Виды и функции экологического страхования в россии. Экологическое страхование Обязательное экологическое страхование предусмотрено федеральным законом

Экологическое страхование является одной из правовых мер охраны окружающей среды и представляет собой разновидность страхования, регулируемого Законом РФ от 27.11.1992 г. № 4015-1 (в ред. от 10.12.2003 г.) «Об организации страхового дела в Российской Федерации». Общие положения об экологическом страховании содержатся в Федеральном законе «Об охране окружающей среды» (ст. 18).

В ст. 2 Закона «Об организации страхового дела в Российской Федерации» дано правовое определение понятия «страхование». В соответствии с ним, страхование – это отношения по защите имущественных интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных событий (страховых случаев) за счет денежных фондов, формируемых из уплачиваемых ими страховых взносов.

Государственный надзор за страховой деятельностью в России осуществляется в целях соблюдения законодательства в сфере страхования, а также для эффективного развития рынка страховых услуг и защиты прав и интересов участников страховых отношений.

Основными участниками страховых отношений являются:

– страхователи – юридические и дееспособные физические лица, имеющие страховой интерес и вступающие в отношения со страховщиком в силу закона или на основе двустороннего соглашения, оформленного договором страхования;

– страховщики – юридические лица любой организационно-правовой формы,

имеющие лицензию на осуществление страхования соответствующего вида;

– страховые агенты – физические или юридические лица, действующие от имени страховщика и по его поручению в соответствии со своими полномочиями;

– страховые брокеры – юридические или физические лица, зарегистрированные в качестве предпринимателей и осуществляющие посредническую деятельность по страхованию от своего имени и представляющие интересы страхователя или страховщика.

Страховой рынок представляет собой сферу денежных отношений, формирующихся исходя из предложения и спроса, где объектом купли-продажи является такой товар, как страховая услуга. Одной из основных особенностей страхования является вероятностный характер отношений, поскольку невозможно предугадать, когда наступит страховой случай и каков будет размер причиненных убытков. Именно эта особенность и определила порядок возмещения материального вреда путем распределения его на солидарной основе между отдельными заинтересованными собственниками. У страхования есть и другие отличительные черты, в частности, возвратность средств – страховые платежи после их объединения в страховой фонд подлежат выплате страхователям за вычетом расходов за услуги страховой компании, а также целевое использование создаваемого фонда (расходование страховых средств осуществляется в строго определенных случаях, обусловленных условиями договора страхования).

В подтверждение заключенного договора страхователь получает страховое свидетельство (полис) с приложением правил страхования, а котором содержатся перечень страховых рисков, размер страховой суммы и страховой премии, порядок изменения и прекращения действия договора и другие условия, регулирующие правовые отношения. сторон. При заключении договоров страхователи могут назначать физических или юридических лиц для получения страховых премий. Кроме того, страхователи имеют право заключать со страховщиком договоры о страховании третьих лиц в пользу застрахованных.

Страхование выполняет следующие функции3:

– предупредительную – страховые компании могут использовать временно свободные средства страхователей, например, на профилактические мероприятия, для инвестирования в промышленность, социально-экономические, экологические и другие программы и т.д.;

– восстановительную (защитную) – при наступлении страхового случая и выплате обусловленной договором денежной суммы происходит полное или частичное погашение потерь, понесенных юридическими и физическими лицами;

– сберегательную – при использовании страхования как средства защиты не только личных и имущественных потерь, но и самих денежных средств, вложенных в качестве страховых взносов;

– контрольную – страховые платежи собираются в страховом фонде на строго определенные цели и используются также в строго обусловленных случаях и строго определенным кругом лиц.

Страховые услуги предоставляются на условиях обязательности или добровольности. Страхование классифицируется по двум направлениям: по объектам страхования и по роду опасностей Статья 4 Закона «Об организации страхового дела» определяет, что объектами страхования могут быть не противоречащие законодательству имущественные интересы, связанные:

– с жизнью, здоровьем, трудоспособностью и пенсионным обеспечением страхователя или застрахованного лица (личное страхование);

– с владением, пользованием, распоряжением имуществом (имущественное страхование);

– с возмещением страхователем причиненного им вреда личности или имуществу физического лица, а также вреда, причиненного юридическому лицу (страхование ответственности).

В свою очередь, эти три отрасли страхования подразделяются на множество видов.

Согласно ст. 18 Закона «Об охране окружающей среды», экологическое страхование осуществляется в целях защиты имущественных интересов юридических и физических лиц на случай экологических рисков. В Российской Федерации может осуществляться обязательное государственное экологическое страхование.

Обязательное экологическое страхование представляет собой осуществляемое в силу закона страхование гражданско-правовой ответственности предприятий, организаций, учреждений, чья деятельность является источником повышенной опасности для окружающей среды, за причинение вреда гражданам и юридическим лицам в результате негативного воздействия на природные объекты вследствие аварий и техногенных катастроф на указанных предприятиях, и в результате воздействия загрязненных природных объектов на население и территории.

К обязательному экологическому страхованию можно отнести страхование ответственности за причинение вреда при эксплуатации опасного производственного объекта. Согласно ст.15 Федерального закона от 21.07.1997 г. № 116-ФЗ (в ред. от 10.01.2003 г.) «О промышленной безопасности опасных производственных объектов», организации, эксплуатирующие такие объекты, обязаны страховать ответственность за причинение вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц и окружающей природной среде в случае производственной аварии.

Основным документом в области добровольного экологического страхования является Типовое положение о порядке добровольного экологического страхования в Российской Федерации, утвержденное Минприроды России и Российской государственной страховой компанией в 1992 г. В экологическом страховании объектом страхования выступает риск гражданской ответственности, выражающийся в предъявлении страхователю имущественных претензий физическими или юридическими лицами в соответствии с нормами гражданского законодательства о возмещении вреда за загрязнение земельных угодий, водной среды или воздушного бассейна на территории действия конкретного договора страхования.

Страховым событием является случай – внезапное, непреднамеренное нанесение ущерба окружающей среде в результате аварий, приведших к неожиданному выбросу загрязняющих веществ в атмосферу, к загрязнению земной поверхности, сбросу сточных вод. Перечень загрязняющих веществ и причин страховых событий, ущербы по которым подлежат возмещению, оговариваются в каждом конкретном случае при заключении договора страхования. В Типовом положении определены страховые события, по которым страховщик не несет ответственности. Это события:

– прямо или косвенно связанные с последствиями военных действий, восстаний, путчей, забастовок, внутренних беспорядков, боевых действий;

– вызванные радиоактивным загрязнением, облучением и другими последствиями деятельности, связанной с использованием ядерного топлива;

– связанные с умышленными действиями страхователя при условии, что он знал вредные последствия этой деятельности;

– вызванные нарушением законов и других нормативных актов;

– связанные с управлением производственным персоналом, не уполномоченным на это или просрочившим время инструктажа, переподготовки, а также лицами, страдающими душевными болезнями и другими заболеваниями, ограничивающими их дееспособность;

– некоторые другие страховые события.

Страховые платежи уплачиваются страхователем по тарифным ставкам, которые устанавливаются в процентах от размера годового оборота предприятия. На основании данных об уплате платежей страхователю выдается страховое свидетельство (полис). С этого момента договор экологического страхования вступает в силу. Он заключается сроком на один год с последующей пролонгацией.

При заключении договора экологического страхования страховщик производит непосредственный осмотр предприятия. Условия страхования экологической ответственности предусматривают установление предельных сумм выплат страхового возмещения (лимиты ответственности) и собственного участия страхователя в оплате убытков (франшиза).

Лимиты ответственности могут быть установлены для выплат как по одному иску, так и по серии исков, вытекающих из одного страхового случая. Страховое возмещение выплачивается в размерах, предусмотренных гражданским законодательством, определяемых в результате рассмотрения дел в судебном или другом предусмотренном порядке.

Страховое возмещение включает в себя:

– компенсацию ущерба, вызванного повреждением или гибелью имущества;

– сумму убытков, связанную с ухудшением условий жизни и окружающей среды;

– расходы по очистке загрязненной территории и приведению ее в состояние, соответствующее нормативам, при условии, что на них дано предварительное согласие страховщика;

– расходы, необходимые для спасения жизни и имущества лиц, которым в результате страхового случая причинен вред, или по уменьшению ущерба, причиненного страховым случаем;

– связанные с предварительным расследованием, проведением судебных процессов и другие расходы по улаживанию любых исков, предъявляемых страхователю, которые могут быть предметом возмещения по договору, при условии, что на эти расходы дано предварительное согласие страховщика.

Типовое положение определяет конкретные убытки, которые страховщиком не возмещаются. Это убытки:

– связанные с генетическими последствиями загрязнения окружающей природной среды;

– причиненные работникам страхователя во время их нахождения на службе (работе);

– связанные с действием причин, о которых страхователю было известно до начала действия договора;

– штрафы, неустойки и т.п.;

– ущерб имуществу, находящемуся на территории, принадлежащей, занимаемой, используемой, находящейся под охраной или под контролем страхователя.

Экологическое страхование - новая правовая мера охраны окружающей среды. Оно является разновидностью страхования, регулируемого Законом РФ "Об организации страхового дела в Российской Федерации" от 27 ноября 1992 г. Некоторые общие требования об экологическом страховании установлены Федеральным законом "Об охране окружающей среды" (ст. 18). Экологическое страхование - это отношения по защите имущественных интересов физических лиц и организаций на случай экологических рисков за счет средств специальных страховых фондов.

Объекты экологического страхования - не противоречащие законодательству РФ имущественные интересы:

связанные с жизнью, здоровьем страхователя или застрахованного лица (личное страхование);
связанные с владением, пользованием, распоряжением природными ресурсами и иным имуществом (имущественное страхование);
связанные с возмещением страхователем причиненного им вреда или имуществу физического лица, а также вреда, причиненного юридическому лицу (страхование ответственности).

В Российской Федерации могут осуществляться:

Важно! Следует иметь ввиду, что:

Каждый случай уникален и индивидуален.
Тщательное изучение вопроса не всегда гарантирует положительный исход дела. Он зависит от множества факторов.

Чтобы получить максимально подробную консультацию по своему вопросу, вам достаточно выбрать любой из предложенных вариантов:

обязательное государственное экологическое страхование;
добровольное экологическое страхование.

Обязательное государственное экологическое страхование в Российской Федерации осуществляется в соответствии с законодательством Российской Федерации.

Федеральный закон от 21 июля 1997 г. "О промышленной безопасности опасных производственных объектов" устанавливает обязательное страхование ответственности за причинение вреда при эксплуатации опасного производственного объекта (ст. 15). Организация, эксплуатирующая опасный производственный объект, обязана страховать ответственность за причинение вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц и окружающей природной среде в случае аварии на опасном производственном объекте.

В Российской Федерации осуществляется также добровольное экологическое страхование . Основным документом в области добровольного страхования является Типовое положение о порядке добровольного экологического страхования в Российской Федерации, утвержденное Минприроды РФ и Российской государственной страховой компанией соответственно 3 декабря и 20 ноября 1992 г. (далее - Типовое положение). На основании этого Положения страховая организация (страховщик) предоставляет страховую защиту гражданской (имущественной) ответственности страхователям за ущерб, причиненный третьим лицам в результате внезапного, непреднамеренного и неожиданного загрязнения окружающей среды на территории России.

