНЯТИЕ, СУЩНОСТЬ, МЕСТО В СИСТЕМЕ СТРАХОВАНИЯ
- § 1. Понятие и сущность страхования гражданско-правовой ответственности
- § 3. Особенности правового регулирования обязательного страхования гражданско-правовой ответственности в странах СНГ
- Авторское право - Адвокатура - Административное право - Административный процесс - Антимонопольно-конкурентное право - Арбитражный (хозяйственный) процесс - Аудит - Банковская система - Банковское право -
