ব্যাপক ব্যাংকিং সেবা. আইনি সত্তার জন্য ব্যাপক ব্যাঙ্কিং পরিষেবা। ব্যাপক ব্যাঙ্কিং পরিষেবার নিয়ম

ব্যাংকে ডিসিও- এটা কী? আইনি সংস্থাগুলির জন্য ব্যাপক ব্যাঙ্কিং পরিষেবাগুলির জন্য চুক্তিতে কী অন্তর্ভুক্ত রয়েছে তা আমরা বুঝি৷

একটি ব্যাপক সেবা চুক্তি কি

একটি ব্যাঙ্ক বা DKO-এ আইনি সত্ত্বাগুলির জন্য ব্যাপক পরিষেবাগুলির জন্য একটি চুক্তি হল একটি ক্লায়েন্ট এবং একটি ব্যাঙ্কের মধ্যে এক ধরনের চুক্তি, যা নিয়ম, বিবৃতি এবং শুল্ক নিয়ে গঠিত। একটি চুক্তি শেষ করতে, ক্লায়েন্টকে অবশ্যই দুটি কপিতে ব্যাপক পরিষেবার নিয়ম মেনে চলার জন্য একটি আবেদন লিখতে হবে। তারপর ব্যাংক CBO চুক্তির উপসংহারে ক্লায়েন্টকে নোট সহ একটি কপি দেয় এবং একটি নিজের জন্য রাখে। ব্যাঙ্ক আবেদনে স্বাক্ষর করার তারিখ থেকে নথিটি বৈধ হতে শুরু করে।

চুক্তির নিয়ম অনুযায়ী গ্রাহকরা ব্যাংকে না গিয়ে নিজেরাই প্রয়োজনীয় সেবা সক্রিয় করতে পারবেন। প্রতিটি ব্যাংকের নিজস্ব পরিষেবা রয়েছে। Uralsib Bank CBO চুক্তির মধ্যে রয়েছে:

• কারেন্ট অ্যাকাউন্ট খোলা এবং সার্ভিসিং করা;
• ক্লায়েন্ট-ব্যাঙ্ক সিস্টেম ব্যবহার করে দূরবর্তী ব্যাংকিং পরিষেবা;
• কোম্পানির কর্মীদের জন্য ব্যাঙ্ক কার্ডে অর্থ স্থানান্তরের জন্য পরিষেবা;
• অ্যাকাউন্টে সঞ্চালিত লেনদেন সম্পর্কে SMS বার্তা।

যদি একটি কোম্পানি চুক্তিতে ব্যাঙ্কিং পণ্যগুলি অন্তর্ভুক্ত করতে চায় যা ব্যাপক পরিষেবার অন্তর্ভুক্ত নয়, তাহলে একটি অতিরিক্ত চুক্তি করতে হবে।

উভয় ব্যক্তি এবং আইনী সত্ত্বা, স্বতন্ত্র উদ্যোক্তা এবং ফ্রিল্যান্সার যাদের স্বতন্ত্র উদ্যোক্তা রয়েছে তারা একটি ব্যাপক ব্যাঙ্কিং পরিষেবা চুক্তিতে প্রবেশ করতে পারে।

ব্যাপক ব্যাঙ্কিং পরিষেবার নিয়ম

ব্যাপক ব্যাঙ্কিং পরিষেবার নিয়মগুলি হল ব্যাঙ্কের নিয়ম যা ক্লায়েন্ট যখন মেনে চলেন যখন তিনি ব্যাপক পরিষেবার জন্য একটি আবেদন করেন৷ প্রতিটি ব্যাঙ্কের নিজস্ব নিয়ম রয়েছে; এটি স্পষ্ট করা প্রয়োজন যে কোন ক্রিয়াকলাপগুলি ব্যাপক পরিষেবার অন্তর্ভুক্ত। রাশিয়ান ফেডারেশনের সিভিল কোডের অনুচ্ছেদ 428 একটি যোগদান চুক্তি আঁকার নিয়ম নির্ধারণ করে।

ব্যাঙ্কের নিয়ম অনুসারে, কোম্পানি চুক্তির শর্তাবলী মেনে চলতে বাধ্য, উদাহরণস্বরূপ:

• ব্যাঙ্ককে প্রয়োজনীয় তথ্য এবং নথি প্রদান করুন, উদাহরণস্বরূপ, যদি কোম্পানি তার ম্যানেজার পরিবর্তন করে বা অন্য অফিসে চলে যায়;
• ফেডারেল আইন "অন কমবেটিং দ্য লিগ্যালাইজেশন (লন্ডারিং) অফ প্রসিডস ফ্রম ক্রাইম অ্যান্ড দ্য ফাইন্যান্সিং অফ টেররিজম"-এর আইন 115-এর অধীনে কোম্পানির অ্যাকাউন্ট সম্পর্কে ব্যাঙ্কের সন্দেহ থাকলে নথি পাঠান;
• আবেদনে স্বাক্ষর করার সময় চুক্তিতে উল্লেখিত হারে ব্যাঙ্ক পরিষেবার জন্য অর্থ প্রদান করুন।

কোম্পানির প্রতি ব্যাংকেরও বাধ্যবাধকতা রয়েছে:

• ব্যাঙ্ককে অবশ্যই কোম্পানির অ্যাকাউন্টে লেনদেন সম্পর্কে গোপনীয় তথ্য রাখতে হবে;
• রাশিয়ান আইন এবং BWC চুক্তির কাঠামোর মধ্যে কোম্পানির সাথে কাজ করুন।

ব্যাপক ব্যাঙ্কিং পরিষেবার জন্য আবেদন

ব্যাপক ব্যাঙ্কিং পরিষেবা পেতে, আপনাকে যোগদানের জন্য একটি আবেদন পূরণ করতে হবে। আবেদনটি ব্যাংক দ্বারা জারি করা হয়। নথিতে আপনাকে কোম্পানির ডেটা লিখতে হবে, উদাহরণস্বরূপ:

• সম্পূর্ণ কোম্পানির নাম;
• ঠিকানা
• ব্যবস্থাপকের অবস্থান;
• পদবি, প্রথম নাম, পরিচালকের পৃষ্ঠপোষকতা;
• কোম্পানির OGRN;
• কোম্পানি INN.