Страхователями являются предприятия любой формы собственности, являющиеся юридическими лицами, расположенные на территории России, а также за ее пределами, но имеющие производственные мощности на территории России.

Объектом экологического страхования является риск гражданской ответственности, выражающийся в предъявлении страхователю имущественных претензий физическими или юридическими лицами в соответствии с нормами гражданского законодательства о возмещении ущерба за загрязнение земельных угодий, водной среды или воздушного бассейна на территории действия конкретного договора страхования.

Страховым событием (случаем) служит внезапное, непреднамеренное нанесение ущерба окружающей среде в результате аварий, приведших к неожиданному выбросу загрязняющих веществ в окружающую среду. Перечень загрязняющих веществ и причин страховых событий, ущербы по которым подлежат возмещению, оговариваются в каждом конкретном случае при заключении договора страхования.

В Типовом положении определены страховые события, по которым страховщик не несет ответственности :

прямо или косвенно связанные с последствиями военных действий, восстаний, путчей, забастовок, внутренних беспорядков, боевых действий;
вызванные радиоактивным загрязнением, облучением и другими последствиями деятельности, связанной с использование ядерного топлива;
связанные с умышленными действиями страхователя при условии, что он знал вредные последствия этой деятельности;
вызванные нарушением законов и других нормативных актов;
связанные с управлением производства персоналом, не уполномоченным на это или просрочившим время инструктажа, переподготовки, а также лицами, страдающими душевными болезнями и другими заболеваниями, ограничивающими их ;
некоторые другие страховые события.

Основанием возникновения страховых отношений является договор страхования, заключаемый между страхователем и страховщиком. Такой договор заключается на основании письменного заявления страхователя и анкеты, содержащей реквизиты страхователя.
На основании предъявленных данных решается вопрос о приеме на страхование и рассчитываются страховые платежи. Страховые платежи уплачиваются страхователем по тарифным ставкам, которые устанавливаются в процентах от размера годового оборота предприятия. На основании данных об уплате платежей страхователю выдается страховое свидетельство (полис). С этого момента договор экологического страхования вступает в силу. Он заключается сроком на один год с последующей пролонгацией. При заключении договора экологического страхования страховщик производит непосредственный осмотр предприятия.

Условия страхования экологической ответственности предусматривают установление предельных сумм выплат страхового возмещения (лимиты ответственности) и собственного участия страхователя в оплате убытков (франшиза). Лимиты ответственности могут быть установлены для выплат по одному иску, по серии исков, вытекающих из одного страхового случая.

Страховое возмещение выплачивается в размерах, предусмотренных действующим гражданским законодательством, определяемых в результате рассмотрения дел в судебном или другом предусмотренном порядке. Страховое возмещение включает в себя:

компенсацию ущерба, вызванного повреждением или гибелью имущества;
сумму убытков, связанную с ухудшением условий жизни и окружающей среды;
расходы по очистке загрязненной территории и приведению ее в состояние, соответствующее нормативам, при условии, что на них дано предварительное согласие страховщика;
расходы, необходимые для спасения жизни и имущества лиц, которым в результате страхового случая причинен вред, или по уменьшению ущерба, причиненного страховым случаем;
связанные с предварительным расследованием, проведением судебных процессов и другие расходы по улаживанию любых исков, предъявляемых страхователю, которые могут быть предметом возмещения по договору, при условии, что на них дано предварительное согласие страховщика.

Типовое положение определяет конкретные убытки, которые страховщиком не возмещаются :

связанные с генетическими последствиями загрязнения окружающей природной среды;
причиненные работникам страхователя во время их нахождения на службе (работе);
связанные с действием причин, о которых страхователю было известно до начала действия договора;
штрафы, и т.п.;
ущерб имуществу, находящемуся на территории, принадлежащей, занимаемой, используемой, находящейся под охраной или под контролем страхователя.

В целом институт экологического страхования пока не получил развития в России (причина проста – стоит только внимательно прочитать страховые события, по которым страховщик не несет ответственности, а также конкретные убытки, которые страховщиком не возмещаются. Под эти пункты можно подвести любой случай и сделать его нестраховым) .

Введение 2

1. Понятие и виды экологического страхования 3

2. Формы экологического страхования 4

3. Значение экологического страхования 13

Заключение 18

Задача 1 19

Задача 2 20

Литература 22

Тема данной работы: «Экологическое страхование».

Актуальность рассматриваемой темы обусловлена тем, что сегодняв России, согласно статистике, в экологически нездоровой обстановке проживает около 70 млн. человек. Площадь экологически неблагоприятных районов составляет 2 млн. кв. км, что равняется десятой части всего земельного фонда России. По данным экологов, в таких районах проявляются четко выраженные признаки деградации природной среды, продолжается устойчивый процесс загрязнения окружающей среды и снижения продуктивности природных ресурсов, растет заболеваемость населения, увеличивается смертность

В нерыночной системе хозяйствования возмещение ущерба причиненного окружающей среде и здоровью населения в основном осуществлялось государством, которое выделяло средства из бюджета на восстановление здоровья граждан, ликвидацию последствий техногенных катастроф, стихийных бедствий и другие аналогичные цели. Система страхования играла вспомогательную роль. Однако в настоящее время государство не может, да и не должно обеспечивать полного возмещения ущерба, причиненного гражданам, здоровью населения, окружающей среде предприятиями-источниками повышенной опасности. Важно найти другие источники покрытия ущерба, нежели средства бюджетов различных уровней, экологических фондов, собственных средств предприятий. Страхование имеет, в сравнении с ними, особенные преимущества, что подтверждается всей мировой практикой.

Цель работы заключается во всестороннем изучении экологического страхования

1. Понятие и виды экологического страхования

Страхование представляет собой отношения по защите имущественных интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных событий (страховых случаев) за счет денежных фондов, формируемых из уплачиваемых ими страховых взносов (страховых премий). Страхование гражданско-правовой ответственности владельцев потенциально опасных объектов в связи с необходимостью возмещения ущерба окружающей среде и здоровью граждан обусловленного технологи-ческой аварией или катастрофой получило название экологического страхования. Экологическое страхование представляет собой систему отношений, возникающих в процессе антропогенной (производственной) деятельности между страховщиком и страхователем по предупреждению ущерба и его возмещению в случае аварийного загрязнения окружающей среды. Экологическое страхование - особый, наиболее сложный вид страхования, имеющий свою специфику и являющийся достаточно эффективным экономическим механизмом, который благоприятно сочетает в себе возможность проведения превентивных мер, направленных на недопущение экологических аварий, при одновременном создании стабильных страховых фондов денежных средств, служащих финансовым гарантом покрытия ущерба на случай аварийного загрязнения окружающей среды.

Цель экологического страхования — образование страховых фондов для предупреждения экологических аварий и катастроф; возмещения убытков, причиненных юридическим и физическим лицам вследствие загрязнения окружающей среды.

Субъектами экологического страхования могут быть физические и юридические лица, а в качестве объекта экологического страхования можно рассматривать любой экологический риск загрязнения окружающей среды и потенциального экономического ущерба, причиняемого загрязнением производственными, бытовыми и другими отходами, транспортными средствами, а также загрязнением при:

размещении, проектировании, строительстве, реконструкции, вводе в

действие и эксплуатации предприятий, сооружений и других объектов;

применении средств защиты растений, минеральных удобрений, токсичных химических веществ и других препаратов;

использовании и создании новых биологически активных веществ и предметов биотехнологии;

действии акустических, электромагнитных, ионизирующих и других вредных физических факторов;

выбросах радиоактивных веществ;

транзитной транспортировке и размещении экологически опасных материалов;

проведении фундаментальных и прикладных научных разработок;

внедрении импортного оборудования с повышенной экологической опасностью.

Исходя из целевой установки экологического страхования, можно определить следующие его основные функции:

Формирование экологической ответственности физических и юридических лиц за результаты антропогенной деятельности как важнейшей составляющей экологической культуры населения.

Стимулирование противоаварийных мероприятий за счет дифференциации страховых тарифов и денежных выплат предприятиями за безаварийную работу.

Обеспечение компенсационных гарантий пострадавшим независимо от финансового положения предприятия — виновника аварийного загрязнения окружающей среды.

Обеспечение устойчивости финансового положения предприятия при необходимости возмещения ущерба пострадавшим от аварийного загрязнения окружающей среды и затрат на восстановление собственного производства.

Обеспечение реализации правовых гарантий экологической защиты физических и юридических лиц за счет сформированных страховых фондов.

2. Формы экологического страхования

В Российской Федерации осуществляется обязательное и добровольное экологическое страхование.

II Обязательное экологическое страхование

В соответствии с Федеральным Законом « О промышленной безопасности опасных производственных объектов» от 21 июля 1997 года организации, эксплуатирующие опасные производственные объекты, обязаны страховать ответственность за причинение вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц и окружающей природной среде в случае аварии на опасном производственном объекте.

Целью проведения данного вида страхования является защита имущественных интересов страхователя на случай причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц и окружающей природной среде в результате аварии на опасном производственном объекте.

Федеральный Закон « О промышленной безопасности опасных производственных объектов» относит к категории опасных производственных объектов объекты, на которых:

а) воспламеняющиеся вещества — газы, которые при нормальном давлении и в смеси с воздухом становятся воспламеняющимися и температура кипения которых при нормальном давлении составляет 20 градусов Цельсия или ниже;

б) окисляющие вещества — вещества, поддерживающие горение, вызывающие воспламенение и (или) способствующие воспламенению других веществ в результате окислительно — восстановительной экзотермической реакции;

в) горючие вещества — жидкости, газы, пыли, способные самовозгораться, а также возгораться от источника зажигания и самостоятельно гореть после его удаления;

г) взрывчатые вещества — вещества, которые при определенных видах внешнего воздействия способны на очень быстрое самораспространяющееся химическое превращение с выделением тепла и образованием газов;

д) токсичные вещества — вещества, способные при воздействии на живые организмы приводить к их гибели и имеющие следующие характеристики:

е) высокотоксичные вещества — вещества, способные при воздействии на живые организмы приводить к их гибели

ж) вещества, представляющие опасность для окружающей природной среды, — вещества, характеризующиеся в водной среде следующими показателями острой токсичности:

2) используется оборудование, работающее под давлением более 0,07 мегапаскаля или при температуре нагрева воды более 115 градусов Цельсия;

Страховщиками по договору обязательного экологического страхования являются юридические лица любой организационно — правовой формы, предусмотренной действующим законодательством Российской Федерации, созданные для осуществления страховой деятельности и получившие в установленном порядке лицензию на осуществление страховой деятельности по страхованию гражданской ответственности организаций, эксплуатирующих опасные производственные объекты, за причинение вреда жизни, здоровью или имуществу третьих лиц и окружающей природной среде в результате аварии на опасном производственном объекте. Страховщик выступает от имени и по поручению страхователя в отношениях, связанных с возмещением причиненного вреда; по поручению страхователя принимать на себя ведение дел в судебных и арбитражных органах от его имени, а также делать от его имени заявления в отношении предъявленных третьим лицом исковых требований.

Страхователями выступают организации, эксплуатирующие опасные производственные объекты и обязанные согласно требованиям Федерального закона от 21 июля 1997 года N 116-ФЗ «О промышленной безопасности опасных производственных объектов» иметь лицензию на право эксплуатации конкретного опасного производственного объекта.

