Hipotek menakutkan bukan hanya karena kebutuhan untuk membayar kembali uang dalam jangka waktu yang lama, tetapi juga karena kemungkinan rumitnya prosedur pengajuan pinjaman itu sendiri. Sebelum memulai, Anda harus mempelajari petunjuk langkah demi langkah dan fitur produk pinjaman individual.
Tahapan pembelian apartemen dengan hipotek Bank Tabungan terlihat langkah demi langkah seperti ini:
- Studi pasar real estat, perkiraan penilaian nilai properti yang dipilih, jumlah pinjaman;
- Analisis program hipotek yang ditawarkan oleh Bank Tabungan;
- Perkiraan perhitungan pembayaran bulanan, penilaian independen terhadap kemungkinan persetujuan pinjaman;
- Mengumpulkan paket dokumen untuk mengajukan pinjaman;
- Pencarian dan pengumpulan dokumen untuk apartemen yang dipilih setelah persetujuan permohonan pinjaman;
- Pendaftaran transaksi pembelian dan penjualan apartemen, penandatanganan perjanjian hipotek, kontrak asuransi rumah, kontrak asuransi kesehatan dan jiwa bagi peminjam;
- Pendaftaran hak kepemilikan atas apartemen.
Pada setiap tahap ada detail yang perlu dipelajari terlebih dahulu; petunjuk langkah demi langkah untuk membeli apartemen dengan hipotek akan membantu dalam hal ini.
Mempelajari situasi di pasar real estat
Saat mengajukan permohonan properti sekunder, petunjuk langkah demi langkah melibatkan studi awal tentang penawaran real estat - di sinilah Anda harus mulai untuk membeli apartemen dengan hipotek secara menguntungkan. Langkah ini perlu, jika tidak maka akan sulit menentukan jumlah pinjaman.
Anda dapat mengambil hipotek di Bank Tabungan untuk gedung baru baik dari pengembang mitra bank maupun dari perusahaan lain. Dalam kasus pertama, tarifnya mungkin lebih rendah.
Saat membuat perjanjian penyertaan modal dengan pengembang yang tidak terakreditasi, hal-hal berikut juga disediakan:
- ekstrak dari Daftar Badan Hukum Negara Bersatu;
- dokumen yang menyatakan hak-hak orang yang berwenang yang menandatangani DDU dari pihak pengembang;
- izin mendirikan bangunan;
- dokumen yang menegaskan status sebidang tanah - perjanjian sewa atau sertifikat kepemilikan;
- izin untuk komisi;
- tindakan penerimaan dan transfer.
Metode pengumpulan informasi bisa berbeda: Anda dapat menghubungi agen khusus, mempelajari publikasi dan instruksi untuk memilih di surat kabar khusus, di portal Internet. Bank Tabungan juga memiliki layanan kepemilikan untuk memilih perumahan baik di pasar sekunder maupun di pasar bangunan baru. Mereka juga menempatkan aplikasi hipotek pada sumber daya DomClick dan berkonsultasi dengan spesialis bank.
Setelah mengetahui harga apartemen pada kategori yang dipilih, Anda perlu mengevaluasi kemungkinan membayar uang muka dengan dana Anda sendiri. Untuk program pinjaman perumahan, sesuai dengan instruksi Bank Tabungan, diperlukan 15% dari harga.
Analisis program hipotek
Sberbank menawarkan 6 produk pinjaman perumahan untuk pembelian real estat di pasar primer dan sekunder, untuk kategori peminjam preferensial (keluarga muda, personel militer), dengan kemungkinan melakukan pembayaran pertama atau membayar sebagian utang menggunakan modal bersalin, serta untuk pembelian real estat pinggiran kota dan pembangunan Rumah individu.
Tarif sebesar 6% atau lebih ditawarkan kepada keluarga muda sebagai bagian dari program “untuk keluarga dengan anak.” Preferensi tersedia bagi keluarga yang memiliki anak kedua atau ketiga yang lahir antara 1 Desember 2018 hingga 31 Desember 2022.
Untuk peminjam lain, tarif minimum 7,1% ditawarkan di bawah program “Pembelian Perumahan dalam Pembangunan”. Sebagai bagian dari proyek ini, Anda dapat membeli real estat di pasar primer dari pengembang - penjual - yang diidentifikasi oleh bank. Jumlah pinjaman maksimum yang mungkin adalah 85% dari nilai kontrak atau perkiraan properti yang dibeli.
Anda dapat membeli apartemen di pasar sekunder secara kredit dengan tarif 8,6% sebagai bagian dari promosi “Untuk Keluarga Muda”. Pada tahap memilih program di Bank Tabungan, Anda perlu mengklarifikasi semua nuansa tentang hipotek untuk apartemen. Besar kecilnya tarif tergantung pada ketersediaan proyek gaji di Bank Tabungan, jumlah pembayaran pertama, dan jangka waktu pembayaran kembali pinjaman yang diambil.
Menilai peluang Anda sendiri untuk mendapatkan pinjaman
Anda dapat mengevaluasi kemungkinan potensial memperoleh pinjaman menggunakan. Dengan memasukkan data pendapatan, pengeluaran keluarga peminjam, biaya objek pinjaman, jangka waktu pinjaman, besarnya pembayaran pertama, Anda dapat mengetahui jumlah pembayaran bulanan dan total kelebihan pembayaran pinjaman. Kalkulator juga akan menunjukkan jumlah pinjaman maksimum yang dapat dipenuhi oleh peminjam dengan pendapatan tertentu.
Perhitungan pada kalkulator pinjaman bersifat awal; untuk klarifikasi, Anda harus menghubungi cabang Bank Tabungan. Pembayaran pinjaman bulanan tidak boleh melebihi 50% dari pendapatan peminjam.