ব্যাঙ্কের একটি ক্লায়েন্টের জন্য একটি অ্যাকাউন্ট খুলতে অস্বীকার করার অধিকার আছে যদি:

• ক্লায়েন্ট ব্যাংকের প্রয়োজনীয় নথি প্রদান করেনি;
• কোম্পানি নথিতে নির্দেশিত ঠিকানায় নেই;
• ব্যাংক ক্লায়েন্টকে মানি লন্ডারিং, অপরাধমূলক উপায়ে অর্থ সংগ্রহ বা সন্ত্রাসে পৃষ্ঠপোষকতার সন্দেহ করে।

ব্যাপক ব্যাঙ্কিং পরিষেবার জন্য ব্যাঙ্কে নথি

একটি বিস্তৃত ব্যাঙ্কিং পরিষেবা চুক্তির উপসংহারে, আইনি সংস্থাগুলিকে ব্যাঙ্কে কোম্পানির নথি প্রদান করতে হবে। যদি ব্যাঙ্ক সন্দেহ করে যে সংস্থাটি অসৎ, ব্যাঙ্ক অতিরিক্ত নথির অনুরোধ করতে পারে।

প্রতিটি ব্যাঙ্কের নিজস্ব নথিগুলির তালিকা রয়েছে, তবে মৌলিকগুলি রয়েছে, যা ছাড়া কোনও ব্যাঙ্ক অ্যাকাউন্ট খুলবে না:

• কোম্পানি চার্টার;
• রাষ্ট্র নিবন্ধনের শংসাপত্র;
• আইনি সত্তার ইউনিফাইড স্টেট রেজিস্টারে প্রবেশের শংসাপত্র;
• কর কর্তৃপক্ষের সাথে নিবন্ধনের শংসাপত্র;
• সিদ্ধান্ত বা নেতা নির্বাচনের সিদ্ধান্ত থেকে নির্যাস;
• ম্যানেজারের পাসপোর্ট এবং টিআইএন;
• কর্মচারীদের পাসপোর্ট যারা কোম্পানি অ্যাকাউন্ট পরিচালনা করবে;
• কোম্পানি যেখানে অবস্থিত সেই জায়গার মালিকানা বা লিজ চুক্তি।

ব্যাপক ব্যাঙ্কিং পরিষেবার জন্য ট্যারিফ

ট্যারিফ হল সেই সিস্টেম যার মাধ্যমে ক্লায়েন্ট ব্যাঙ্ক পরিষেবার জন্য অর্থ প্রদান করে। ব্যাঙ্ক নিজেই সিদ্ধান্ত নেয় কোন পরিষেবার জন্য এবং ক্লায়েন্ট কত টাকা দেবে, উদাহরণস্বরূপ:

• একটি বর্তমান অ্যাকাউন্ট খোলা এবং বজায় রাখার জন্য;
• একটি বর্তমান অ্যাকাউন্ট খোলার জন্য নথির শংসাপত্রের জন্য;
• একটি বর্তমান অ্যাকাউন্টে টাকা পাওয়ার জন্য;
• নগদ জমা এবং উত্তোলনের জন্য।

আইনি সত্তার জন্য ব্যাপক ব্যাঙ্কিং পরিষেবা পেতে, আপনাকে ব্যাঙ্কের সাথে যোগাযোগ করতে হবে, একটি আবেদন লিখতে হবে এবং নথি সংগ্রহ করতে হবে। ব্যাঙ্ক আবেদন পর্যালোচনা করবে। প্রতিষ্ঠানটি সৎ হলে ব্যাংক তাকে সহযোগিতা করা শুরু করবে।

ব্যক্তিদের জন্য ব্যাঙ্কিং পরিষেবাগুলি একটি বাণিজ্যিক ব্যাঙ্কের প্রধান ক্রিয়াকলাপগুলির মধ্যে একটি, যা ব্যাঙ্কের ক্লায়েন্ট - একজন ব্যক্তির চাহিদা পূরণের লক্ষ্যে।

ব্যক্তিদের জন্য ব্যক্তিগত ব্যাঙ্কিং পরিষেবাগুলি বিভিন্ন ধরণের ব্যাঙ্কিং পণ্যের বিস্তৃত পরিসরের দ্বারা প্রতিনিধিত্ব করা হয়, যা বাজারে বিভিন্ন উপায়ে অফার করা হয় - ক্লাসিক ঐতিহ্যগত থেকে আধুনিক, যা ব্যাঙ্কগুলিকে এই বিভাগে প্রতিযোগিতা করতে দেয়, পরিষেবার মান উন্নত করে৷

ব্যক্তিদের জন্য ব্যাঙ্কিং পরিষেবাগুলির কাঠামোর মধ্যে ব্যাঙ্কিং পরিষেবাগুলি অন্তর্ভুক্ত রয়েছে যা ব্যাঙ্ক ব্যক্তিদের প্রদান করে। এর মধ্যে রয়েছে ক্লাসিক ব্যাঙ্কিং পরিষেবা: ঋণ দেওয়া, আমানতের টাকা গ্রহণ করা; নিষ্পত্তি এবং নগদ পরিষেবা, সেইসাথে সম্পর্কিত পরিষেবাগুলি - সেফ ডিপোজিট বাক্স এবং সেফ, মেটাল অ্যাকাউন্ট, বিনিয়োগ প্রকল্প ইত্যাদির ভাড়া। খুচরা বিক্রয়ের উপর দৃষ্টি নিবদ্ধ করা ব্যাংকগুলি বিভিন্ন সামাজিক শ্রেণির ক্লায়েন্টদের (যুবক, ভিআইপি ক্লায়েন্ট, পেনশনভোগী) লক্ষ্য করে খুচরা পণ্যের একটি লাইন অফার করে; বিভিন্ন আর্থিক পরিস্থিতির জন্য (বেতন প্রকল্পের প্রাপক); সেইসাথে ক্লায়েন্টদের বিভিন্ন আয়ের স্তর।