Объектом экологического страхования являются имущественные интересы страхователя, связанные с его обязанностью в порядке, установленном гражданским законодательством, возместить ущерб, нанесенный жизни, здоровью или имуществу третьих лиц или окружающей природной среде в результате аварии, происшедшей на эксплуатируемом страхователем опасном производственном объекте.

Страховым случаем признается нанесение ущерба жизни, здоровью или имуществу третьих лиц или окружающей природной среде в результате аварии, происшедшей на эксплуатируемом страхователем и указанном в договоре страхования опасном производственном объекте, и подтвержденное соответствующим решением суда.

Аварией на опасном производственном объекте признается разрушение сооружения и (или) технического устройства, применяемых на опасном производственном объекте, неконтролируемые взрыв и (или) выброс, сброс, разлив опасных веществ и произошедшие в период действия лицензии на эксплуатацию опасного производственного объекта и действия договора страхования. Определение технических характеристик аварии, ее обстоятельств, причин и последствий устанавливается в соответствии с действующими нормативными документами, регулирующими технические вопросы эксплуатации опасного производственного объекта, актом технического расследования причин аварии, заключениями федерального органа исполнительной власти, специально уполномоченного в области промышленной безопасности, других специализированных экспертных организаций.

Страховая премия (плата за страхование, которую страхователь обязан уплатить страховщику) исчисляется исходя из размера установленных договором страховых сумм, тарифных ставок. Тарифные ставки устанавливаются страховщиком на основании примерных тарифных ставок, с учетом условий и объемов производства, местонахождения опасного производственного объекта, других факторов его эксплуатации, получения, использования, переработки и хранения на объекте опасных веществ в определенных объемах, степени страхового риска и иных условий объекта страхования.

Надо сказать, что структура страховых взносов такова, что часть ее предусматривает расходы на проведение предупредительных мероприятий с целью недопущения наступления неблагоприятных (страховых) событий. В соответствии с установленным Министерством финансов Российской Федерации порядком страховая организация формирует в размере 5% от собранных страховых платежей предусмотренный в структуре страховых тарифов по данному виду страхования резерв предупредительных мероприятий. Средства резерва предупредительных мероприятий должны направляться на участие в финансировании:

— разработки информационного обеспечения системы страхования ответственности за причинение вреда при эксплуатации опасного производственного объекта, создания банков данных опасных производственных объектов, банков данных аварий и инцидентов;

Страницы: следующая →

123Смотреть все

Экологическое страхование (3)

Курсовая работа >> Экономика

… экологического страхования , Волгоградский центра экологического страхования , Саратовский страховой фонд экологической безопасности. Механизм внедрения государственного обязательного экологического страхования …
Экологическое страхование : понятие, основные функции, элементы

Реферат >> Экология

… дисциплине «Экологическое право» ЭКОЛОГИЧЕСКОЕ СТРАХОВАНИЕ : ПОНЯТИЕ, ФУНКЦИИ, ОСНОВНЫЕ ЭЛЕМЕНТЫ Понятие и функции экологического страхования Понятие «экологическое страхование» декларируется …
Экологическое право как отрасль права наука и учебная дисциплина

Шпаргалка >> Экология

… республиканских, краевых, областных, местных экологических фондов; — фондов экологического страхования ; — кредитов банков; — …) предусматривается осуществление добровольного и обязательного экологического страхования предприятий, учреждений, организаций, а …
Страхование как система экономических отношений

Реферат >> Финансы

… важна эта функция при страховании будущего урожая, в экологическом страховании , при страховании перевозимых грузов, во … всех видах страхования , где в качестве страхового …
Страхование ответственности (13)

Реферат >> Банковское дело

…), относится к одному из видов экологического страхования . В России страхование ответственности предприятий, эксплуатирующих ИПО, является … (ИПО), относится к одному из видов экологического страхования и в России является обязательным в соответствии с …

Хочу больше похожих работ…

ЛЕКЦИЯ № 12

Экологическое страхование

1. Понятие экологического страхования

Экологическое страхование является одним из элементов экономического механизма охраны окружающей среды.

В России реализуется экологическое страхование, нормы которого закреплены в Федеральном законе «Об охране окружающей среды» (ст. 18). Другими нормативными документами, в соответствии с которыми развивается рынок экологического страхования, являются Федеральный закон от 21 июля 1997 г.

№ 116-ФЗ «О промышленной безопасности опасных производственных объектов» (ст. 15), постановление Правительства РФ от 19 декабря 1997 г. № 1605 «О дополнительных мерах по стимулированию деловой активности и привлечению инвестиций в экономику РФ», а также иные законодательные акты РФ. Страхуются экологические риски, которые могут возникнуть в результате:

1) экологической аварии, пожара, взрыва, наводнения, землетрясения, обвалов и т. п.;

2) деятельности предприятий, которые являются источниками повышенной опасности.

Перечень предприятий, являющихся источниками повышенной опасности определен Федеральным законом «О промышленной безопасности опасных производственных объектов». Опасные производственные объекты подлежат регистрации в государственном реестре в порядке, устанавливаемом Правительством.

Целью экологического страхования в РФ является обеспечение страховых гарантий возмещения убытков юридическим или физическим лицам, которые возникли в результате загрязнения окружающей природной среды.

Страховые гарантии возмещения убытков предусматриваются:

1) для юридических лиц – предприятий, учреждений, организаций;

2) для граждан, а также объектов их собственности и доходов.

Экологическое страхование осуществляется в рамках программ добровольного или обязательного экологического страхования.

Добровольное экологическое страхование

По добровольному экологическому страхованию страховые организации самостоятельно разрабатывают свои программы и правила страхования. В пределах своей компетенции страховщики, осуществляющие добровольное экологическое страхование, определяют:

1) виды экологического страхования;

2) перечень объектов, подлежащих страхованию;

Перечень загрязняющих веществ и причин страховых событий, ущербы по которым подлежат возмещению по добровольному экологическому страхованию, оговариваются страхователем и страховщиком в каждом конкретном случае при заключении договора страхования.

В добровольном экологическом страховании могут участвовать следующие предприятия, учреждения, организации:

1) энергетический комплекс, нефтехимический комплекс;

2) промышленность строительных материалов;

3) химическая промышленность;

4) бумажная промышленность;

5) прочие отрасли.

Обязательное экологическое страхование

Обязательным экологическим страхованием согласно законодательству является страхование гражданской ответственности предприятий, создающих повышенную экологическую опасность.

Объектом обязательного экологического страхования является риск гражданской ответственности, который выражается в предъявлении страхователю имущественных претензий физическими или юридическими лицами в соответствии с нормами гражданского законодательства о возмещении ущерба за загрязнения земельных угодий, водной среды или воздушного бассейна на территории действия конкретного договора страхования.

По обязательному экологическому страхованию нормы такого страхования определяет государство.

Оно устанавливает в нормативных правовых актах:

1) виды обязательного экологического страхования;

2) перечень объектов, подлежащих обязательному экологическому страхованию;

3) объем страховой ответственности;

4) уровень (нормы) страхового обеспечения;

5) основные права и обязанности сторон, участвующих в страховании;

6) порядок тарифных ставок страховых платежей.

Так, согласно Федеральному закону «О промышленной безопасности опасных производственных объектов» организация, эксплуатирующая опасный производственный объект, обязана страховать ответственность за причинение вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц и окружающей природной среде в случае аварии на опасном производственном объекте.

Опасными производственными объектами являются предприятия или их цехи, участки, площадки, а также иные производственные объекты, перечень которых определен Федеральным законом «О промышленной безопасности опасных производственных объектов».

Страхователями в обязательном экологическом страховании являются категории предприятий, которые признаны Законом как источники повышенной опасности.

41.Экологическое страхование.

1) получаются, используются, перерабатываются, образуются, хранятся, транспортируются, уничтожаются следующие опасные вещества:

а) воспламеняющиеся вещества – газы, которые при нормальном давлении и в смеси с воздухом становятся воспламеняющимися и температура кипения которых при нормальном давлении составляет 20 °C или ниже;

б) окисляющие вещества – вещества, поддерживающие горение, вызывающие воспламенение и (или) способствующие воспламенению других веществ в результате окислительно-восстановительной экзотермической реакции;

в) горючие вещества – жидкости, газы, пыли, способные самовозгораться, а также возгораться от источника зажигания и самостоятельно гореть после его удаления;

г) взрывчатые вещества – вещества, которые при определенных видах внешнего воздействия способны на очень быстрое самораспространяющееся химическое превращение с выделением тепла и образованием газов;

д) токсичные вещества – вещества, способные при воздействии на живые организмы приводить к их гибели;

е) высокотоксичные вещества – вещества, способные при воздействии на живые организмы приводить к их гибели;

ж) иные вещества, представляющие опасность для окружающей природной среды;

2) используется оборудование, работающее под давлением более 0,07 МПа или при температуре нагрева воды более 115 °C;

3) используются стационарно установленные грузоподъемные механизмы, эскалаторы, канатные дороги, фуникулеры;

4) получаются расплавы черных и цветных металлов и сплавы на основе этих расплавов;

5) ведутся горные работы, работы по обогащению полезных ископаемых, а также работы в подземных условиях.

Примером предприятий – источников повышенной опасности служат:

1) предприятия, эксплуатирующие опасные производственные объекты;

2) эксплуатирующие организации (объекты использования атомной энергии);

3) эксплуатирующие организации и собственники гидротехнических сооружений.

Перечень загрязняющих веществ и причин страховых событий, ущерб по которым подлежит возмещению по обязательному экологическому страхованию определены законом.

Законом определен также минимальный размер страховой суммы страхования ответственности за причинение вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц и окружающей природной среде в случае аварии на опасном производственном объекте.

Опасные производственные объекты подлежат регистрации в Государственном реестре опасных производственных объектов.

Порядок регистрации установлен постановлением Правительства РФ от 24 ноября 1998 г. № 1371 «О регистрации объектов в Государственном реестре опасных производственных объектов». Государство осуществляет федеральный надзор в области промышленной безопасности, контролирует и проверяет деятельность организаций, эксплуатирующих опасные производственные объекты. Должностные лица федерального органа исполнительной власти, специально уполномоченного в области промышленной безопасности, при исполнении своих должностных обязанностей посещают организации, эксплуатирующие опасные производственные объекты, знакомятся с документами, необходимыми для проверки выполнения организациями, эксплуатирующими опасные производственные объекты, требований промышленной безопасности.

На сегодняшний день страхование может быть если не от всех, то очень от многих рисков, которые возможны в жизни.

Все прекрасно знают, что окружающая среда нуждается в постоянной защите. Ущерб, причиненный природе и населению, представляет собой большие финансовые потери. Это происходит из-за того, что сами предприятия должны возмещать убытки. В связи с этим, экологическое страхование считается не менее востребованным.

Сущность экологического страхования в РФ

Понятие экологического страхования подразумевает деятельность промышленных предприятий и компаний, целью которой является обеспечение безопасности материального плана при нанесении вреда экологии.

В такой услуге нуждаются учреждения, в результате производства которых происходит выброс в окружающую среду вредных веществ.

Регулируется такой вид деятельности Федеральным законом «Об охране окружающей среды».

Кроме этого существуют другие нормативные документы, которые производят аудит экологического страхования:

№ 116-ФЗ «О промышленной безопасности опасных производственных объектов» (ст. 15);
Постановление правительства № 1605 «О дополнительных мерах по стимулированию деловой активности и привлечению инвестиций в экономику РФ».