Penting juga untuk mempertimbangkan persyaratan Bank Tabungan untuk klien potensial. Warga negara dapat mengajukan hipotek untuk apartemen:
- berusia 21 hingga 75 tahun pada saat pembayaran penuh pinjaman atau hingga 65 tahun, jika peminjam tidak mengkonfirmasi fakta pekerjaan saat mengisi aplikasi;
- bekerja di tempat kerja terakhirnya selama minimal 6 bulan. Apabila pelamar menerima gaji tidak sesuai proyek gaji bank, maka total pengalaman kerjanya selama 5 tahun terakhir minimal 1 tahun.
Dokumen untuk mendapatkan pinjaman hipotek
Untuk mengajukan pinjaman, Anda harus memberikan dokumen-dokumen berikut ke Bank Tabungan:
- formulir aplikasi;
- fotokopi paspor peminjam dan rekan peminjam;
- dokumen kedua, misalnya NPWP, SNILS, polis kesehatan, paspor internasional, SIM;
- surat keterangan pendaftaran di tempat tinggal, apabila pendaftarannya bersifat sementara;
- surat keterangan penghasilan dalam bentuk 2-NDFL, bagi pengusaha perorangan – SPT;
- fotokopi Buku Kerja yang disahkan oleh pemberi kerja;
- Surat nikah (jika tersedia);
- Akta kelahiran anak (jika ada).
Jika penghasilan diterima sebagai bagian dari proyek gaji Bank Tabungan, maka konfirmasi jumlah pendapatan dan masa kerja tidak diperlukan.
Dalam program “”, Anda harus memberikan sertifikat yang menyatakan hak keluarga untuk menerima dana modal bersalin, dan dokumen dari Dana Pensiun yang mengkonfirmasi jumlah saldo rekening.
Mengikuti instruksi internal, manajer mungkin memerlukan dokumen lain untuk menilai potensi risiko pemberian pinjaman.
Keputusan untuk mengeluarkan pinjaman dibuat dalam waktu 3-5 hari dan berlaku selama 60 hari.
Memilih perumahan dan mengumpulkan dokumen yang diperlukan
Setelah menerima keputusan positif dari bank dan mengetahui jumlah hipotek yang disetujui, Anda harus secara aktif mencari dan memilih apartemen yang sesuai sendiri atau dengan bantuan agen penjual. Persyaratan yang diajukan oleh struktur perbankan untuk real estat hipotek harus diperhitungkan:
- bangunan tempat fasilitas peminjaman berada tidak boleh dalam keadaan rusak, bobrok, atau akan dibongkar;
- tidak adanya pembangunan kembali ilegal;
- ketersediaan semua komunikasi.
Apabila ditemukan suatu benda yang menarik, maka dibuatlah perjanjian jual beli awal.
Kemudian perjanjian pendahuluan jual beli harus diserahkan kepada bank beserta paket dokumen properti, terdiri dari:
- perjanjian jual beli, sumbangan, penukaran, dan sebagainya, yaitu surat-surat yang menjadi dasar penjual memperoleh hak milik;
- paspor kadaster apartemen;
- kutipan dari Daftar Negara Bersatu dan Sertifikat Kepemilikan, jika benda itu dibeli sebelum 01/01/2017, atau kutipan yang diperpanjang dari Daftar Negara Bersatu, jika pendaftaran pengalihan kepemilikan terakhir terjadi setelah tanggal yang ditentukan. Bank menerima ekstrak dari Daftar Negara Bersatu yang diterbitkan selambat-lambatnya 30 hari yang lalu;
- surat keterangan tidak adanya utang tagihan listrik;
- salinan peta apartemen;
- fotokopi paspor penjual;
- rincian bank dari rekening penjual;
- konfirmasi dana pembeli sendiri - tanda terima dari penjual untuk menerima jumlah tertentu atau sertifikat dari bank tentang ketersediaan dana di rekening pembeli.
Saat mulai mengumpulkan dokumentasi yang diperlukan, Anda perlu mengklarifikasi sejumlah pertanyaan, misalnya, jika:
- pemilik barang yang diasingkan adalah warga negara yang tidak mampu, termasuk anak di bawah umur, maka diperlukan persetujuan dari penguasa perwalian;
- properti itu dibeli oleh penjual yang sudah menikah, maka diperlukan persetujuan notaris dari pasangan untuk transaksi tersebut;
- suatu bagian dari real estat diperoleh, kemudian dibuat penolakan yang diaktakan untuk membeli oleh pemilik saham lain;
- Transaksi penjualan dilakukan oleh perwakilan resmi dari pemilik rumah; diperlukan paspor dan surat kuasa yang diaktakan.
Kemudian dilakukan penilaian terhadap potensi perumahan yang digadaikan.
Anda perlu membayangkan tahapan apa saja yang harus dilalui oleh calon pemilik rumah, simak petunjuk langkah demi langkah cara mengajukan KPR di Bank Tabungan untuk menentukan tata cara penerimaan surat-surat, karena masing-masing memiliki tanggal kadaluarsa, dan persiapannya juga membutuhkan waktu.
Jika dokumentasi untuk properti yang dibeli belum siap dalam jangka waktu yang ditentukan oleh bank, Anda perlu mengajukan permohonan pinjaman hipotek baru.
Mengingat penjual tidak akan mengambil dokumen apa pun tanpa persetujuan bank untuk memberikan pinjaman, disarankan untuk secara bersamaan mencari perumahan dan menghubungi bank dengan dokumentasi utama dan kuesioner.
Layanan keamanan Sberbank, sesuai instruksi, memeriksa dokumentasi dan menilai risiko penerbitan hipotek. Setelah ini, keputusan dikomunikasikan kepada klien, dan proses dimulai, petunjuk langkah demi langkah disajikan di bawah ini.
Perjanjian pembelian dan penjualan apartemen di bawah hipotek Bank Tabungan
Perjanjian jual beli rumah dengan KPR Bank Tabungan pada umumnya berbentuk standar. Namun, harus memuat penyebutan wajib bahwa sebagian dari biaya perumahan akan dibayar dengan menggunakan dana pinjaman yang disediakan oleh bank tertentu, dan juga bahwa properti yang dibeli akan dijaminkan, dan Bank Tabungan akan bertindak sebagai pemegang gadai.