ব্যক্তিদের জন্য ব্যাংকিং পরিষেবার নীতিগুলি হল:

পরিষেবার প্রচার - একই শর্তে সীমাহীন সংখ্যক ব্যক্তিকে পরিষেবা দেওয়া হয়। একটি নিয়ম হিসাবে, তারা ব্যাংকিং নিয়মের উপর ভিত্তি করে একটি আদর্শ চুক্তির উপসংহার দ্বারা অনুষঙ্গী হয়। যাইহোক, এর অর্থ এই নয় যে ব্যাঙ্ক জনসংখ্যার নির্দিষ্ট অংশ এবং বিভাগের জন্য পণ্যের একটি লাইন তৈরি করতে পারে না, প্রধান জিনিসটি হল একটি অনির্দিষ্ট সংখ্যক ব্যক্তিকে লক্ষ্য করা;

বৈধতা - ব্যক্তিদের জন্য ব্যাঙ্কিং পরিষেবার বিধান নাগরিক এবং ব্যাঙ্কিং আইন, সেইসাথে এই ব্যাঙ্কে বিকাশিত ব্যাঙ্কিং নিয়মগুলির সাথে সম্মতিতে সঞ্চালিত হয়। ব্যক্তিদের জন্য ব্যাঙ্কিং পরিষেবাগুলিতে ভোক্তা অধিকার সুরক্ষার জন্য আইন প্রসারিত করা গুরুত্বপূর্ণ;

তথ্য উন্মুক্ততা - ব্যাঙ্ক সক্রিয়ভাবে বিজ্ঞাপন এবং অন্যান্য পিআর প্রযুক্তির মাধ্যমে প্রাসঙ্গিক চুক্তিতে প্রবেশের জন্য পৃথক ক্লায়েন্টদের আকর্ষণ করে;

তথ্য নিরাপত্তা - ব্যাংক গোপনীয়তার আইনের অধীনে ক্লায়েন্টের কাছ থেকে প্রাপ্ত তথ্যের জন্য ব্যাংক দায়ী; প্রাপ্ত তহবিলের জন্য - ব্যাংক আমানতের বীমার নিয়ম অনুসারে, ইত্যাদি। 1

ক্রেডিট প্রতিষ্ঠানগুলির জন্য প্রতিযোগিতামূলক সমস্যাগুলি সর্বদা তীব্র ছিল, যেহেতু এমন মূল্যে তহবিল আকৃষ্ট করা প্রয়োজন ছিল যে উভয় আমানতকারী বর্ধিত মূলধনের পরিমাণে সন্তুষ্ট হবে এবং ব্যাঙ্ক পরিকল্পিত মার্জিন পাবে। এইভাবে, আকৃষ্ট এবং বরাদ্দকৃত সংস্থানগুলির জন্য মূল্যের অনুপাতের বিষয়টি ছিল ব্যাংকিং ব্যবস্থাপনার জন্য প্রথম পয়েন্ট। উপরন্তু, ব্যাঙ্কগুলি অ-মূল্য প্রতিযোগিতার বিকাশের সাথে রাখতে বাধ্য হয়, বিশেষ করে আইনি সত্তা বাজারে।

গ্রাহক ফোকাসের নীতিটি অনুমান করে যে ব্যাঙ্ক তার পণ্যের উপর নয়, গ্রাহকদের প্রকৃত চাহিদার উপর দৃষ্টি নিবদ্ধ করে। একই সময়ে, ব্যাঙ্কগুলি জোরপূর্বক পরিষেবাগুলি আরোপ করতে অস্বীকার করে এবং গ্রাহকের সন্তুষ্টি সর্বাধিক করার দিকে মনোনিবেশ করে। এটি অনুমান করে যে ব্যাঙ্কের লক্ষ্যগুলির একটি সুস্পষ্ট সেটিং, সেগুলি অর্জনের উপায় এবং উপায়গুলির গঠন এবং বিদ্যমান এবং সম্ভাব্য ক্লায়েন্ট গ্রুপগুলির গ্রেডেশনের মধ্যে পরিকল্পনাগুলি বাস্তবায়নের জন্য নির্দিষ্ট কার্যকলাপের বিকাশ।

একটি ক্রেডিট প্রতিষ্ঠানের গ্রাহক ফোকাসকে গ্রাহক সম্পর্ক পরিচালনার একটি হাতিয়ার হিসাবে বিবেচনা করা উচিত, যার লক্ষ্য দীর্ঘমেয়াদে টেকসই মুনাফা অর্জন করা এবং তিনটি মানদণ্ডের উপর ভিত্তি করে: মূল দক্ষতা, লক্ষ্য গ্রাহক এবং অবস্থানের সমতা। একই সময়ে, আধুনিক ব্যবসায় ব্যাংকের গ্রাহক ফোকাস গ্রাহকের চাহিদার গভীর উপলব্ধি এবং কার্যকর সন্তুষ্টির মাধ্যমে অতিরিক্ত মুনাফা আহরণের ক্ষমতা নির্ধারণ করে। এই বিষয়ে, গ্রাহক ফোকাস সবচেয়ে উল্লেখযোগ্য প্রতিযোগিতামূলক সুবিধাগুলির মধ্যে একটি হয়ে উঠতে হবে এবং ব্যাঙ্ককে তার কর্মকাণ্ডে আরও বাহ্যিক ফলাফল অর্জন করতে দেয়।

গ্রাহক-কেন্দ্রিকতার ধারণা বাস্তবায়নের জন্য ব্যবস্থার সেট দুটি স্তর অন্তর্ভুক্ত করে:

সাংগঠনিক কাঠামো, ব্যবসায়িক প্রক্রিয়া, প্রযুক্তি, মান, আইটি অবকাঠামো, জনসংযোগ (পিআর), সরকারী সম্পর্ক (জিআর) ইত্যাদি সহ সাধারণ সাংগঠনিক;

ব্যক্তি (একটি নির্দিষ্ট কর্মচারীর স্তর), কর্মীদের নির্বাচন এবং প্রশিক্ষণ সহ 1.