Страхование экологических рисков осуществляется по трем основным направлениям:

Имущественное.
Включает страхование собственности (земля, недвижимость) на случай, если произойдет авария или экологическая катастрофа.
Юридическое - страхуют ответственности организаций и иных учреждений, которые в процессе своей деятельности представляют угрозу.
Личное - здоровье и жизни тех, кто работает непосредственно на объекте, являющемся потенциально опасным, или проживает на такой территории.

В целях обеспечения соблюдения закона в сфере экологии предусмотрен аудит государственными органами, которые регулируют еще эффективность развития рынка услуг и направлены на защиту прав всех участников страхования.

Цель и объекты

Главная цель заключается в том, чтобы застраховать ответственность директоров, которые организуют работу предприятия.

В связи с этим необходимо создание материальной базы, складывающейся из средств, сумма внесения которых определяется во время заключения договора.

За счет нее появляется возможность для покрытия убытков, возникших в результате нанесения вреда окружающей среде.

При наступлении страхового случая, предусмотренного договором, всю материальную ответственность несет страховая компания.

Объектами системы экологического страхования принято считать риски, возникающие в результате предъявления претензий материального характера о возмещении при нанесении вреда имуществу или природе.

Страховые события

К страховым случаям относят непреднамеренный вред экологии или человеку в следствие возникшей аварии.

Загрязняющие вещества, размер ущерба указываются в договоре для каждого случая отдельно.

Типовое положение определяет ряд причин, по которым страховая компания не несет ответственности. К ним относятся события, вызванные:

военными или боевыми действиями, забастовками;
нарушениями закона;
преднамеренными действиями застрахованного в случае, если он знал, какие могут быть последствия;
в результате управления производством лицами, в обязанности которых не входят данные функции, без определенной подготовки и инструктажа, с душевными расстройствами или иными заболеваниями, ограничивающими их дееспособность.

Виды страхования

В России на законодательной основе представлено два вида экологического страхования:

.Обязательное .

Все отношения страховщика и застрахованного регулируются на государственном уровне, опираясь на «Закон о страховании». К объектам, которые могут представлять опасность окружающей среде, относятся атомные станции, заводы, перевозчики и другие.

Все они подлежат обязательному страхованию. Цель его в данном случае - не только возместить возможный ущерб, но также и снизить риск его возникновения.

Размеры страховых сумм устанавливаются в соответствии с законодательными нормами.

. Добровольное . Договор может заключаться только по желанию представителя предприятия или организации.

Экологическое страхование

Страховая компания же определяет условия, на которых они будут сотрудничать. Помимо этого, нет конкретных ограничений по суммам выплат в случае наступления страхового риска.

Их определяют, исходя из степени опасности и объекта страхования.

Иными словами, чем большая вероятность, что страховой случай наступит, тем выше будут ставки по взносам. Сумма выплачивается непосредственно из прибыли компании, которая является застрахованной.

Договор экологического страхования

Страховые отношения начинают свою деятельность с момента подписания договора между действующими лицами. Для этого необходимо в выбранную компанию подать письменное заявление и анкету.

Договор экологического страхования должен включать следующие пункты:

Перечень событий, при наступлении которых будет осуществляться возмещение ущерба.
Всю информацию как о страхователе, так и о застрахованном.
Порядок, по которому будут происходить выплаты.
Тарифные ставки.
Срок действия договора.
Подписи сторон и дату, когда был заключен договор.

Кроме того, необходимо предоставление:

плана местности, на которой расположена организация;
справки, подтверждающие, что работа предприятия не представляет опасности;
описания, чем предприятие занимается и какой имеет годовой оборот.

После предоставления полного пакета документов, организация осматривается страховщиком, и на этом основании составляется акт с указанным размером премии.

Если будут выявлены какие-либо нарушения, в договоре страхования будет отказано.

В подтверждение того, что договор вступил в силу, выдается полис и приложение с правилами, где указаны возможные риски, подлежащие возмещению, размер сумм и иные условия.
Размер возмещения состоит из:

расходов, возникших при спасении имущества и жизни;
компенсации ущерба;
суммы убытков, возникших в результате ухудшения условий и экологии.

Все выплаты производятся через фонды экологического страхования.

Экологическое страхование

Финансовый ущерб окружающей среде, населению, хозяйству, связанный с авариями промышленных предприятий, чрезвычайно велик. Его доля в суммарном ущербе от загрязнения окружающей среды достигает 25-30%. Возмещение этого ущерба в странах с рыночной экономикой осуществляется в первую очередь за счет владельца предприятия через систему экологического страхования.

Только в случаях катастрофических размеров ущерба к его возмещению может подключиться государство.

Система экологического страхования делает невыгодным аварийный случай на предприятии как для самого предприятия, так и для его страховщика и заставляет уделять большое внимание вопросам анализа экологического риска, контролю над производственным процессом и безопасности отходов хозяйственной деятельности.

Риск определяется как произведение вероятности техногенного воздействия на окружающую среду (обусловленного несоответствием деятельности предприятия согласованным критериям), на ущерб (убытки), причиненный этим воздействием физическим и юридическим лицам.

Экологическое страхование — это страхование ответственности объектов — потенциальных виновников аварийного, непреднамеренного загрязнения среды и страхование собственных убытков, возникающих у источников такого загрязнения. Цель экологического страхования — наиболее полная компенсация нанесенного экологического вреда.

Экономическая сущность страхования состоит в том, что оно выступает как совокупность особых замкнутых перераспределительных отношений между его участниками по поводу формирования за счет денежных взносов целевого страхового фонда, предназначенного для возмещения возможного чрезвычайного и иного ущерба предприятиям или организациям или для оказания денежной помощи гражданам.

В России правовая база экономической ответственности за вред, нанесенный окружающей среде, обеспечена законами Российской Федерации «О предприятиях и предпринимательской деятельности» (1992 г.) и «О страховании» (1993 г.).

Согласно данным законам причиненные убытки должны компенсироваться за счет собственных средств виновниками и лишь в исключительных случаях — за счет государственных резервов.

Экологическое страхование включает (рис. 3.1.):

обязательное и добровольное экологическое страхование для покрытия непредвиденных расходов, возникающих в результате аварий;

систему экологического страхования стихийных бедствий;

фонды экологического страхования и поддержки независимых страховых компаний.

По форме экологическое страхование подразделяется на добровольное и обязательное.

Добровольное страхование реализуется на основе договора между страхователем и страховщиком.

Условия и порядок его проведения устанавливаются согласно Закону «О страховании», конкретные условия определяются в договоре страхования.

Обязательным является страхование, осуществляемое в силу закона.

Виды, условия и порядок его проведения определяются соответствующими нормативными актами. Обязательное страхование охватывает предприятия, внесенные в утверждаемый в законодательном порядке перечень экологически опасных объектов. Для этих целей создается банк данных (экологический архивариус) об опасных для окружающей среды предприятиях и производствах, включающий сведения о размерах ставок, страховых премий и сумм страхового возмещения для каждого типа таких объектов или страховых событий.

Выделяют следующие виды экологического страхования: — личное, имущественное, экологической ответственности.

Личное и имущественное страхование имеет значение для граждан. В страховании экологической ответственности граждане не участвуют, но оно также в итоге затрагивает их интересы, поскольку создает дополнительные финансовые гарантии компенсации экологического вреда.

К страхованию ответственности перед третьими лицами относится:

— страхование общей гражданской ответственности перед третьими лицами, которое предусматривает покрытие ущерба за нанесение вреда имуществу юридических лиц и граждан, а также вреда жизни и здоровью населения в результате аварий и катастроф;

— страхование ответственности за нанесение вреда окружающей природной среде (собственно экологическое страхование), под которым понимается страхование владельцев потенциально опасных объектов в связи с необходимостью возмещения ущерба третьим лицам, обусловленного технологической аварией и катастрофой.

Это страхование предусматривает покрытие затрат на ликвидацию последствий загрязнения, прямого имущественного ущерба третьим лицам, пострадавшим от вредных воздействий. В основе ранжирования предприятий по степени их экологической опасности лежат оценки вероятности страхового риска загрязнения окружающей среды и потенциального экономического ущерба, причиняемого загрязнением.

На основе величины экономического ущерба от аварийного загрязнения среды предприятия разделяют на три группы:

особо опасные — группа А — предприятия с вероятностью аварий на уровне 0,09 — должны подлежать обязательному страхованию;

опасные — группа Б — с вероятностью аварий на уровне 0,085. Решение по обязательному страхованию принимают региональные природоохранные органы;

малоопасные — группа В — вероятность аварий 0,059. Предприятия страхуют риск экологических аварий на добровольной основе.

Среди основных понятий экологического страхования выделяют следующие:

страховой случай — свершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю или третьим лицам;

страховая сумма — определенная договором страхования или законом денежная сумма, исходя из которой устанавливаются размеры страхового взноса и страховой выплаты;

страховая выплата — производится при страховом случае с имуществом в виде страхового возмещения, а при случае с личностью страхователя (или третьим лицом) — в виде страхового обеспечения;

страховое возмещение — выплачивается в размерах, предусмотренных действующим гражданским законодательством и определяемых в результате рассмотрения дел в судебном или другом порядке.

Страховое возмещение включает:

компенсацию ущерба, вызванного повреждением или гибелью имущества;

сумму убытков, связанную с ухудшением условий жизни и окружающей среды;

расходы, необходимые для спасения жизни и имущества лиц, которым причинен вред и пр.

Не возмещаются убытки, связанные с генетическими последствиями загрязнения природной среды.

Обеспечение выплат по экологическому страхованию реализуется через создание следующих фондов (см.

страховые фонды предприятий — источников повышенного экологического риска;

фонды взаимного страхования, создаваемые отраслевыми или региональными объединениями таких предприятий;

фонд страхования экологического риска, который обеспечивает страховую защиту интересов третьих лиц в случае причинения им ущерба аварийным загрязнением окружающей среды, а также компенсацию убытков самого страхователя.

Финансовые ресурсы этого фонда формируются за счет средств федерального экологического фонда и страховых компаний, стимулирующих природоохранную деятельность.

Страховые фонды предприятий и фонды взаимного страхования предназначены для компенсации экологического ущерба (как правило, небольшого). Размер взносов и величина возмещения убытков из этих фондов определяются совместным решением участников в каждом конкретном случае.

Схема работы страховых фондов заключается в том, что предприятия-загрязнители и граждане (реципиенты) вносят некоторую сумму в один или несколько фондов, которые в случае возникновения страхового случая компенсируют пострадавшим убытки. Объединение фондов в единую систему экологического страхования позволяет в случае необходимости перемещать капитал из одного фонда в другой, размещать временно свободные финансовые средства на Депозитных банковских счетах.

Фонды выполняют по отношению друг к Другу роль перестраховщиков.

Практически предприятие не может самостоятельно справиться с финансовыми последствиями страховых случаев, связанных с наступлением ответственности по ущербам, вызванным техногенными авариями. Единственной формой защиты интересов населения и предприятий является страхование.

В России добровольное страхование экологической ответственности осуществляется небольшим числом страховых компаний: «Аско-Москва», «Добрый день» (Тюмень), «Эко-Сфинкс» (Санкт-Петербург), «Северная корона» (Москва) и др.