Dokumen tersebut berisi rincian pemberi pinjaman, tetapi hanya pembeli dan penjual yang menandatanganinya.
Pertama, perjanjian jual beli awal dibentuk dan ditandatangani, dan kemudian perjanjian utama. Teks kedua dokumen tersebut tidak berbeda secara mendasar. Hanya saja yang pertama menyatakan niat para pihak untuk menyelesaikan suatu transaksi, menyebutkan batas waktu pendaftarannya, dan yang kedua berbicara langsung tentang pembelian tersebut. Perjanjian awal diserahkan ke layanan internal bank untuk dianalisis bersama dengan paket dokumen tentang properti yang dibeli.
Biaya saat mengajukan KPR di Bank Tabungan tahun 2018
Di antara pengeluaran utama peminjam adalah sebagai berikut:
- bea negara saat mengajukan permohonan ke MFC atau Rosreestr - 2.000 rubel saat membeli perumahan di pasar sekunder dan 350 rubel untuk perumahan pra-penjualan;
- jasa notaris, jika transaksi dilakukan melalui dia - mulai 1% dari jumlah transaksi. Jika perlu, mereka membayar untuk pembuatan surat kuasa - sekitar 1000 rubel;
- penilaian objek yang dibeli – dari 2000 rubel;
- layanan makelar – dari 35.000 rubel. Paling sering, item pengeluaran ini sudah termasuk dalam harga rumah, dan penjual membayar spesialis ini;
- kontrak asuransi untuk properti yang dibeli – mulai 0,15% dari jumlah pinjaman;
- asuransi pribadi dari peminjam bersama – mulai 1%. Jenis perlindungan ini bersifat sukarela.
Untuk mengurangi biaya pembayaran utang, Anda dapat memanfaatkan diskon program KPR yang disediakan oleh bank:
- 1% saat mengambil asuransi jiwa dan kesehatan;
- 0,1% untuk registrasi transaksi elektronik. Biaya layanannya adalah 6.700 rubel. Biaya negara untuk pendaftaran adalah 175 rubel;
- 2% saat membeli perumahan dari pengembang terakreditasi;
- 0,3% saat membeli properti real estat tertentu yang disajikan di situs web Dom Click dari Bank Tabungan.
Besar kecilnya uang muka mempengaruhi tingkat bunga pinjaman: semakin tinggi, semakin sedikit bunga yang dibayarkan atas hipotek.
Biaya tambahan saat mengajukan hipotek di Bank Tabungan
Selain itu, jenis biaya berikut mungkin terjadi:
- brankas (mulai 1.500 rubel), jika penyelesaian dengan penjual diharapkan secara tunai;
- menyalin dokumen;
- Asuransi hak milik (perlindungan terhadap hilangnya hak milik) adalah jenis asuransi sukarela yang dapat Anda tolak untuk diambil.
Penjual membayar untuk memesan ekstrak dari Daftar Negara Bersatu (400 rubel). Sertifikat tentang komposisi keluarga dan adanya hutang untuk perumahan dan layanan komunal tidak dipungut biaya.
Kapan uang muka dilakukan pada hipotek Bank Tabungan?
Uang muka hipotek biasanya berasal dari dana pemilik rumah di masa depan. Paling sering, jumlah ini dibagi menjadi 2 bagian.
Yang pertama adalah uang muka atau deposit. Dalam kasus pertama, jika transaksi tidak terjadi karena satu dan lain alasan, seluruh jumlah dikembalikan kepada pembeli. Dalam kasus kedua, jika pembeli adalah pelakunya karena meninggalkan rumah, maka uangnya tetap pada penjual, dan jika penjual, maka dia memberi kompensasi kepada pihak kedua atas titipan tersebut dalam jumlah dua kali lipat.
Besarnya uang muka bagian pertama ditentukan berdasarkan kesepakatan para pihak. Lebih sering jumlahnya dalam kisaran 50.000-100.000 rubel. Itu diserahkan kepada penjual setelah penandatanganan perjanjian jual beli awal.
Bagian kedua diberikan pada hari pendaftaran transaksi, pada saat dibuatnya perjanjian pokok jual beli. Dokumentasi pinjaman ditandatangani pada tanggal yang sama.
Setiap penyerahan uang harus disertai dengan penandatanganan surat-surat yang bersangkutan.
Jika kita berbicara tentang uang tunai, maka prasasti yang diperlukan dibuat pada perjanjian jual beli (baik pendahuluan maupun utama). Selain itu, khusus untuk Bank Tabungan, mereka menulis tanda terima yang mengonfirmasi penerimaan dana. Dianjurkan agar penjual menuliskannya secara pribadi dan menandatanganinya hanya di hadapan pembeli.
Jika transfer non tunai dimaksudkan, maka dokumen bank yang mengkonfirmasi fakta transfer uang sudah cukup.
Ketika Bank Tabungan mentransfer uang hipotek ke penjual
Otoritas terkait memiliki waktu 5 hari kerja untuk menyelesaikan tindakan pendaftaran terkait transaksi hipotek. Setelah habis masa berlakunya, pembeli harus menerima dokumen pendaftaran, menandatangani kontrak asuransi yang diperlukan dan memberikan paket dokumentasi yang dihasilkan ke bank.
Setelah itu, permohonan pinjaman ditandatangani. Pada saat yang sama diajukan permohonan untuk mentransfer dana tersebut kepada penjual ke rekening yang nomornya ditentukan dalam perjanjian jual beli.
Agar tidak kehilangan komisi saat menerima dana, ada baiknya penjual memiliki rekening di bank daerah yang sama tempat pembeli menerima pinjaman. Saat mentransfer dana ke wilayah lain atau ke bank lain, penjual harus membayar biaya komisi.
Dimungkinkan untuk menerima pembayaran akhir secara tunai. Kemudian dana akan diterima pada hari penyelesaian transaksi, sebelum mengunjungi otoritas pendaftaran. Namun uang tersebut akan ditempatkan di safe deposit box, dan uangnya baru dapat ditarik setelah perjanjian jual beli didaftarkan, yaitu setelah 5 hari kerja yang sama.