ক্লায়েন্ট-ভিত্তিক পদ্ধতির প্রবর্তন করার সময় ব্যাঙ্কের প্রধান ক্রিয়াকলাপ হল গ্রাহক পরিষেবার সংস্থান যার লক্ষ্য গ্রাহকের চাহিদা পূরণের লক্ষ্যে সম্পূর্ণ পরিসরের পরিষেবার বিধান। অতএব, কার্যকলাপের অনেক ক্ষেত্রে উচ্চ-মানের গ্রাহক পরিষেবা একটি ব্যাংক সহ যে কোনও আধুনিক সংস্থার প্রধান প্রতিযোগিতামূলক সুবিধা হয়ে ওঠে। সমস্যাটির উপর আধুনিক বৈজ্ঞানিক দৃষ্টিভঙ্গির বিশ্লেষণের ফলে একটি আধুনিক ক্লায়েন্ট-ভিত্তিক ক্রেডিট প্রতিষ্ঠানে গ্রাহক পরিষেবা সংগঠিত করার জন্য বেশ কয়েকটি নীতি সনাক্ত করা সম্ভব হয়েছে:

ক্রেডিট প্রতিষ্ঠান এবং এর পরিষেবা সম্পর্কে গ্রাহকদের যথেষ্ট সচেতনতা;

সুবিধাজনক এবং গ্রাহক-ভিত্তিক পরিষেবা;

আরামদায়ক সেবা শর্ত;

যোগ্যতাসম্পন্ন কর্মিবৃন্দ.

ক্লায়েন্টদের পরিষেবা প্রদানের ক্ষেত্রে প্রধান ভূমিকা পালন করে ক্লায়েন্টের ব্যাঙ্কের সচেতনতা, এর কার্যক্রম এবং এটি যে ধরনের পরিষেবা প্রদান করে। পরিষেবার উন্নতির জন্য যত সম্পদ ব্যয় করা হোক না কেন, এই খরচগুলি তখনই পরিশোধ হবে যদি বিদ্যমান এবং সম্ভাব্য ক্লায়েন্টরা ব্যাঙ্কের উদ্দেশ্য সম্পর্কে ভালভাবে সচেতন থাকে।

এছাড়াও, ক্লায়েন্টদের অবশ্যই অফার করা পরিষেবাগুলি সম্পর্কে ক্রমাগত অবহিত করতে হবে এবং তাদের ব্যবহারের সুযোগের কথা নিয়মিত স্মরণ করিয়ে দিতে হবে। সঠিকভাবে উপস্থাপিত এবং ক্লায়েন্টের নজরে আনা তথ্য মূলত ক্লায়েন্টের অতিরিক্ত স্পষ্টীকরণের প্রয়োজনীয়তাকে বাধা দেয়।

সুতরাং, একটি ব্যাংকের গ্রাহক ফোকাস একটি ক্রেডিট প্রতিষ্ঠানের ব্যবস্থাপনা ব্যবস্থার একটি সিস্টেম হিসাবে বোঝা উচিত, যা তার ক্লায়েন্টদের সহায়তা প্রদান করে এবং ব্যাঙ্কে প্রতিষ্ঠিত ক্লায়েন্টদের সাথে মিথস্ক্রিয়া করার জন্য একটি বিশেষ অ্যালগরিদম অনুযায়ী প্রয়োজনীয়তা বাস্তবায়ন করে, সেইসাথে সমস্যার সমাধান করে। ক্লায়েন্টদের আকৃষ্ট করা, ধরে রাখা এবং একটি ক্লায়েন্ট বেস তৈরি করা।

ব্যাংকিংয়ের জন্য নিয়ন্ত্রক আইনি সহায়তার বিশ্লেষণ

ব্যক্তিদের জন্য পরিষেবাগুলি আমাদের নিম্নলিখিত সিদ্ধান্তগুলি আঁকতে দেয়:

ব্যাঙ্কিং আইন ব্যক্তিদের সাথে সম্পাদিত ব্যাঙ্কিং কার্যক্রমের তালিকাকে কঠোরভাবে সংজ্ঞায়িত করে;

আমানত ফেরত দেওয়ার গ্যারান্টি প্রদান করতে এবং ব্যাঙ্কিং ব্যবস্থায় ব্যক্তিদের আস্থা বাড়ানোর জন্য, রাশিয়ান ফেডারেশনে একটি আমানত বীমা ব্যবস্থা তৈরি করা হয়েছে, যার উন্নতি ব্যাংক অফ রাশিয়ার ক্রিয়াকলাপের একটি অগ্রাধিকার ক্ষেত্র। ব্যাংকিং আইনের উন্নয়নের ক্ষেত্রে;

ব্যাঙ্কিং আইন ব্যক্তিদের জন্য বিভিন্ন ধরনের পেমেন্ট ব্যবহার করা সম্ভব করে তোলে।

ব্যাঙ্কগুলির দ্বারা ব্যক্তিদের পরিষেবা দেওয়ার ক্ষেত্রে অনেকগুলি কারণ গুরুত্বপূর্ণ ভূমিকা পালন করে। এই অন্তর্ভুক্ত

প্রতিযোগিতামূলক: প্রদত্ত ব্যাঙ্কিং পণ্য এবং পরিষেবাগুলির জন্য মূল্য শর্তগুলির প্রতিযোগিতামূলকতা; পণ্যের জন্য ব্যাঙ্ক মার্জিনের স্তর, এটির বিধান একটি ক্রেডিট প্রতিষ্ঠানের জন্য সাশ্রয়ী হতে দেয়;

আইনি: ক্রেডিট প্রতিষ্ঠানের লাইসেন্স এবং ব্যক্তিদের সাথে লেনদেন করার অনুমতি রয়েছে; ব্যক্তির সাথে নির্দিষ্ট লেনদেনের উপর আইনত প্রতিষ্ঠিত বিধিনিষেধের উপস্থিতি বা অনুপস্থিতি; বৈদেশিক মুদ্রার লেনদেন এবং আন্তঃদেশীয় মূলধন চলাচলের উপর সীমাবদ্ধতা;

সামাজিক: বিক্রয় পয়েন্টের বিস্তৃত নেটওয়ার্কের উপস্থিতি; ব্যাংক ক্লায়েন্টদের জন্য ব্যাংক বিক্রয় পয়েন্টের সুবিধাজনক অবস্থান; গ্রাহক পরিষেবার ক্ষেত্রে প্রযুক্তির স্তর এবং ব্যবসায়িক প্রক্রিয়াগুলির অটোমেশন;

চিত্র: ক্রেডিট সংস্থার ইতিবাচক ব্যবসায়িক খ্যাতি; ব্যাংকিং পণ্যের প্রচারের লক্ষ্যে বিভিন্ন বিপণন কার্যক্রমের উপস্থিতি 1.