При содействии территориальных природоохранных органов создаются специализированные страховые организации: Ивановский и Нижегородский фонды экологического страхования, Волгоградский центр экологического страхования, Саратовский страховой фонд экологической безопасности.

Отметим некоторые проблемы и тенденции развития экологического страхования.

Одной из главных проблем является отсутствие необходимой статистической базы для объективного расчета тарифных ставок страховых премий, а также необходимость создания больших резервных фондов либо поиск перестраховщика для выполнения обязательств. Кроме того, отсутствуют нормативные оценки убытка, причиненного как имуществу, так и здоровью граждан.

В расчете величины убытков и ущерба самым трудным является вопрос определения ущерба здоровью (жизни) населения.

Экологическое страхование: понятие, особенности

Наметилась негативная тенденция в деятельности страховой защиты: страховые компании исключают из своих правил страхование ответственности за вред, причиненный здоровью в результате экологического бедствия. Одной из причин, сдерживающих развитие рынка экологического страхования, является отсутствие методологии и методик страхования экологического риска. В механизме экологического страхования не предусмотрены временные рамки ответственности страховщика, а также способы определения характера загрязнения (является этот процесс текущим или единичным).

Страховое законодательство не учитывает особенности рисков экологического происхождения. Страхование экологической ответственности не закреплено в законах «О страховании» и «Об охране окружающей среды». В России необходимы особые нормы, регулирующие экологическое направление в страховании (закон об экологическом страховании или изменения в Законе «Об охране окружающей среды»).

Для широкого практического применения экологического страхования необходимо в частности:

законодательное закрепление положения об отнесении затрат по страхованию ответственности предприятий — источников повышенной опасности на себестоимость продукции, товаров и услуг;

принятие закона «О промышленной безопасности»;

развитие системы лицензирования деятельности предприятий с повышенной опасностью.

Сущность экологического страхования в РФ

Регулируется такой вид деятельности Федеральным законом «Об охране окружающей среды». Кроме этого существуют другие нормативные документы, которые производят аудит экологического страхования:

Страхование экологических рисков осуществляется по трем основным направлениям:

Имущественное. Включает страхование собственности (земля, недвижимость) на случай, если произойдет авария или экологическая катастрофа.
Юридическое - страхуют ответственности организаций и иных учреждений, которые в процессе своей деятельности представляют угрозу.
Личное - здоровье и жизни тех, кто работает непосредственно на объекте, являющемся потенциально опасным, или проживает на такой территории.

Цель и объекты

В связи с этим необходимо создание материальной базы, складывающейся из средств, сумма внесения которых определяется во время заключения договора. За счет нее появляется возможность для покрытия убытков, возникших в результате нанесения вреда окружающей среде.

Страховые события

К страховым случаям относят непреднамеренный вред экологии или человеку в следствие возникшей аварии. Загрязняющие вещества, размер ущерба указываются в договоре для каждого случая отдельно.

военными или боевыми действиями, забастовками;
нарушениями закона;
преднамеренными действиями застрахованного в случае, если он знал, какие могут быть последствия;
в результате управления производством лицами, в обязанности которых не входят данные функции, без определенной подготовки и инструктажа, с душевными расстройствами или иными заболеваниями, ограничивающими их дееспособность.

Виды страхования

В России на законодательной основе представлено два вида экологического страхования:

. Обязательное . Все отношения страховщика и застрахованного регулируются на государственном уровне, опираясь на «Закон о страховании». К объектам, которые могут представлять опасность окружающей среде, относятся атомные станции, заводы, перевозчики и другие.

Все они подлежат обязательному страхованию. Цель его в данном случае - не только возместить возможный ущерб, но также и снизить риск его возникновения. Размеры страховых сумм устанавливаются в соответствии с законодательными нормами.

. Добровольное . Договор может заключаться только по желанию представителя предприятия или организации. Страховая компания же определяет условия, на которых они будут сотрудничать. Помимо этого, нет конкретных ограничений по суммам выплат в случае наступления страхового риска.

Их определяют, исходя из степени опасности и объекта страхования. Иными словами, чем большая вероятность, что страховой случай наступит, тем выше будут ставки по взносам. Сумма выплачивается непосредственно из прибыли компании, которая является застрахованной.

Договор экологического страхования

Перечень событий, при наступлении которых будет осуществляться возмещение ущерба.
Всю информацию как о страхователе, так и о застрахованном.
Порядок, по которому будут происходить выплаты.
Тарифные ставки.
Срок действия договора.
Подписи сторон и дату, когда был заключен договор.

Кроме того, необходимо предоставление:

плана местности, на которой расположена организация;
справки, подтверждающие, что работа предприятия не представляет опасности;
описания, чем предприятие занимается и какой имеет годовой оборот.

После предоставления полного пакета документов, организация осматривается страховщиком, и на этом основании составляется акт с указанным размером премии. Если будут выявлены какие-либо нарушения, в договоре страхования будет отказано.

расходов, возникших при спасении имущества и жизни;
компенсации ущерба;
суммы убытков, возникших в результате ухудшения условий и экологии.

Все выплаты производятся через фонды экологического страхования.

Введение

Теоретические основы экологического страхования

2 Законодательство по экологическому страхованию

3 Критерии оценки риска. Тарифные ставки

4 Частно-экономическая концепция покрытия

Заключение

Список использованной литературы

Введение

В настоящее время в России практически отсутствует страхование риска загрязнения окружающей природной среды, получившее в мире название "экологическое страхование".

В зарубежной практике это понятие чаще всего означает страхование гражданско-правовой ответственности владельцев потенциально опасных объектов в связи с необходимостью возмещения ущерба третьим лицам, обусловленного технологической аварией или катастрофой. Его расширительная трактовка включает всеобъемлющую общую ответственность, предусматривающую защиту страхователя в случае любого возбужденного против него иска, требующего возмещения потерь в результате ущерба собственности. Страхуется предусмотренная законом об уголовной ответственности обязанность (частноправового характера) страхователя возместить ущерб, причиняемый юридическим и физическим лицам в результате воздействия вредных веществ на землю, воздух, воду (и водоемы). Страхуются имущественные убытки, вытекающие из нарушения прав собственности, права на оборудование и производственную деятельность и права пользования водным пространством или свидетельства о пользовании ими.

Актуальность представленного исследования достаточно очевидна, так как деятельность человека всегда связана с экологическим риском. Экологический риск обуславливает экологический ущерб, так как экологический риск, независимо оттого, что является источником опасности, связан с возможным ущербом для состояния экосистемы, хозяйственной деятельности и здоровья людей.

В настоящее время вопрос создания системы экологического страхования в России весьма актуален. Тем более он актуален и для нашего региона, в пределах которого осуществляет хозяйственную деятельность предприятие металлургического комплекса, являющееся основным загрязнителем окружающей среды. А развитие любого комплекса страны, в том числе и металлургического, должно базироваться на соблюдении всех норм экологической безопасности и, по мере возможности, охраны окружающей среды.

Представляется, что одним из перспективных способов обеспечения экологической безопасности является система экологического страхования. Ведь именно экологическое страхование создает взаимную заинтересованность и страхователя, и страховщика в снижении риска аварий. Кроме того, оно позволяет уменьшить разовые издержки отдельного предприятия при нанесении им ущерба в результате экологической аварии, а пострадавшим дается гарантия, что они получат причитающуюся по закону сумму компенсаций за причиненный им вред независимо от финансового положения источника вреда.

Известно, что корни экологических проблем лежат в экономике. Это предопределяет одну из целей современной природоохранной стратегии - увязать экологические требования, весьма капиталоемкие и потому зачастую невыгодные хозяйствующим субъектам, с объективными экономическими законами, побуждающими вкладывать средства только в то, что дает прибыль. Отсюда и практическая задача: переход в основном от административных преимущественно к экономическим методам управления природоохранной деятельностью. Одним из средств ее решения является внедрение экологического страхования.

Экологическое страхование в Российской Федерации с ее многочисленными промышленными объектами, представляющими потенциальную экологическую опасность, должно стать эффективной системой финансирования мероприятий по охране окружающей природной среды, по обеспечению экологической безопасности. Кроме того, постоянное возникновение различных негативных природных явлений, также диктует необходимость проведения указанной деятельности.

Поэтому главная задача экологического страхования состоит в аккумулировании и направлении средств на природоохранные мероприятия через специальные фонды, либо в возмещении вреда, причиненного окружающей природной среде, здоровью населения в результате ухудшения или изменения ее качества.

Но нормативные правовые акты последних лет невнятно отреагировали на обозначившуюся в практике объективную необходимость сформировать единое понятие экологического страхования. Многообразие его понятий, предлагаемое в ряде научных исследований, на сегодня находится в стадии формирования, а также попыток внедрения в нормативную правовую базу и в практику.

О значимости темы, своевременности ее рассмотрения свидетельствует и степень ее исследованности. В настоящее время отсутствуют комплексные теоретические разработки в области экологического страхования; большинство имеющихся публикаций носят обзорный или информационный характер и освещают один аспект в понятии экологического страхования - только в части страхования гражданской ответственности владельцев источников повышенной экологической опасности.

Задачами данной работы является рассмотрение сущности экологического страхования, законодательства, критерий оценок и расчетов.

1. Теоретические основы экологического страхования

1 Страхование ответственности за нанесение вреда окружающей среде

Защита окружающей среды от ущерба требует использования как гражданско-правовых методов, так и страхования.

Основные причины аварий, влекущих экологический ущерб, - это недопустимо высокий износ основных производственных фондов, низкая технологическая дисциплина, несвоевременное проведение ремонтных работ. Дорогостоящие природоохранные меры подчас нужны не для тех, кто их осуществляет. Потенциальный загрязнитель пребывает в уверенности, что для него самого экологически вредные действия пройдут безнаказанно. Это порождает незаинтересованность в охране природы, в предупреждении и устранении вредных воздействий на окружающую среду.

Ущерб окружающей среде, населению, хозяйству, вызванный авариями промышленных предприятий, чрезвычайно велик; его доля в общих потерях от загрязнения окружающей среды достигает 20-30%. Возмещение этого ущерба в странах с рыночной экономикой осуществляется в первую очередь за счет владельцев предприятий за счет экологического страхования, лишь в случаях катастрофических размеров ущерба к его возмещению может подключиться государство. Суть страхования заключается в объединении ресурсов отдельных собственников в целях компенсации убытков любому из них. Вероятностный характер перехода потенциальной опасности в «осуществившуюся» позволяет, собрав относительно не большие взносы с достаточного числа объектов, компенсировать «реализованную» опасность, т.е. ущерб. Экономическому подсчету поддается ущерб, нанесенный населению (расходы на восстановления здоровья и материального положения), окружающей среде (на очистку ее от загрязняющих веществ, поступивших вследствие аварии), хозяйственной сфере региона (на возмещение убытков производственным объектам).

Различают следующие виды экологического страхования: личное, имущественное и страхование экологической ответственности. Личное и имущественное страхование имеют значение для граждан. В страховании экологической ответственности отдельные граждане не участвуют, хотя оно безусловно затрагивает их интересы, создавая дополнительные финансовые гарантии компенсации эколого-экономического ущерба. Страхование ответственности за причинение ущерба предполагает формирование специальных денежных фондов (резервов) за счет уплачиваемых страхователями страховых взносов для компенсации вероятных потерь (которые принимает на свою ответственность страховщик в соответствии с договором страхования) и предотвращения загрязнения окружающей природной среды. Экологическое страхование предусматривает покрытие затрат на ликвидацию последствий загрязнения, возмещение прямого имущественного интереса третьим лицам, пострадавшим от вредных воздействий.