Menyelesaikan transaksi pembelian dan penjualan real estat
Pada tahap ini, peminjam langkah demi langkah menandatangani sejumlah perjanjian: sewa brankas (jika perlu), pembelian dan penjualan properti dengan penjual, dan hipotek dengan bank.
Prosedur untuk mendapatkan hipotek dan mendaftarkan properti dapat disederhanakan jika Anda menggunakan layanan berbayar dari Bank Tabungan: pendaftaran transaksi secara elektronik. Dalam hal ini, dukungan diberikan oleh manajer pribadi. Ekstrak dari Unified State Register akan dikirim melalui email. Cara pendaftaran ini hanya dapat dilakukan dengan syarat bahwa barang itu tidak berada dalam kepemilikan bersama, dan setelah pendaftaran jual beli, kepemilikan itu tidak dibagi-bagi.
Pembayaran anuitas bulanan sesuai dengan jadwal pembayaran.
Berapa komisi yang harus saya bayarkan kepada Bank untuk memberikan pinjaman?
Tidak ada biaya untuk mengeluarkan pinjaman.
Apakah mungkin untuk mendaftarkan apartemen yang dibeli secara kredit sebagai milik bersama?
Ya, apartemen yang dibeli dapat didaftarkan sebagai milik bersama:
- rekan peminjam;
- peminjam dan anggota keluarganya (anak-anak dan orang tua);
- rekan peminjam dan pasangannya, serta anggota keluarganya (anak-anak dan orang tua dari pasangan).
Apakah apartemen yang dibeli dengan hipotek akan dijaminkan kepada Bank?
Ya, properti yang dibeli dijaminkan kepada Bank sampai pinjaman dilunasi (jika persyaratan pinjaman mengatur pendaftaran properti yang dipinjamkan sebagai jaminan). Sebagai bagian dari program “Pembelian Perumahan Jadi”, dimungkinkan untuk mendaftarkan agunan apartemen yang dibeli dan agunan apartemen yang sudah ada sebagai jaminan pinjaman.
Bisakah Bank memberikan pinjaman tanpa memperhitungkan solvabilitas?
Tidak, jumlah maksimum pinjaman hanya dapat ditentukan berdasarkan solvabilitas peminjam/peminjam bersama. Pada saat yang sama, individu yang terdiri dari tidak lebih dari tiga orang dapat bertindak sebagai peminjam bersama atas pinjaman tersebut.
Saya seorang ibu tunggal, saya berusia 30 tahun. Bisakah saya mengandalkan persyaratan pinjaman preferensial?
Ya, Anda bisa menggunakan program pinjaman Bank Keluarga Muda. Bagi Anda, jumlah pinjaman maksimal bisa mencapai 80% dari nilai properti.
Berapa jumlah pinjaman maksimum yang dapat dikeluarkan Bank?
Jumlah pinjaman ditentukan berdasarkan solvabilitas Anda dan tergantung pada agunan yang diberikan, dan tidak boleh melebihi nilai maksimum yang ditetapkan oleh Bank sesuai dengan persyaratan pinjaman yang Anda pilih.
Apakah ada cara untuk menurunkan suku bunga?
Ya, kemungkinan menurunkan tingkat bunga disediakan untuk pinjaman, sesuai dengan ketentuan hipotek diberikan untuk properti yang dibiayai, setelah pendaftaran yang tepat, serta asuransi properti yang dibiayai untuk kepentingannya. Bank, tarifnya bisa diturunkan. Anda dapat melihat tabel detail suku bunga di website Bank.
Apa yang menentukan tingkat bunga pinjaman?
Tarifnya tergantung pada jenis dan jangka waktu pinjaman, besarnya uang muka, serta kategori nasabah Bank.
Umur saya 22 tahun. Bisakah saya mengambil pinjaman perumahan dari Bank?
Ya, jika Anda sudah memverifikasi pendapatan bulanan.
Saya tinggal di Samara, tapi saya ingin membeli apartemen di Moskow. Rumah yang saya incar adalah sebuah apartemen yang sedang dibangun dengan partisipasi dana pinjaman dari Bank. Dimana saya bisa mendapatkan pinjaman?
Anda bisa mendapatkan pinjaman di cabang Bank di lokasi pembangunan properti ini.
Di mana saya bisa mendapatkan pinjaman rumah?
Anda bisa mendapatkan pinjaman di cabang Bank di tempat pendaftaran peminjam atau salah satu peminjam bersama, di lokasi real estate yang dibiayai. Dan jika Anda bekerja di perusahaan yang diakreditasi atau dilayani oleh Bank dalam kerangka “Proyek Gaji”, Anda juga dapat menerima pinjaman di lokasi perusahaan tempatnya bekerja.
Saya sudah punya satu apartemen, tapi saya ingin membeli satu lagi untuk putri saya. Pinjaman mana yang harus saya pilih?
Anda dapat menggunakan program pinjaman Bank “Pembelian rumah jadi”, “Pembelian rumah dalam pembangunan”. Bagaimanapun, sebagai jaminan atas pinjaman, Anda akan dapat menerbitkan jaminan atas apartemen yang Anda beli dan jaminan atas apartemen yang sudah ada. Informasi lebih rinci mengenai syarat pemberian pinjaman ini dapat dilihat di website Bank.
Properti apa yang bisa dibeli dengan uang yang diterima dari pinjaman rumah?
Dengan pinjaman Bank, Anda dapat membeli apartemen, bangunan tempat tinggal, atau tempat tinggal lainnya yang terletak di wilayah Federasi Rusia dan tidak dibebani hak pihak ketiga di pasar real estat sekunder, serta di pasar real estat primer. (bangunan baru).
Apakah saya harus berkoordinasi dengan Bank jika saya ingin melunasi sebagian pinjaman perumahan menggunakan modal bersalin (keluarga)?