স্বতন্ত্র ক্লায়েন্টদের সাথে কাজ করার সময়, যেকোনো ব্যাংক অনিবার্যভাবে বিভিন্ন ধরনের ঝুঁকি বহন করে। নীচে ব্যাঙ্কের ক্রিয়াকলাপের ক্ষেত্রে ব্যাঙ্কের বাহ্যিক এবং অভ্যন্তরীণ ক্ষেত্রে জটিল ব্যাঙ্কিং পরিষেবাগুলিতে ব্যাঙ্কিং ঝুঁকিগুলির একটি শ্রেণীবিভাগ দেওয়া হল এবং এছাড়াও ব্যক্তিদের জন্য জটিল ব্যাঙ্কিং পরিষেবাগুলিতে ঝুঁকির স্তরকে প্রভাবিত করে এমন প্রধান কারণগুলিকে হাইলাইট করে৷

বর্তমানে, অনেক ব্যাংকে একটি ব্যাপক সেবা ব্যবস্থা ব্যাপক হয়ে উঠেছে। এই ধরনের একটি সিস্টেমকে এমন উপাদানগুলির একটি সেট হিসাবে বোঝা যায় যা বাণিজ্যিক ভিত্তিতে একে অপরের সাথে সম্পর্ক এবং সংযোগে রয়েছে এবং এর মাধ্যমে ব্যাঙ্কিং পণ্য এবং পরিষেবাগুলির বিধানে ব্যাঙ্ক ক্লায়েন্টদের (ব্যক্তি) চাহিদাগুলির সম্পূর্ণ এবং/অথবা আংশিক সন্তুষ্টি নিশ্চিত করে৷ একটি সমন্বিত তথ্য, নিয়ন্ত্রক এবং আইনি ব্যবস্থা।

এইভাবে, ব্যক্তিদের জন্য ব্যাঙ্কিং পরিষেবাগুলি, সামাজিক ও অর্থনৈতিক সম্পর্কের বিকাশের প্রেক্ষাপটে, শুধুমাত্র লেনদেন থেকে ব্যাঙ্কিং মুনাফা পাওয়ার সিদ্ধান্ত নিতেই নয়, নির্দিষ্ট নীতির কাঠামোর মধ্যে একটি নির্দিষ্ট কাঠামোর ভিত্তিতে অর্থনৈতিক সম্পর্ক গড়ে তুলতে দেয়। নির্দিষ্ট ফাংশন বাস্তবায়নে।

ব্যাংকিং সেক্টরে প্রথম ধরনের মিশ্র চুক্তি

শিল্পের অনুচ্ছেদ 1 এ নাম হিসাবে স্বীকৃত হতে পারে। রাশিয়ান ফেডারেশন ঋণ চুক্তির সিভিল কোডের 850

ব্যাঙ্ক অ্যাকাউন্ট (কখনও কখনও "ওভারড্রাফ্ট" বলা হয় (ইংরেজি ওভারড্রাফ্ট থেকে - সীমার উপরে, অর্থাত্ অ্যাকাউন্টের পরিমাণের উপরে)) 1, যার মধ্যে উপাদান রয়েছে (ব্যাঙ্ক অ্যাকাউন্ট এবং ক্রেডিট)। এই চুক্তি অনুসারে, ব্যাঙ্ক তার ক্লায়েন্টের পাওনাদারদের (অ্যাকাউন্ট হোল্ডার, যিনি একই সাথে একজন ঋণগ্রহীতা হিসাবে কাজ করেন) চুক্তি দ্বারা নির্ধারিত সীমার মধ্যে পরিশোধ করে, এমনকি তার অ্যাকাউন্টে কোন তহবিল না থাকলেও তার অ্যাকাউন্টে যা আছে তার থেকে পরিমাণ (অর্থাৎ "অ্যাকাউন্টটি ক্রেডিট করে")। আরবিট্রেশন এবং বিচারিক অনুশীলন একটি বিনিময় চুক্তি হিসাবে নয়, কিন্তু একটি মিশ্র চুক্তি হিসাবে সমমূল্যের পরিষেবাগুলির জন্য পণ্য বিনিময়ের একটি চুক্তিকে স্বীকৃতি দিয়েছে, কারণ এতে ক্রয় এবং বিক্রয় চুক্তি এবং পরিষেবাগুলির অর্থ প্রদানের বিধান রয়েছে।

রাশিয়ায়, মুহূর্তটি এসেছে যখন ক্রয়কৃত পণ্যের গুণমান সন্তোষজনক, তবে এটির সমর্থন সর্বদা হয় না। এটি 2010 সালে পরিচালিত একটি রাশিয়ান বিপণন গবেষণার ফলাফল দ্বারা নিশ্চিত করা হয়েছে - ইতিমধ্যে 70% ক্ষেত্রে প্রত্যাখ্যানের কারণটি প্রতি বছর এই শতাংশ বৃদ্ধি পাচ্ছে এবং 2012 এর শেষে এটি ছিল 80% এর কাছাকাছি (ম্যাগাজিন "বিশেষজ্ঞ" অনুসারে)। ক্রমাগত ক্রমবর্ধমান প্রতিযোগিতা এবং গ্রাহকদের আকর্ষণের ক্রমবর্ধমান খরচের পরিবেশে, "গ্রাহকের আনুগত্য" এবং "পরিষেবার স্তর" এর মত ধারণাগুলি অবিচ্ছেদ্য হয়ে ওঠে।