Объект страхования - это риск гражданской ответственности, которая выражается в предъявлении страхователю претензий о возмещении вреда юридическим или физическим лицам. Экологическое страхование аккумулирует денежные средства в фондах страховых организаций. При наступлении страховых случаев эти средства перераспределяются между третьими лицами для компенсации ущерба. Часть средств инвестируется в деятельность страхователей. Страховые операции должны осуществляться на всех этапах деятельности предприятия-страхователя, начиная от технико-экономического обоснования и государственной экологической экспертизы проекта. В систему экологического страхования должны включаться юридические лица - собственники природных ресурсов, заинтересованные в страховой защите природной среды территории.

Субъектами экологического страхования являются страховщик и страхователь.

Страховщик - это страховая организация, которая обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки, в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).

Страховое событие (случай) - применительно к экологическому страхованию внезапное, непреднамеренное нанесение ущерба окружающей природной среде в результате аварий, приведших к неожиданному выбросу загрязняющих веществ в атмосферу, к загрязнению земной поверхности и сбросу загрязненных сточных вод. Перечень загрязняющих веществ и причин страховых событий, ущерб по которым продолжит возмещение, оговариваются при заключении договора страхования. Обязательным является факт аварии, непредвиденность, непреднамеренность и чрезвычайность ущерба

Аварией на опасном производственном объекте в соответствии с законом РФ «О промышленной безопасности опасных производственных объектов» признается установленное службами МЧС России разрушение сооружения (или технического устройства, применяемого на опасном производственном объекте), неконтролируемые взрыв или выброс опасных веществ. Вред окружающей природной среде считается причиненным и подлежит компенсации, если установлено конкретное лицо (лица), имущественным интересам которых в результате аварии нанесен прямой ущерб.

Страхователи - юридические лица, являющиеся владельцами источников повышенной опасности; предприятия, организации и учреждения всех форм собственности, являющиеся юридическими лицами. Для юридических лиц возможно как добровольное, так и обязательное страхование, для физических - только добровольное. Юридические лица могут застраховать и собственные убытки от экологических аварий.

Страховые платежи уплачиваются страхователем по тарифным ставкам, устанавливаемых в процентах годового оборота предприятия. При определении размера тарифных ставок помимо оборота предприятия учитывается отрасль производства, к которой относится предприятие, а так же степень риска производственного процесса на каждом конкретном предприятии.

Страховое возмещение выплачивается при причинении вреда физическим или юридическим лицам в размерах, предусмотренных гражданским законодательством, и определяется в результате рассмотрения дел в судебном или другом предусмотренном законом порядке. Страховое возмещение включает в себя компенсацию ущерба, вызванного повреждением или гибелью имущества; расходы по очистки территории; расходы, необходимые для спасения жизни и имущества застрахованного лица; расходы, связанные с предварительным расследованием и т.д.

Размер ущерба, вызванного загрязнением окружающей среды, может составлять громадные суммы. Отсюда вытекает необходимость установления предельных размеров (лимитов) ответственности страховщиков при страховании экологических рисков. Их конкретный уровень зависит от финансовых возможностей страховщиков, формы страхования, объема ответственности, круга страхователей и т.д. Убытки же сверх лимита должны в этом случае покрываться за счет средств предприятий или их объединений, резервных фондов государства и т.д.

Страхование экологической ответственности допускает возможность частично переложить возмещение ущерба на самих страхователей путем установления лимита ответственности или введения франшизы.

В договоре страхования устанавливается страховая сумма (лимит ответственности) по каждому объекту страхования. Минимальный размер страховой суммы при страховании гражданской ответственности организаций, эксплуатирующих опасные производственные объекты, за причинение вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц и окружающей природной среде в случае аварии на опасном производственном объекте устанавливается Законом РФ «О промышленной безопасности производственных объектов».

Франшиза - это установленная договором доля участия страхователя в возмещении ущерба. Как правило, она устанавливается в определенной денежной сумме.

Возможны случаи, когда загрязнение может проявиться через много лет. Через столько же значительный промежуток времени выявятся новые обстоятельства, существенно увеличивающие первоначально рассчитанные суммы убытков. В связи с этим возникает вопрос о том, на какой срок после наступления страхового события распространяется ответственность страховщика. Страховые компании стремятся сократить его, так как это облегчает и им расчет необходимы размеров и тарифных ставок. Но тогда страхование вступает в противоречие с интересами потерпевших и общества, которые заинтересованы в покрытии убытков в независимости от сроков их возникновения. При проведении экологического страхования целесообразно ориентироваться на общие сроки исковой давности по российскому гражданскому законодательству.

Принципиальным является вопрос о форме проявления страхования ответственности на случай нанесения ущерба или несчастного случая. Наибольшая эффективность достигается при обязательном страховании. Обусловлено это тем, здесь выступает потерпевший, которому в этом случае гарантировано возмещение ущерба. С другой стороны, использование, наряду с обязательным, добровольного страхования в значительной степени расширяет права хозяйствующих субъектов: они вправе решать, каким образом оградить себя от возможных финансовых затруднений.

Можно было бы заимствовать зарубежный опыт, в соответствии, с которым хозяйствующий субъект для получения лицензии на этот или иной вид деятельности, сопряженной с потенциальной опасностью для здоровья и имущества третьих лиц (например, при эксплуатации атомных реакторов), обязан предоставить финансовую гарантию возможного ущерба третьим лицам в пределах заранее обусловленной суммы. Формы такой гарантии могут быть различны: сумма на депозитном счете, обязательства банка предоставлении кредита, резервные фонды и др.

В западных странах собственники потенциально опасных объектов отчисляют обычно 80…85% средств, составляющих взносы в экологическое страхование, остальная доля формируется за счет государственного бюджета. Часть средств от прибыли страховщика используется на производство природоохранной продукции и на проведение работ по защите окружающей природной среды. Это привлекательно для рынка, поскольку прибыль экологического страховщика зависит от качества природной среды, а оно в свою очередь зависти от превентивных природоохранных мероприятий.

В настоящее время бюджет Российской Федерации не позволяет в полной мере обеспечить фонды и резервы финансовыми ресурсами. Система внебюджетных экологических фондов в России начала создаваться в 1991-1995 гг. Внебюджетные фонды дополняют бюджетные средства и средства предприятий-природопользователей. Основные направления расходования средств экофондов - это строительство природоохранных объектов, экологическое образование населения, развития материально-технической базы природоохранных органов.

Определенные трудности в проведении экологического страхования создает отсутствие необходимого опыта и квалифицированных кадров. Оценка рисков и ущербов, урегулирование убытков требуют большого количества специалистов-страховщиков, экологов, юристов и др. Для работы по экологическим рискам необходимы данные страховой статистики за длительное время. Далеко не все статистические данные являются общедоступными, в советский период большая часть данных по авариям и катастрофам вообще была засекречена. Использование западных методик тарифных расчетов также не является выходом из положения, так как в России уровень экологической безопасности ниже, чем в развитых странах, а возможные экологические катастрофы могут носить глобальный характер (достаточно вспомнить Чернобыль).

1.2 Законодательство по экологическому страхованию

Обязательное страхование предусмотрено законом, согласно которому устанавливается круг подлежащих страхованию событий. При этом страховщик обязан страховать соответствующие объекты, а страхователи - вносить причитающиеся страховые платежи. Для введения обязательного государственного экологического страхования требуется разработка ряда законодательных актов, в которых определялся бы перечень объектов страхования, объем страховой ответственности, уровень страхового обеспечения и др. В законодательном порядке должна быть определена не только организация, которая будет осуществлять обязательное экологическое страхование, но и определен порядок образования и функционирования государственного страхового экологического фонда, что потребует привлечение значительных финансовых средств. Закон, как правило, возлагает проведение обязательного страхования на государственные страховые органы.

Действующий механизм возмещения экологического ущерба в современной России не обеспечивает полной компенсации причиненного ущерба и не гарантирует использование даже взысканных с причинителей вреда сумм на реальное воспроизводство и оздоровление пострадавшего объекта природы. Гражданско-правовая ответственность предполагает возмещение причиненного вреда (восстановление плодородного слоя почвы, воспроизводство растительности, зверей, птиц и др.). Очень часто в гражданско-правовом механизме превалирует использование штрафных санкций. Однако о возмещении ущерба экологии сегодня можно говорить лишь условно. Естественные объекты природы не имеют стоимостной оценки, а денежное возмещение, взыскиваемое с причинителей вреда, не всегда равнозначно возмещению в натуре. Поэтому наряду с предупредительной функцией непосредственной целью гражданско-правовой ответственности является компенсация причиненного экологического вреда путем взыскания доходов, которые могли быть получены при нормальной эксплуатации природных объектов. Другой показатель неэффективности действующего механизма - это отступление от принципов полного возмещения экологического ущерба его причинителями. Особенно большой ущерб наносит неполное возмещение экологических убытков, причиняемых предприятиями и организациями. В частности, по рыбному хозяйству компенсируется примерно 17% ущерба (без учета возмещения в добровольном порядке), а по делам о лесных пожарах - 50%.

Такое положение противоречит гражданскому законодательству: в статье 1064 ГК РФ указано, что вред, причиняемый имуществу юридического лица, подлежит возмещению в полном объеме лицом, причинившим вред.

При низком правосознании и при низкой экономической ответственности руководителей предприятий очень сложно убедить их заключить договор страхования. Каждый из них видит в страховании только первую часть - затратную. А вторая часть - возможность получения возмещения третьим лицом, понесшим убыток, их не интересует.

Убедить предприятие застраховать свою гражданскую ответственность может неотвратимость наступления экономических и правовых санкций при загрязнении окружающей среды. Каждый руководитель, сопоставив стоимость затрат по страхованию с объемом своей ответственности, которая будет переложена на страховщика, должен решить, что выгоднее. Вопрос будет решаться в пользу страхования, если потери и отрицательные последствия для потенциального загрязнителя природы будут существенными.

Необходимо четко и подробно определить объем страховой ответственности и выделить экологические риски в особый вид страхования.

Общие черты в практике зарубежных стран при страховании ответственности за загрязнение окружающей среды: - исключение ответственности страховщика за убытки, причиняемые постоянными или повторными выбросами загрязняющих веществ (включая такие выбросы, которые соответствуют нормам, разрешенным законом); исключение ответственности за расходы на превентивную очистку; установление лимита страховой ответственности.

В 1992 году принят закон РФ «Об охране окружающей природной среды», регулирующий отношения в сфере взаимодействия общества и природы, сохранения природных ресурсов и естественной среды обитания человека.

Основные принципы охраны окружающей среды, которыми должны руководствоваться все граждане и юридические лица: приоритет охраны жизни и здоровья, обеспечение благоприятных экологических условий для жизнедеятельности людей; сочетание экологических интересов общества, обеспечивающее реальные гарантии прав человека на здоровую для жизни окружающую среду; соблюдение требований природоохранного законодательства, неотвратимость наступления ответственности за их нарушения.