Peminjam yang ingin melunasi sebagian pinjaman rumahnya dengan menggunakan modal bersalin (keluarga) harus terlebih dahulu mengoordinasikan masalah ini dengan Dana Pensiun. Dia mengajukan permohonan ke bank untuk mendapatkan sertifikat tentang saldo utang pinjaman, yang ditransfer ke Dana Pensiun untuk mengatur pembayaran.
Apakah ada layanan khusus yang telah dibuat di Bank untuk membantu warga mempersiapkan dokumen yang diperlukan?
Di Bank, konsultasi dengan peminjam, serta persiapan sertifikat yang diperlukan, dilakukan oleh petugas bagian pinjaman di tempat pinjaman diterima.
Untuk mengarahkan dana modal ibu (keluarga) untuk membayar kembali pinjaman perumahan, saya harus memberikan rincian ke mana harus mentransfer uang untuk membayar kembali pinjaman tersebut. Bagaimana jika pinjaman diterbitkan dalam mata uang asing?
Sberbank telah mengembangkan dan menyetujui dengan Dana Pensiun dua bentuk sertifikat - untuk pinjaman rubel dan untuk pinjaman mata uang asing (untuk pinjaman mata uang asing, setara rubelnya pada tanggal pembuatan sertifikat juga ditunjukkan). Namun, Dana Pensiun hanya mentransfer rubel ke Bank, dan Bank secara mandiri mengubahnya menjadi mata uang yang diperlukan dan mengirimkannya untuk membayar kembali pinjaman mata uang asing.
Jika keputusan untuk melunasi pinjaman perumahan dengan modal bersalin (keluarga) telah dibuat, lalu kemana perginya jumlah berdasarkan perjanjian Bank - untuk membayar pokok utang atau mengurangi pembayaran bulanan?
Jumlah tersebut dikirim untuk melunasi bunga (yang diperoleh pada tanggal penerimaan dana) dan pokok utang sesuai dengan tata cara pengiriman pembayaran yang ditetapkan dalam perjanjian pinjaman (kecuali denda, denda, denda atas keterlambatan pemenuhan kewajiban) . Berdasarkan hasil pelunasan pinjaman (jika pelunasan lebih awal), dibuat jadwal pelunasan pinjaman baru dengan peminjam, sedangkan total jangka waktu penggunaan pinjaman dan tanggal pelunasan tidak berubah, dan jumlah pembayaran bulanan tentu saja, berkurang.
Tidak semua orang mampu membeli rumah atau apartemen secara tunai. Apalagi jika pasangan muda baru memulai hidup bersama. Menyewa rumah tidak terlalu menguntungkan, harganya mahal dan menguras kantong. Tidak lebih baik membayar utilitas dan juga pemilik akomodasi, tidak lebih baik segera mengambil hipotek dan melunasinya setiap bulan. Pada saat yang sama, ketahuilah bahwa properti itu akan menjadi milik Anda. Mari kita lihat cara mendapatkan pinjaman dari Bank Tabungan.
Hipotek dapat diambil oleh orang yang berusia di atas 21 tahun. Anda harus telah bekerja di perusahaan atau firma terakhir Anda selama enam bulan. Sangat baik jika kartu gaji diterbitkan di SberBank; bank memberikan pinjaman kepada klien tersebut terlebih dahulu. Pinjaman hipotek harus diambil dengan peminjam bersama (suami atau istri) atau penjamin. Jika sebuah keluarga mengambil hipotek, maka sejumlah persyaratan harus dipenuhi. Setidaknya satu anggota keluarga tidak boleh lebih dari 35 tahun. Sang suami harus sudah bertugas di ketentaraan atau tidak bertanggung jawab atas dinas militer. Jenis pinjaman hipotek ini disebut “Keluarga Muda”.
Yang terbaik adalah mengambil pinjaman hipotek dari Bank Tabungan. Suku bunga rendah di sini. Tidak perlu mengasuransikan kesehatan dan kehidupan peminjam. Hal utama: patuhi semua persyaratan transaksi kredit, dan kemudian Anda pasti akan diberikan pinjaman hipotek.
Bank Tabungan adalah pemimpin yang diakui di bidang pinjaman hipotek. Saat ini ia menawarkan pinjaman untuk semua jenis properti yang dapat dihuni, termasuk hipotek rumah kedua. Selanjutnya kita akan membahas apa itu, fitur dan ketentuan program, serta persyaratan peminjam di tahun 2017.
Hipotek atas real estat bekas saat ini tidak kalah populernya dengan pembelian apartemen baru. Bank membuat sejumlah program dengan persyaratan yang sangat menguntungkan, dan pilihan real estate sangat luas. Pasar sekunder menarik dalam berbagai hal, faktor utamanya meliputi:
- Kemampuan untuk segera melakukan perbaikan jika diperlukan, tanpa menunggu bangunan menyusut.
- Rumah tersebut biasanya dibangun beberapa tahun yang lalu, sehingga kondisi sistem pasokan air dan gas utama dapat dinilai.
- Apartemen di pasar sekunder seringkali lebih murah dibandingkan bangunan baru yang modern.
Saat ini, pembeli mencoba membeli rumah sekunder karena alasan lain bahwa rumah baru sering kali dibangun di tempat yang tidak memiliki jalan raya, halte bus, atau infrastruktur secara umum. tidak dikembangkan. Namun, tentu saja, ini adalah karakteristik individu dari lokasi tersebut.
Saat membeli apartemen bukan baru, tidak perlu menunggu menyewa rumah, atau Anda dapat menerima kunci pada hari transaksi selesai dan segera pindah; kondisi ini sangat penting bagi mereka yang tinggal di tempat tinggal sewaan.
Persyaratan utama untuk perumahan adalah sebagai berikut:
- Apartemen tidak boleh berlokasi di gedung yang akan dibongkar dalam waktu dekat atau dalam keadaan rusak yang tidak memenuhi persyaratan keselamatan kebakaran.
- Anda tidak dapat membeli real estat yang terletak di rumah kayu tidak permanen.