বর্তমানে, বিজ্ঞান এবং অনুশীলনের বিকাশ ব্যাপক আনুগত্য প্রোগ্রামগুলি বিকাশ এবং বাস্তবায়ন করা সম্ভব করে তোলে।

ব্যাঙ্কিং অনুশীলনে, ব্যাপক ব্যাঙ্কিং পরিষেবাগুলির মধ্যে নিম্নলিখিত ধরণের ব্যাঙ্কিং পরিষেবাগুলি অন্তর্ভুক্ত রয়েছে:

ব্যাঙ্ক অ্যাকাউন্ট চুক্তি - ব্যাঙ্ক এবং ক্লায়েন্টের মধ্যে ব্যাপক পরিষেবা চুক্তির অধীনে, ব্যাপক পরিষেবার শর্তাবলীতে এবং উপযুক্ত ধরনের একটি ব্যাঙ্ক অ্যাকাউন্ট খোলার জন্য ক্লায়েন্টের আবেদন অনুসারে একটি ব্যক্তির জন্য একটি ব্যাঙ্ক অ্যাকাউন্ট চুক্তি;

ব্যাঙ্ক আমানত চুক্তি - একটি নির্দিষ্ট ধরনের ব্যাঙ্ক আমানত চুক্তি, ব্যাঙ্ক এবং ক্লায়েন্টের মধ্যে সমন্বিত পরিষেবা চুক্তির কাঠামোর মধ্যে, ব্যাপক পরিষেবার শর্তাবলী এবং সংশ্লিষ্ট ধরনের ব্যাঙ্ক আমানত খোলার জন্য ক্লায়েন্টের আবেদন অনুসারে সমাপ্ত হয়। ;

ব্যাঙ্ক পেমেন্ট কার্ডগুলির বিধান এবং ব্যবহারের জন্য চুক্তি - ব্যাঙ্ক পেমেন্ট কার্ডগুলির বিধান এবং ব্যবহারের জন্য একটি চুক্তি যা ব্যাঙ্ক এবং ক্লায়েন্টের মধ্যে ব্যাপক পরিষেবা চুক্তির অধীনে সমাপ্ত হয়েছে, ব্যাঙ্ক পেমেন্ট কার্ডগুলির বিধান এবং ব্যবহারের জন্য নিয়মগুলির শর্তাবলীতে একটি ব্যাঙ্ক অ্যাকাউন্ট খোলার জন্য এবং একটি ব্যাঙ্ক পেমেন্ট কার্ড প্রদানের জন্য গ্রাহকের আবেদন অনুসারে;

"এসএমএস-ব্যাংকিং" পরিষেবাগুলির বিধানের জন্য চুক্তি - এসএমএস-ব্যাঙ্কিং সিস্টেমের মাধ্যমে পরিষেবাগুলির বিধানের জন্য একটি চুক্তি, ব্যাঙ্ক এবং ক্লায়েন্টের মধ্যে সমন্বিত পরিষেবা চুক্তির অধীনে ব্যাপক পরিষেবার শর্তাবলী এবং ক্লায়েন্টের সাথে সামঞ্জস্যপূর্ণ। এসএমএস-ব্যাংকিং সিস্টেমে সংযোগের জন্য আবেদন;

ইন্টারনেট ব্যাঙ্ক রিমোট অ্যাক্সেস সিস্টেমে গ্রাহক পরিষেবার জন্য চুক্তি - ইন্টারনেট ব্যাঙ্ক রিমোট অ্যাক্সেস সিস্টেমের মাধ্যমে পরিষেবার বিধানের জন্য একটি চুক্তি, ব্যাঙ্ক এবং ক্লায়েন্টের মধ্যে সমন্বিত পরিষেবা চুক্তির অধীনে এবং সংযোগের জন্য ক্লায়েন্টের আবেদন অনুসারে। দূরবর্তী অ্যাক্সেস সিস্টেম "ইন্টারনেট ব্যাংক";

মোবাইল ব্যাঙ্ক সিস্টেমে গ্রাহক পরিষেবার জন্য চুক্তি - মোবাইল ব্যাঙ্ক রিমোট অ্যাক্সেস সিস্টেমের মাধ্যমে পরিষেবার বিধানের জন্য একটি চুক্তি, ব্যাঙ্ক এবং ক্লায়েন্টের মধ্যে সমন্বিত পরিষেবা চুক্তির কাঠামোর মধ্যে এবং মোবাইলের সাথে সংযোগের জন্য ক্লায়েন্টের আবেদনে সমাপ্ত ব্যাংক সিস্টেম (ওজেএসসি ব্যাংক মস্কোতে") ১.

অন্য একটি ব্যাঙ্কে (PJSC MinBank), ক্লায়েন্টদের জন্য ব্যাপক ব্যাঙ্কিং পরিষেবাগুলির মধ্যে নিম্নলিখিত ব্যাঙ্কিং পণ্য/পরিষেবাগুলির বিধান অন্তর্ভুক্ত রয়েছে:

কারেন্ট অ্যাকাউন্ট রক্ষণাবেক্ষণ এবং খোলা

কার্ড: রক্ষণাবেক্ষণ এবং সমস্যা

অবদান: রক্ষণাবেক্ষণ এবং মুক্তি

সিস্টেম ব্যবহার করে সার্ভিসিং এবং খোলার সময় আমানত

টেলিব্যাঙ্ক সিস্টেম ব্যবহার করে দূরবর্তী আর্থিক পরিষেবা।

Rosselkhozbank-এ, ব্যাপক ব্যাঙ্কিং পরিষেবাগুলির অর্থ হল পরিষেবা প্রদান করা ব্যাঙ্ক কার্ডধারীদের, যারা একটি কমপ্লেক্সে নিম্নলিখিত পরিষেবাগুলি অফার করে:

ক্রয়ের জন্য অর্থ প্রদানের ক্ষমতা, Rosselkhozbank এবং তৃতীয় পক্ষের ব্যাঙ্কগুলির ATM থেকে নগদ গ্রহণ, মোবাইল যোগাযোগ প্রদানকারী, কেবল এবং স্যাটেলাইট টেলিভিশন এবং ইন্টারনেট পরিষেবা প্রদানকারীদের পরিষেবার জন্য অর্থ প্রদানের ক্ষমতা; টেলিযোগাযোগ সেবা, ইউটিলিটি বিল পরিশোধ;

কার্ড ব্যবহার করে স্থানান্তর করা;

দূরবর্তী ব্যাংকিং সেবা;

মোবাইল ডিভাইসের জন্য ইন্টারনেট ব্যাংকিং;

এসএমএস বিজ্ঞপ্তি;

একটি কার্ড ব্যবহার করে আমানত খোলা;

আপনার কার্ডের অবস্থা এবং ডিপোজিট অ্যাকাউন্ট, রিমোট সার্ভিস চ্যানেল - এটিএম এবং ব্যক্তিদের জন্য রিমোট ব্যাঙ্কিং সিস্টেম ব্যবহার করে পেমেন্ট কার্ডের তথ্য পাওয়ার ক্ষমতা।

OJSC Promsvyazbank-এ, একটি বিস্তৃত পরিষেবা চুক্তি ক্লায়েন্ট এবং ব্যাঙ্কের মধ্যে মিথস্ক্রিয়া করার পদ্ধতিগুলিকে সহজ করে: এটি স্বাক্ষর করার জন্য নথির সংখ্যা হ্রাস করে এবং ক্লায়েন্টদের রিমোট অ্যাক্সেস চ্যানেলগুলির মাধ্যমে দূরবর্তীভাবে ব্যাঙ্ক পণ্য এবং পরিষেবাগুলি ইস্যু করার সুযোগ দেয়: PSB-রিটেল ইন্টারনেট ব্যাঙ্ক, মোবাইল ব্যাঙ্ক, এটিএম, যোগাযোগ কেন্দ্র।

বিস্তৃত পরিষেবা চুক্তির অংশ হিসাবে, ক্লায়েন্ট একটি তাত্ক্ষণিক-ইস্যু মাস্টারকার্ড আনমবসড ডেবিট কার্ড এবং PSB-রিটেল ইন্টারনেট ব্যাঙ্কে সম্পূর্ণ বিনামূল্যে অ্যাক্সেস পান।

এই কার্ডের সুবিধাগুলির মধ্যে একটি হল একটি আমানতের সুদ স্থানান্তর করার ক্ষমতা এবং এটিএম-এ আপনার জন্য সুবিধাজনক যেকোন সময় তা উত্তোলন করার ক্ষমতা (ব্যাংক শাখার কাজের সময় উল্লেখ ছাড়া); একটি ভোক্তা ঋণ প্রদান করা হলে সুবিধাজনক পরিষেবা প্রদান (একটি ঋণ গ্রহণ/একটি কার্ড ব্যবহার করে মাসিক অর্থ পরিশোধ করা)।

কার্ডটি Promsvyazbank কার্ডধারীর সমস্ত সুযোগ সুবিধা এবং সুবিধা ভোগ করার অধিকার দেয়, সহ। অংশীদার দোকানে পণ্যের জন্য অর্থ প্রদানের সময় ছাড়। কার্ড রক্ষণাবেক্ষণ সম্পূর্ণ কার্ডের মেয়াদের (4 বছর) জন্য বিনামূল্যে। এছাড়াও ব্যাঙ্ক প্রায়ই ব্যাঙ্ক কার্ডধারী ক্লায়েন্টদের জন্য লাভজনক প্রচার করে।

ভবিষ্যতে, সমাপ্ত বিস্তৃত পরিষেবা চুক্তির কাঠামোর মধ্যে, ক্লায়েন্ট বিভিন্ন ব্যাঙ্কিং পণ্য এবং পরিষেবাগুলি গ্রহণ করতে সক্ষম হবেন। ব্যাঙ্কের শাখা পরিদর্শন না করেই বর্ধিত সুদের হার সহ দূর থেকে নতুন আমানত খোলা।

সুতরাং, ব্যাপক ব্যাঙ্কিং পরিষেবাগুলির চুক্তি হল ব্যাঙ্ক এবং এর ক্লায়েন্টের মধ্যে নির্দিষ্ট ধরণের চুক্তিগুলির সাথে আনুগত্যের একটি চুক্তি৷

ব্যাপক ব্যাঙ্কিং পরিষেবাগুলির নিঃসন্দেহে সুবিধাগুলি হল:

একটি বিস্তৃত ব্যাঙ্কিং পরিষেবা চুক্তিতে আবদ্ধ হওয়া বিক্রয়ের বিন্দুর সাথে আবদ্ধ না হয়ে ব্যাঙ্কের বিক্রয়ের যে কোনও স্থানে পরিষেবাগুলি গ্রহণ করার ক্ষমতা;

কাগজ প্রচলন ভলিউম হ্রাস;

ব্যাপক ব্যাঙ্কিং পরিষেবা চুক্তির সীমাহীন প্রকৃতি;

প্রক্রিয়াকরণ পরিষেবাগুলিতে ব্যয় করা সময় হ্রাস করা;

একবার একটি চুক্তিতে প্রবেশ করার এবং একটি আবেদনের ভিত্তিতে চুক্তিতে প্রদত্ত পরিষেবাগুলি গ্রহণ করার সুযোগ: অ্যাকাউন্ট খোলা/রক্ষণাবেক্ষণ; সার্বজনীন কার্ড প্রদান; রিমোট এক্সেস সিস্টেম "ইন্টারনেট ব্যাঙ্ক লাইট", "ইন্টারনেট ব্যাঙ্ক প্রো", "ব্যাঙ্ক-ক্লায়েন্ট" এর মাধ্যমে একটি অ্যাকাউন্ট সংযুক্ত করা/রক্ষণাবেক্ষণ করা; স্ট্যান্ডার্ড (সুদের হার ব্যতীত) শর্তে সীমাহীন সংখ্যক আমানত চুক্তির উপসংহার।