В соответствии с указанным Законом охране от загрязнения, порчи, повреждения, истощения, разрушения подлежат следующие объекты окружающей среды: - естественные экологические системы, климат, озоновый слой атмосферы; земля, ее недра, поверхностные и подземные воды, атмосферный воздух, животный мир, микроорганизмы, леса и иная растительность, генофонд, природные ландшафты.

К категории особых объектов охраны природной среды отнесены государственные природные заповедники, природные заказники, национальные природные парки, памятники природы, редкие или находящиеся под угрозой исчезновения виды растений и животных и места их обитания.

Законом определен экономический механизм охраны окружающей среды, в который входят в качестве основного источника финансирования экологических программ фонды экологического страхования.

Закон «Об охране окружающей природной среды», помимо административной и уголовной ответственности, предусматривает возмещение вреда, причиненного природной среде, здоровью и имуществу граждан, народному хозяйству, в полном объеме.

Вред, причиненный нарушением природоохранительного законодательства, возмещается в соответствии с утвержденными в установленном порядке таксами и методиками исчисления размера ущерба, а при их отсутствии - по фактическим затратам на восстановление нарушенного состояния природоохранной среды с учетом понесенных убытков.

При наличии нескольких причинителей вреда взыскание производится в соответствии с долей каждого в причинении вреда.

Достаточными средствами для указанных целей не обладает практически ни одно предприятие. Так, закон предусматривает проведение добровольного и обязательного государственного экологического страхования предприятий, организаций, а также граждан, объектов их собственности и доходов на случай экологического и стихийного бедствия, взрывов и аварий. Общий принцип обеспечения возмещения убытков, причиняемых окружающей среде, должен заключаться в сочетании обязательности участия в создании страховой защиты предприятий, загрязняющих окружающую среду, и добровольности выбора метода такой защиты.

Проведение страховой ответственности на случай загрязнения окружающей среды требует соблюдения ряда условий: убытки должны быть точно определены по месту и времени и исчислены в денежном выражении. Договор страхования ответственности за загрязнение окружающей среды не должен противоречить договору страхования общегражданской ответственности. В связи с этим страховщики, проводящие операции по страхованию ответственности, строго следуют правилам: выплачивать страхователям страховое возмещение за расходы на компенсацию, присуждаемую по закону пострадавшим третьим лицам, и расходы в связи с судебной защитой; исключить из выплачиваемого возмещения штрафы; - лимитировать объем страховой ответственности только случайными событиями, исключив из него преднамеренные действия или ошибки. Западные страховые компании пытаются воздействовать на страхователя следующими путями: проводят обследование технического оборудования и организации труда, чтобы выяснить отношение администрации к возможному возникновению риска и соответствие средств по контролю за риском, которыми они располагают, установленным стандартами. Если на предприятии отсутствует контроль и необходимое оборудование или они ниже установленного стандарта, ему будет отказано в страховании; размер тарифных ставок должен устанавливаться в зависимости от величины убытков, имевших место на предприятии в предыдущие годы; при заключении договора страхования обуславливаются меры по предупреждению убытков; предусматривают в договоре страхования франшизу.

Многие промышленные предприятия не испытывают потребности в страховании ответственности и страхуют только убытки, причиненные в результате загрязнения имущества, не думая о том, что им могут быть предъявлены иски с третьей стороны.

Министерством охраны окружающей среды и природных ресурсов РФ в декабре 1992 года разработано и утверждено «Типовое положение о порядке добровольного экологического страхования в РФ».

Согласно этому положению объектом страхования является «риск гражданской ответственности, выражающийся в предъявлении страхователю имущественных претензий физическими лицами в соответствии с нормами гражданского законодательства о возмещении ущерба за загрязнения земельных угодий, водной среды или воздушного бассейна на территории действия конкретного договора страхования».

Страховщик несет ответственность в случае внезапного, непреднамеренного нанесения ущерба окружающей природной среде в результате аварий, приведших к неожиданному выбросу загрязняющих веществ в атмосферу, к загрязнению земной поверхности, сбросу сточных вод.

Страховая сумма устанавливается в объеме годового оборота предприятия. Под годовым оборотом понимается выручка от реализации продукции и оказания услуг, а также проведения каких, либо побочных операций (без налога на добавленную стоимость). Причем страховые платежи первоначально взимаются из ожидаемого (планируемого) годового оборота, а по окончании года делается перерасчет с учетом фактических результатов деятельности страхователя. В объем ответственности страховщика включаются: компенсация ущерба, вызванного повреждением или гибелью имущества; - сумма убытков, связанных с ухудшением условий жизни и окружающей среды; расходы по очистке загрязненной территории и приведению ее в соответствие нормативам при условии, что на них дано предварительное соглашение страховщика; расходы, необходимые для спасения жизни и имущества лиц, которым в результате страхового случая причинен вред, или по уменьшению ущерба, причиненного страховым случаем; расходы, связанные с предварительным расследованием, проведением судебных процессов, и другие расходы по улаживанию любых исков, предъявляемых страхователю, которые могут быть предметом возмещения по договору, при условии, что на них дано предварительное согласие страховщика.

Из ответственности страховщика исключены убытки: связанные с генетическими последствиями загрязнения окружающей природной среды; причиненные работникам страхователя во время их нахождения на службе (работе); связанные с действием причин, о которых страхователю было известно до начала действия договора; штрафы, неустойки и т. д.; ущерб имуществу, находящемуся на территории, принадлежащей, занимаемой, используемой, находящейся под охраной или контролем страхователя.

Учитывая особенности данного вида страхования, представляется необходимым проводить его, создавая специальные пулы. Страховой пул по своей сущности является механизмом, с помощью которого распределяются риски среди его членов с возможностью дальнейшей их передачи в перестрахование с целью ограничения стоимости совокупных исков, выплачиваемых пулом. Пулы могут быть разными по форме, но их деятельность основана на том, что индивидуальные члены дают свое согласие передать пулу все или часть принятых ими определенных рисков, которые затем делятся среди членов пула в заранее согласованной пропорции.

Создаваемые в системе экологического страхования фонды предназначены для финансирования работ по прогнозированию, предотвращению и ликвидации последствий экологических и стихийных бедствий, аварий, катастроф.

Порядок государственного экологического страхования использования фондов Российской Федерации устанавливает Правительство.

По поручению Правительства РФ Минприроды России и Росгосстраха разработали и утвердили Типовое положение о порядке добровольного экологического страхования РФ, на основе которого каждая страховая организация разрабатывает свои правила по экологическому страхованию на основе добровольно - заключаемого договора между страховой организацией и страхователем. При такой форме отношений не требуется полный охват объектов страхования. Это связано с тем, что возмещение последствий крупных экологических катастроф требует значительных финансовых затрат.

1.3 Критерии оценки риска. Тарифные ставки

Технический уровень предприятий оценивается по категориям, представленным в таблице 1.

КатегорияХарактеристика аварийных выбросов (сбросов)0Аварийные выделения не возможны, т.к. производство не связано с хранением и образованием значительных количеств вредных веществ1Производство связано с хранением и образованием значительных количеств вредных веществ, но благодаря принятию технических специальных мер аварийные выделения практически исключены2Аварийные выделения возможны, но аварийные выбросы (сбросы) практически исключены за счет принятия специальных мер по газоочистке, сжиганию и т.д.3Возможны кратковременные аварийные выбросы (сбросы)4Возможны длительные аварийные выбросы (сбросы)5То же, что для категории 3, но аварийные выбросы (сбросы) реально имели место на аналогичных объектах6То же, что и для категории 4, но аварийные выбросы (сбросы) реально имели место на аналогичных объектах

В страховое поле не включаются объекты 0 и 1 категорий. При отнесения предприятия к категориям оговариваются меры предотвращения аварий из-за износа оборудования, недостатков эксплуатации, поставок не качественного сырья. Залповые выбросы (сбросы) загрязнений должны происходить достаточно редко (10…20 раз в год) и быть кратковременными (до полутора суток). Если оказывается, что в течение года, предшествующего заключению договора, выброс (сброс) вредного вещества превышал ПДВ (ПДС), то риск аварийного загрязнения существует. Предприятие относят к экологически опасным объектам, подлежащим обязательному страхованию.

Оказавшиеся в зоне воздействия аварийного загрязнения юридические и физические лица несут потери, т.е. экономический ущерб (ускоренный износ основных фондов, снижение продуктивности лесного и сельского хозяйства, ухудшение реакционных условий). Население терпит убытки от заболеваний. Величину убытков рассчитывают по специальным методикам.

При экологическом страховании оценивается вероятность экстремально высокого загрязнения окружающей среды.

Уровень загрязнения атмосферного воздуха считается экстремально высоким, если концентрация загрязнителя одномоментно превышает ПДКм.р. в 50 и более раз, или в течение 8 часов в 30…49 раз, или в течение 2 суток в 20…29 раз. Уровень загрязнения водных объектов считается экстремально высоким, если ПДКм.р. загрязнителя превышена в 100 и более раз, или покрыто пленкой нефтепродуктов более 1/3 поверхности водоема при обозримой площади до 6 км2, или если содержание растворенного кислорода в воде стало менее 2 мг/л.

Уровень загрязнения почвы считается экстремально высоким, если содержание пестицидов или загрязняющих веществ техногенного происхождения превышает ПДК в 50 и более раз.

Критерии экстремально-негативного воздействия на животный и растительный мир:

-Массовая гибель или заболевание рыб, водных животных, икры, личинок, молоди, нарушение путей миграции, нагула, нереста;

-Массовая гибель или заболевание животных, птиц, когда уровень смертности или заболеваемости превышает средний статистический в 3 и более раз;

-Резкое увеличение случаев физического недомогания, обращения населения в медицинские учреждения.

Тарифные ставки экологического страхования различаются по отраслям промышленности (таблица 2).

Таблица 2. Соотношение тарифных ставок

Наименование отраслиСредняя тарифная ставка в % к оборотуЭнергетический комплекс2,0Нефтехимический комплекс1,5Промышленность строительных материалов1,2Химическая промышленность1,0Бумажная промышленность 0,8Прочие отрасли0,5

Размер тарифных ставок страховых взносов определяют тремя способами:

1.в процентах от страховой суммы;

2.в процентах от суммы штрафных платежей за предыдущий год;

3.в процентах от годового производства страхователя.

Например, для тепловых электростанций они устанавливаются в 1…5% от годового оборота или в 1…5% от лимита ответственности по каждому страховому случаю. В особых условиях расположения предприятия назначаются надбавки к страховым тарифным ставкам (например, до 70% при расположении предприятия среди городских кварталов). Тарифные ставки корректируются в зависимости от степени риска на предприятии страхователе и от проведения на нем превентивных природоохранных мероприятий.

Обычно размер страховых взносов в первые три гола страхования составляют 90% их базисной величины. Если в течение этих трех лет не возбуждено ни одного иска, то в последующие годы страховые взносы составляют:

-четвертый год - 85%,

Пятый год - 80%,

-шестой и седьмой годы - 75%,

-последующие годы - 70% от базисной величины.

В случае возбуждения исков к страховщику уже в последующий год страховой взнос взимается в размере 100% базисной величины.

Реальные тарифные ставки по различным видам страхования сильно отличаются друг от друга. Так, для юридических лиц тарифы по зданиям и сооружениям составляют 0,5…0,6% от страховой суммы, по вычислительной и оргтехнике 2…12%, по транспортным средствам 5…15%, по грузоперевозкам 0,2…10%. Для физических лиц тарифы составляют по квартирам и дачам 0,3…3%, по автомобилям 7…15%.