- Apartemen harus memiliki semua komunikasi yang diperlukan untuk kehidupan manusia.
Tidak ada persyaratan lain untuk ruang hidup yang digadaikan. Harus pergi ke alamatnya juru taksir, Oleh karena itu, pada saat menghubungi pihak bank perlu menyiapkan terlebih dahulu paket dokumen yang lengkap, termasuk lembar penilaian.
Persyaratan untuk peminjam
Hipotek untuk perumahan sekunder adalah salah satu jenis pinjaman, dan oleh karena itu, harus memenuhi persyaratan urgensi, pembayaran kembali dan pembayaran. Untuk memastikan pembayaran utang, bank memberlakukan persyaratan ketat pada peminjam:
- tersedianya sumber pendapatan resmi dengan pengalaman kerja minimal 6 bulan;
- usia calon klien adalah 21 hingga 65 tahun;
- kewarganegaraan Federasi Rusia;
- pendaftaran permanen di Rusia di lokasi kantor bank.
Seringkali daftar persyaratan wajib mencakup persyaratan penuh kapasitas hukum klien, tidak adanya catatan kriminal dan tunggakan pinjaman lainnya.
Jika ada pinjaman, pembayaran bulanan dan jumlah hipotek akan dihitung berdasarkan kemampuan klien untuk membayar seluruh pinjaman.
Perhitungannya juga memperhitungkan jumlah tanggungan dan keberadaannya biaya tambahan, misalnya, merawat mobil mahal atau pondok pedesaan.
Tahapan pendaftaran, paket dokumen
Memperoleh hipotek adalah proses yang relatif rumit karena jumlah pinjaman jauh lebih besar daripada pinjaman konsumen biasa. Untuk meningkatkan peluang persetujuan, Anda harus mengikuti prosedur pendaftaran:
- Awalnya, Anda harus memutuskan program pinjaman. Saat ini Sberbank menawarkan hipotek militer, promosi untuk keluarga muda, serta pinjaman hipotek sederhana untuk perumahan sekunder. Tentu saja, tarif untuk program dengan jaminan negara lebih rendah, tetapi dalam hal ini Anda harus mengumpulkan lebih banyak dokumen.
- Pada tahap kedua, perlu menyiapkan paket dokumen: sertifikat pendapatan dalam Formulir 2-NDFL berlaku selama 10 hari. Selain itu, jika gaji dikeluarkan ke kartu Bank Tabungan, maka surat-surat tersebut tidak diperlukan: spesialis akan melihat pergerakan dana di rekening.
- Setelah mengumpulkan dokumen, Anda perlu mengajukan pinjaman. Kuesioner harus diformat dengan benar, berisi informasi yang diperlukan dan memenuhi persyaratan keandalan, karena ketidakakuratan apa pun dapat menyebabkan penolakan otomatis.
- Review berlangsung dari 2 hingga 5 hari. Keputusan positif berlaku selama 1 bulan, dan jawabannya dapat diketahui dengan menelepon saluran bebas pulsa (900) atau menghubungi kantor bank.
- Jika bank menyetujui jumlah yang diminta, Anda harus segera mulai mencari properti. Setelah apartemen yang memenuhi kebutuhan Anda ditemukan, pemilik harus memberikan paket lengkap dokumen properti kepada klien - surat-surat ini diberikan ke bank.
- Bank membuat perjanjian penawaran pinjaman; setelah menandatanganinya, Anda harus menghubungi Rosreestr untuk mendokumentasikan perubahan kepemilikan rumah. Prosedurnya akan memakan waktu 2 hingga 3 hari.
- Setelah menerima paket lengkap, Anda perlu menghubungi bank lagi, di mana spesialis akan memeriksa kebenaran dokumen dan membuat perjanjian hipotek.
Pinjaman dianggap dikeluarkan saja tahapan dan kontrak telah ditandatangani. Pada setiap tahap, peminjam harus meninjau dokumen dengan cermat dan hanya memberikan informasi yang dapat dipercaya.
Bank dapat menolak hipotek kapan saja jika ditemukan ketidaksesuaian dengan kenyataan data apa pun atau situasi keuangan peminjam akan berubah.
Persyaratan pinjaman
Bank Tabungan menawarkan beberapa program pinjaman untuk perumahan sekunder. Mari kita lihat fitur-fiturnya:
Jika peminjam adalah klien gaji Bank Tabungan, dia akan memilikinya istilah preferensial pinjaman.
Mata uang dari semua program yang disajikan adalah rubel Rusia. Ada persyaratan wajib untuk memberikan jaminan atas tempat tinggal atau pinjaman.
Bagaimana cara menurunkan suku bunga Anda
Untuk salah satu program yang dibahas di atas, penurunan suku bunga dimungkinkan. Pertama-tama, klien yang bisa mengharapkan persentase rendah sudah berkolaborasi dengan Bank Tabungan mengenai simpanan, pinjaman, atau menerima upah dan tunjangan sosial ke rekening Bank Tabungan.
Tingkat bunga hipotek rata-rata di Bank Tabungan adalah 9,9%, tetapi dapat dikurangi dengan melakukan tindakan berikut:
- Dapatkan asuransi. Perusahaan asuransi dapat menjadi mitra Bank Tabungan, atau dapat juga pihak ketiga. Dalam hal ini, tingkat pinjaman diturunkan sebesar 1%.
- Jika transaksi dilakukan dengan registrasi elektronik, tarif diturunkan sebesar 0,1%.
- Saat menerima gaji pada kartu Bank Tabungan - minus 0,5%.
Dengan demikian, Anda bisa berharap mendapatkan pinjaman dengan tingkat bunga rendah. Pada saat yang sama, ketika membuat kontrak asuransi, perlu diingat bahwa pelaksanaannya dibenarkan secara finansial hanya jika jumlah pinjaman cukup besar dan penurunan suku bunga sebesar 1% benar-benar masuk akal.