Создание системы экологического страхования должно происходить по следующим этапам:

-Анализ экологической обстановке в регионе.

-Анализ перспектив экономического развития территории, планов освоения природных ресурсов, перспективная оценка негативных воздействий на окружающую природную среду.

-Оценка страхового поля региона, выявление предприятий, заинтересованных в снижении рисков, их возможностей по финансированию страховой системы.

-Оценка эффективности страховой деятельности (страховой маркетинг).

-Организация страховой деятельности.

Результатом страховой деятельности должно являться повышение экологической безопасности населения и территорий, финансовой устойчивости хозяйствующих объектов и социальной защиты населения.

1.4 Частно-экономическая концепция покрытия

Классические и для частной страховой экономики непроблематичные покрытия для ущербов от загрязнения окружающей среды связаны с «внезапным и повлекшими за собой несчастные случаи событиями». Эти события являются уловимыми и определяются через поименное перечисление или дальнейшее описание. Ущербы третьим лицам, имущественные и отчасти материальные, вызванные этими событиями, обычно покрываются страхованием ответственности предприятия. Расходы по спасению, которые служат снижению ущерба, также попадают под страховое покрытие, если речь не идет о собственном ущербе.

Страховая экономика сталкивается также и с покрытиями за ущербы, вызываемые систематическими, повторяющимися загрязнениями. Для них предусматриваются специальные полисы страхования ответственности за загрязнение окружающей природной среды, английское название этого полиса «environmental impairment liability insurance policies», или сокращенно EIL- Policies. Действительные возможности таких покрытий порождают много недоразумений и ошибочных представлений.

Частная страховая экономика исключает такие повторяющиеся ущербы, которые вытекают из нормальной деятельности сооружений или наступают вследствие несоблюдения законных предписаний.

Между случаями нарушений и этой категорией постепенных чистых ущербов имеется большое число таких случаев, на которые распространяется специальные покрытия за загрязнение окружающей среды. Трудности при формулировке покрытий лежат часто в отсутствующих или нечетко сформулированных событиях. Напротив, при независимой от вины ответственности за загрязнение окружающей среды имеются события, к которым привязываются покрытия. Они представляют собой личные, имущественные и материальные ущербы, которые являются следствием выброса загрязняющих веществ в атмосферу из сооружений или возникают в процессе деятельности предприятий.

Через определение подходящего объема покрытия и формулировку исключений удается сделать доступной финансирование части постепенных ущербов путем страхования. Объем покрытия основывается на принципе совершения ущерба (claims made) или на принципе выявления ущерба. Исключения описываются в предпосылках к определению покрытия. Там можно иногда найти ссылку на «нарушения» или «случайно обусловленные причины ущерба». Другие исключения основываются на таких событиях, как риск войны, природные катастрофы. Часто исключаются риски, приводящие к ущербу вследствие использования продуктов и тем самым представляющие собой случаи ответственности за продукт, генетические ущербы, ущербы, нанесенные вещам, находящимися в собственности или владении страхователя, и т.д.

Ущербы, нанесенные окружающие среде, должны наступать не только как ущербы за пределами территории предприятия застрахованного. В имущественном страховании под названием «расходы по расчистке» могут рассматриваться также ущербы, выражающиеся в загрязнении окружающей среды, которые как следствие первичного ущерба, покрываемого имущественным страхованием, наступают на собственном участке.

Всеми страховщиками, которые предлагают в настоящее время такие специальные покрытия, постоянно делается ударение на то, что расширенное покрытие ущерба окружающей среде гарантируется только после основательной технической проверки, которая может повторятся также в процессе возобновления договора. Риск-инженерингу, а также комбинации страхового покрытия с альтернативными формами финансирования рисков придается в этой области особое значение.

В последние годы на многих страховых рынках мира обычным стало покрытие убытков, возникающих из непредвиденного, случайного и внезапного загрязнения, в рамках полисов страхования общегражданской ответственности перед третьими лицами. Однако постоянно происходит совершенствование системы страхования ответственности за загрязнение окружающей среды. Далее предлагается рассмотреть одну из моделей страхования ответственности за загрязнение окружающей среды, которые существуют на рынке Германии.модель страхования ответственности за загрязнение окружающей среды. модель была разработана Союзом немецких страховщиков ответственности, от несчастного случая, автострахования, именуемая HUK-союзом (названии союза образовалось по первым буквам отраслей страхования ответственности (Haftpflicht), от несчастного случая (Unfall), автострахования (Kraftfahrt).

В Германии в 1992 году была принята новая унифицированная модель страхования ответственности за ущерб окружающей среде. Официальное название этой модели страхования «Специальные условия и описания риска для страхования ответственности за ущерб, причиненный загрязнением окружающей природной среды». Положения этой модели должны применяться в виде отдельного полиса, а ее особенности сводятся к следующему:

1.это универсальное покрытие (universal three-media coverage), предполагающее распространение данной модели на три сферы - воздух, почву, воду;

2.требуется, чтобы каждый риск и каждое предприятие были специально задекларированы для страхования;

.механизм предоставления страховой защиты основывается на принципе «первого могущего быть доказанным обнаружения ущерба»;

.исключается ответственность за загрязнение окружающей природной среды и ущерб, причиненный этим загрязнением, возникший в связи с «нормальным функционированием», где в основу такого «нормального функционирования» положены некие нормативы и стандарты «допустимого» загрязнения;

.включения в условия страхования оговорки о серийности убытков.

Существует и ряд других особенностей технического (страхового) характера, которые связаны с различными видами деятельности и типами предприятий. Главной проблемой все же остается проблема сочетаемости различных законодательных актов, регламентирующих страхование ответственности за загрязнение окружающей среды, и положение новой HUK-модели.

Заключение

страхование законодательство экологический экономика

В нынешней социально-экономической ситуации существуют объективные условия только для введения добровольного экологического страхования, в которое будут включаться субъекты хозяйственной деятельности, располагающие необходимыми экономическими возможностями.

По мере стабилизации экономического положения страны, развития финансово - кредитной системы и укрепления хозяйственных связей возникнут условия для создания обязательного государственного экологического страхования, которое, в отличие от добровольного, может стать действительным составным элемент экономического механизма, природопользования.

Об этом свидетельствует уже накопленный опыт обязательного экологического страхования в отдельных регионах России. Так, постановлением главы администрации Краснодарского края на территории края с 1994 года в порядке эксперимента введено обязательное экологическое страхование. При содействии территориальных природоохранных органов созданы специализированные страховые организации: Ивановский и Нижегородские фонды экологического страхования, Волгоградский центра экологического страхования, Саратовский страховой фонд экологической безопасности.

Механизм внедрения государственного обязательного экологического страхования предусматривает проведение большой подготовительной научно - методической работы, включающей составление перечня отраслей, и подотраслей, предприятия которых будут охвачены этой системой страхования, разработку ряда отраслевых методик по этим вопросам, создание банка статистических данных по экологическим бедствиям, авариям, катастрофам, определение приставок платежей с дифференциацией и по отраслям деятельности и объектам страхования.

Условия экологического страхования должны базироваться на нормах действующего законодательства. Страховщик предоставляет страховую защиту на случай предъявления претензий страхователю в соответствие с нормами и возмещение ущерба, причиненного им страховым событием, которое наступило в течение срока действия договора страхования. Одновременно следует определить круг событий, за последствие которых страховщик ответственности не несет (вытекающие из обычной деятельности страхователя, вызванные нарушением нормативных актов, причиненные в результате умышленных действий и т.д.).

Разработка нормативно - методической базы обязательного экологического страхования потребует длительной работы с участием ряда министерств и ведомств, научных и страховых организаций.

Большие трудности связаны с формированием государственного экологического страхового фонда. В условиях крайне напряженной экономической обстановки в стране, и значительного бюджетного дефицита, растущего внешнего долга трудно рассчитывать на выделение для этих целей необходимых средств из федерального бюджета. Другие реальные источники финансирования практически отсутствуют.

Список использованных источников

1. Федеральный закон «Об охране окружающей среды» от 14 марта 2009 года № 32-ФЗ. // Собрание законодательства Российской Федерации, 2012, № 2, ст. 133.

Экономика природопользования: учебник / С.В. Макар, В.Г. Глушкова. - 2-е изд., перераб. и доп. М.: Издательство Юрайт, 2011. - 588 с.

3. Мастушкин М.Ю. Управление охраной окружающей среды в России в свете административной реформы. - М.: изд-во РАГС, 2010. - 246 с.

Москаленко А.П., Гутенёв В.В. Экономика природопользования и охрана окружающей среды: уч. пособие. - Смоленск: изд-во «Универсум», 2011. - 168 с.

Основы экономики природопользования. - под ред. Н. Холиной. СПб.: Питер, 2011. - 672 с.

Диксон Д., Скура Л., Карпентер Р., Шерман П. Экономический анализ воздействий на окружающую среду / пер. с англ. А.Н. Сальникова, С.С. Шалыпиной. - М.: Вита-пресс, 2010. - 272 с.

Репетиторство

Нужна помощь по изучению какой-либы темы?

Наши специалисты проконсультируют или окажут репетиторские услуги по интересующей вас тематике.
Отправь заявку с указанием темы прямо сейчас, чтобы узнать о возможности получения консультации.

Виды и функции экологического страхования в россии. Экологическое страхование Обязательное экологическое страхование предусмотрено федеральным законом

1. Понятие и виды экологического страхования

2. Формы экологического страхования

Экологическое страхование (3)

Экологическое страхование : понятие, основные функции, элементы

Экологическое право как отрасль права наука и учебная дисциплина

Страхование как система экономических отношений

Страхование ответственности (13)

ЛЕКЦИЯ № 12

Экологическое страхование

41.Экологическое страхование.

Сущность экологического страхования в РФ

Цель и объекты

Страховые события

Виды страхования

Экологическое страхование

Договор экологического страхования

Экологическое страхование

Экологическое страхование: понятие, особенности

Сущность экологического страхования в РФ

Цель и объекты

Страховые события

Виды страхования

Договор экологического страхования

Репетиторство

Читайте также:

Разъяснение о функционировании системы нмо и образовательных баллах Нужно ли набирать баллы для аккредитации

Нужно ли восстанавливать ндс при прекращении деятельности ип на осн

Сущность разделения труда и его виды

Налогоплательщики налога на прибыль организаций

Бдительность - превыше всего

Формула инфляции: особенности расчета, индекс и измерение

1. Понятие и виды экологического страхования

2. Формы экологического страхования

Экологическое страхование (3)

Экологическое страхование : понятие, основные функции, элементы

Экологическое право как отрасль права наука и учебная дисциплина

Страхование как система экономических отношений

Страхование ответственности (13)

ЛЕКЦИЯ № 12 Экологическое страхование

41.Экологическое страхование.

Сущность экологического страхования в РФ

Цель и объекты

Страховые события

Виды страхования

Экологическое страхование

Договор экологического страхования

Экологическое страхование

Экологическое страхование: понятие, особенности

Сущность экологического страхования в РФ

Цель и объекты

Страховые события

Виды страхования

Договор экологического страхования

Репетиторство

Не пропустите:

Читайте также:

ЛЕКЦИЯ № 12

Экологическое страхование