Hipotek tanpa uang muka
Uang muka program hipotek Bank Tabungan berkisar antara 15%, tetapi tidak lebih dari 85%. Sementara itu, ada jenis KPR tanpa uang muka:
Ada situasi ketika kesepakatan telah diselesaikan, tetapi uang untuk pembelian tidak cukup. Dalam hal ini, ada kebutuhan untuk memperolehnya pinjaman tambahan. Jalan keluar dari situasi ini mungkin dengan menerbitkan kembali pinjaman dengan jumlah yang lebih besar, untuk itu Anda perlu menghubungi lembaga kredit dengan permintaan yang sesuai.
Formulir permohonan harus menunjukkan apakah jumlah uang muka adalah dana pribadi atau pinjaman. Bank berhak membatalkan permohonan karena pemberian informasi yang tidak akurat.
Perlu juga dicatat bahwa di masa depan akan lebih sulit untuk mendapatkan pinjaman konsumen, karena hipotek merupakan beban yang cukup signifikan terhadap anggaran peminjam. Namun, bagi banyak klien, Bank Tabungan menyediakan kartu kredit setelah mengambil pinjaman perumahan.
Pinjaman untuk real estat di pasar sekunder sangat berkembang, dan oleh karena itu bank menawarkan beberapa program berbeda dan memberikan persyaratan preferensial. Arah ini juga didukung secara aktif oleh negara, yang secara teratur berpartisipasi dalam pembiayaan bersama pinjaman kepada individu.
Hipotek adalah jaminan yang dijamin dengan real estat. Oleh karena itu, pinjaman hipotek adalah pinjaman untuk pembelian apartemen atau rumah, dengan mempertimbangkan fakta bahwa properti yang sama akan menjadi jaminan atas pinjaman hipotek dan bank akan dapat mengklaim haknya jika kewajiban tidak ada. terpenuhi tepat waktu.
Untuk mendapatkan pinjaman hipotek, Anda harus ingat bahwa Anda perlu membayar uang muka. Ukurannya bervariasi antara 10-40% dari biaya pembelian rumah atau apartemen. Namun jika Anda ingin membeli rumah dengan imbalan properti yang sudah ada, pinjaman lebih mudah diberikan, tanpa perlu membayar uang muka.
Mengambil atau tidak mengambil hipotek adalah pertanyaan yang rumit. Dan untuk mengambil langkah ini, Anda harus yakin dengan kekuatan dan kemampuan finansial Anda. Orang yang menyewa rumah sering kali mengajukan pinjaman hipotek - dalam hal ini, Anda bahkan bisa menang dan jumlah total yang dibelanjakan untuk pembelian akan lebih sedikit daripada membayar sewa.
Berikut ini mungkin memenuhi syarat untuk pinjaman hipotek:
Sekarang banyak bank memberikan kesempatan untuk mengambil pinjaman hipotek dari mereka.
Namun sebelum Anda memilih salah satunya, bacalah syarat dan ketentuan di mana mereka memberikan pinjaman.
Misalnya, pilih bank dengan suku bunga paling menguntungkan per tahun. Salah satu bank yang mengeluarkan pinjaman hipotek adalah Bank Tabungan. Oleh karena itu, untuk mendapatkan pinjaman dari bank mana pun, Anda harus memenuhi persyaratan yang ditetapkan oleh mereka.
Siapa yang mendapat hipotek rumah dari Bank Tabungan?
Peminjam ideal yang mengambil pinjaman hipotek dari Bank Tabungan terlihat seperti ini:
Sberbank memberikan persyaratan khusus untuk pinjaman hipotek kepada keluarga muda dan ketika membeli rumah di gedung baru, rincian lebih lanjut dapat ditemukan di cabang bank mana pun.
Apakah mereka memberikan hipotek untuk perumahan sekunder?
Pemberi pinjaman memberikan pinjaman hipotek untuk pembelian rumah di rumah yang sedang dibangun dengan lebih hati-hati, karena risiko dalam kasus ini meningkat. Namun ada peluang untuk membeli rumah sekunder - hipotek semacam itu dianggap paling terjangkau dan dengan memilih opsi hipotek ini, Anda lebih mungkin mengandalkan respons positif dari bank.
Kondisi yang menentukan untuk mengeluarkan pinjaman hipotek adalah likuiditas properti yang dibeli dan banyak nuansa lainnya.
Bank mana yang memberikan hipotek untuk perumahan sekunder?
Saat memilih bank peminjam yang optimal, Anda harus terlebih dahulu mempertimbangkan beberapa opsi secara bersamaan. Setiap bank memiliki persyaratannya sendiri untuk memberikan pinjaman hipotek, dan perlu dipertimbangkan bahwa bank-bank besar Rusia biasanya menetapkan persyaratan yang lebih lunak.
Meskipun bank-bank baru berusaha menarik klien, yang mempengaruhi kesetiaan terhadap kondisi dan waktu pertimbangan aplikasi. Sangat sering, bank-bank tersebut menawarkan untuk membayar uang muka atas perumahan yang dibeli dengan modal bersalin.
Jika Anda tidak memiliki cukup waktu pribadi untuk meninjau kondisi bank di kota yang diinginkan, Anda dapat menghubungi spesialis dari agen konsultan kredit. Mereka akan menganalisis pasar perbankan untuk Anda dan memberikan informasi tentang organisasi yang mengeluarkan pinjaman hipotek yang lebih cocok untuk peminjam.
Sebelum dipertimbangkan oleh bank untuk pinjaman hipotek, perumahan sekunder harus menjalani penilaian ahli, yang akan mengungkapkan nilai sebenarnya dari properti tersebut.
Jika selisih harga menurut kesimpulan ahli dengan harga yang ditawarkan penjual sangat berbeda, maka uang muka akan dinaikkan, atau perlu mempertimbangkan pilihan tempat tinggal lain.
Penting untuk diketahui bahwa sebelum Anda mengajukan hipotek, Anda perlu:
- membayar biaya komisi bank,
- membayar asuransi rumah baru,
- membayar uang muka kepada penjual real estat (dia akan menerima sisa jumlah hanya satu minggu kerja setelah transaksi didaftarkan di Rosreestr),
- Sebelum menandatangani kontrak untuk properti yang Anda beli, periksalah kebersihan sejarahnya.
Perlu juga diingat bahwa dokumen pembelian apartemen dibuat bersamaan dengan perjanjian hipotek.
Dokumen apa saja yang diperlukan?
Saat menyetujui perjanjian pinjaman hipotek, Anda perlu membawa seperangkat dokumen tertentu ke bank, yang berbeda dalam kondisi tertentu:
1) Untuk perorangan, kumpulan dokumen yang diperlukan harus mencakup:
- Bagi karyawan, Anda hanya memerlukan surat keterangan dari tempat kerja tentang penghasilan Anda selama enam bulan terakhir;
- Untuk karyawan pengusaha perorangan - Anda memerlukan dokumen penghasilan selama enam bulan terakhir, dokumen dalam bentuk 2-NDFL, salinan kontrak kerja;
- Bagi warga negara yang sedang menjalani wajib militer berdasarkan kontrak, harus menunjukkan salinan kontrak dinas militer dan dokumen dari satuan militer selama 6 bulan terakhir. Bagi warga negara ini, pinjaman diberikan hanya selama masa berlaku kontrak;
- Bagi orang yang telah mencapai usia pensiun, perlu memberikan sertifikat pensiun, sertifikat dari cabang Dana Pensiun Federasi Rusia atau badan pemerintah lain yang melakukan pembayaran pensiun.
2)Orang yang melakukan kegiatan wirausaha harus menyediakan:
- Dokumen yang mengonfirmasi pendaftaran bisnis tanpa membuat badan hukum;
- Asli atau salinan izin (lisensi) yang diaktakan untuk melakukan suatu jenis kegiatan tertentu;
- Spt;
- Buku pendapatan dan pengeluaran dengan entri selama enam bulan terakhir.
Selain itu, dokumen agunan berbeda-beda. Mereka dapat dibagi berdasarkan jenis real estat:
- Saat memberikan apartemen dengan jaminan, Anda perlu menambahkan ke kumpulan dokumen yang sudah dikumpulkan:
- Saat menjaminkan real estat non-perumahan, Anda harus menyediakan:
- Sertifikat yang menegaskan pendaftaran hak negara;
- Dokumen dari BTI yang menegaskan nilai properti;
- Sebuah dokumen yang menegaskan janji sebidang tanah di wilayah tempat bangunan tempat tinggal dibangun.
- Saat menjaminkan sebidang tanah, Anda harus menyediakan:
- Bukti kepemilikan yang terdokumentasi;
- Ekstrak dari Pendaftaran Tanah;
- Ekstrak dari Unified Register tentang pembatasan hak pemilik atas real estat (hipotek, sewa) dari Unified State Register.
- Saat menggadaikan kendaraan, Anda harus melampirkan dokumen-dokumen berikut pada dokumen yang dikumpulkan:
- Dokumen hasil penilaian biaya pengangkutan oleh ahli independen.
- Saat menjaminkan sekuritas, penting untuk menyediakan:
- Bukti dokumenter kepemilikan surat-surat ini.
- Saat menjaminkan proyek konstruksi yang belum selesai, Anda harus menyediakan:
- Konfirmasi dokumenter tentang kepemilikan perumahan dan tanah di mana properti itu berada;
- Sertifikat yang menegaskan izin mendirikan bangunan;
- Dokumentasi desain dan estimasi;
- Dokumen yang menjelaskan real estat yang belum selesai;
- Sertifikat dari BTI yang mengkonfirmasikan nilai objek;
- Ekstrak dari Unified Register tentang pembatasan hak pemilik atas real estat (hipotek, sewa) dari otoritas Unified State Register;
- Dokumen hasil penilaian biaya perumahan oleh ahli independen;
- Dokumen yang menetapkan hak atas sebidang tanah di mana properti itu berada.
Pembatasan pemberian pinjaman
Ada beberapa batasan yang ditetapkan bank untuk menyetujui pinjaman hipotek. Sehubungan dengan itu, calon peminjam akan ditolak pinjamannya.
Pembatasan tersebut dapat dibagi:
1) Berdasarkan usia - penting bagi bank agar peminjam memiliki waktu untuk melunasi semua kewajibannya sebelum pensiun (sampai usia 60 tahun, tetapi terkadang ada pengecualian). Orang berusia 20–25 tahun juga mungkin ditolak karena pendapatannya tidak stabil. Pada saat yang sama, jika Anda menerima penghasilan tinggi, Anda mungkin ditolak karena usia Anda yang masih muda.
2) Berdasarkan pendapatan, jika:
- tidak ada pendapatan resmi;
- jika ada batasan pendapatan minimum dalam syarat pemberian pinjaman oleh bank.
3) Di tempat tinggal peminjam: Pembatasan kategori ini bergantung pada lokasi bank itu sendiri tempat pinjaman hipotek diberikan.
Beberapa memberikan kredit secara eksklusif:
- di kota dan wilayah dimana bank itu berada;
- orang yang tinggal di wilayah mana pun di Federasi Rusia;
- kewarganegaraan asing.
Sebagai kesimpulan, saya ingin menarik perhatian Anda pada fakta bahwa ketika mengambil pinjaman hipotek, juga akan ada biaya tambahan:
- untuk membayar perumahan selama pengurusan dokumen pembelian rumah baru;
- menyiapkan dokumen untuk pembelian real estat;
- untuk jasa perusahaan asuransi, termasuk biaya asuransi rumah;
- untuk jasa notaris;
- untuk layanan kantor real estat dan banyak lagi.
Selain itu, saat menganalisis kemampuan finansial Anda, hitung apakah Anda mampu membayar sewa setiap bulan, termasuk bunganya. Pertimbangkan situasi yang tidak terduga seperti kehilangan pekerjaan, kelahiran anak atau penyakit - apakah Anda juga dapat memenuhi kewajiban pembayaran hipotek Anda selama waktu tersebut.