একটি বিস্তৃত ব্যাঙ্কিং পরিষেবা চুক্তির উপসংহারে, একজন ক্লায়েন্ট, একটি নিয়ম হিসাবে, যে কোনও ব্যাঙ্ক শাখার সাথে যোগাযোগ করতে পারে যা আইনি সত্ত্বাকে পরিষেবা দেয় এবং প্রদান করে:

একটি বিস্তৃত ব্যাঙ্কিং পরিষেবা চুক্তির অধীনে একটি পরিষেবা পাওয়ার জন্য আবেদন, নির্বাচিত পরিষেবা নির্দেশ করে;

একটি ব্যাঙ্ক অ্যাকাউন্ট খোলার জন্য নথিগুলির তালিকার জন্য প্রদত্ত নথিগুলির একটি প্যাকেজ৷

একটি বিদ্যমান ক্লায়েন্ট পূর্বে খোলা কারেন্ট অ্যাকাউন্টের পরিষেবার জায়গায় বিক্রয় পয়েন্টের সাথে যোগাযোগ করে।

1. ক্লায়েন্ট, একটি আইনি সত্তা, আইনি সত্তার ইউনিফাইড স্টেট রেজিস্টার থেকে নথিতে পরিবর্তনের অনুপস্থিতি নিশ্চিত করার জন্য একটি নির্যাস প্রদান করে। যদি পরিবর্তন হয়, ক্লায়েন্ট পরিবর্তনগুলি নিশ্চিত করে নথি প্রদান করে।

2. পূর্বে সমাপ্ত (বিস্তৃত ব্যাঙ্কিং পরিষেবা চুক্তি প্রবর্তনের তারিখের আগে) রিমোট অ্যাক্সেস সিস্টেম/কর্পোরেট কারেন্ট অ্যাকাউন্ট চুক্তির অধীনে ব্যাঙ্ক অ্যাকাউন্ট চুক্তি/পরিষেবা চুক্তি, ব্যাঙ্ক এবং ক্লায়েন্ট ব্যাঙ্ক পরিষেবা দেওয়ার জন্য একটি অতিরিক্ত চুক্তিতে প্রবেশ করে ব্যাপক ব্যাঙ্কিং পরিষেবার জন্য সমাপ্ত চুক্তির শর্তাবলীর অধীনে অ্যাকাউন্ট চুক্তি/দূরবর্তী অ্যাক্সেস সিস্টেম/কর্পোরেট চলতি অ্যাকাউন্ট চুক্তি।

একটি ব্যাপক ব্যাঙ্কিং পরিষেবা চুক্তি প্রায়শই একটি কাঠামো চুক্তি। রাশিয়ান ফেডারেশনের সিভিল কোডের অনুচ্ছেদ 429.1 অনুসারে, একটি কাঠামো চুক্তি (উন্মুক্ত শর্তাবলী সহ একটি চুক্তি) হল একটি চুক্তি যা পক্ষগুলির বাধ্যতামূলক সম্পর্কের সাধারণ শর্তগুলিকে সংজ্ঞায়িত করে, যা পক্ষগুলি দ্বারা নির্দিষ্ট এবং স্পষ্ট করা যেতে পারে। পৃথক চুক্তি সমাপ্ত করা, পক্ষগুলির একটি থেকে আবেদন জমা দেওয়া, বা অন্যথায় কাঠামো চুক্তির ভিত্তিতে বা অনুসরণে।

1. একটি কাঠামো চুক্তি একটি চুক্তি। এই সংজ্ঞা অনেক প্রশ্ন উত্থাপন. রাশিয়ান ফেডারেশনের সিভিল কোডের 420 অনুচ্ছেদ অনুসারে, একটি চুক্তি হল নাগরিক অধিকার এবং বাধ্যবাধকতা প্রতিষ্ঠা, পরিবর্তন বা সমাপ্ত করার জন্য দুই বা ততোধিক ব্যক্তির মধ্যে একটি চুক্তি।

একই সময়ে, ফ্রেমওয়ার্ক চুক্তি নিজেই একে অপরের মধ্যে বাধ্যতামূলক সম্পর্ক স্থাপন করতে পারে না যতক্ষণ না প্রাসঙ্গিক সম্পর্কগুলি আবেদন, নিশ্চিতকরণ ইত্যাদিতে পক্ষগুলি দ্বারা নির্দিষ্ট করা হয়।

এই বিষয়ে, অনেক প্রশ্ন উত্থাপিত হয়, যেমন:

এর মানে কি চুক্তি, লেনদেন এবং বাধ্যবাধকতার অধ্যায়গুলির সমস্ত বিধান ফ্রেমওয়ার্ক চুক্তিতে প্রযোজ্য হবে?

স্পষ্টতই, ফ্রেমওয়ার্ক চুক্তির সুনির্দিষ্টতার কারণে, না। পরবর্তী বৈধ প্রশ্ন তখন উঠে: এই বিধানগুলির মধ্যে কোনটি প্রযোজ্য এবং কোনটি নয়?

একটি ফ্রেমওয়ার্ক চুক্তির বিষয় এবং প্রয়োজনীয় শর্তাবলী কী, যেহেতু সমস্ত চুক্তিতে একটি থাকে?

পক্ষগুলির প্রধান বাধ্যবাধকতাগুলি নির্দিষ্ট করে ফ্রেমওয়ার্ক চুক্তিতে একটি পৃথক চুক্তি ছাড়া, ফ্রেমওয়ার্ক চুক্তির অন্যান্য বিধানগুলি, যেমন গোপনীয়তা, ব্যক্তিগত ডেটা সুরক্ষা, বা গ্যারান্টি এবং উপস্থাপনাগুলি সালিসি ধারা দ্বারা সুরক্ষিত?

আমাদের দৃষ্টিকোণ থেকে, এই ধরনের স্বতন্ত্র শর্তগুলি ফ্রেমওয়ার্ক চুক্তিটি সমাপ্ত হওয়ার মুহুর্ত থেকে আইনি প্রভাব অর্জন করে এবং তাই অবশ্যই সুরক্ষিত করা উচিত।

আরও কিছু প্রশ্নও ওঠে।

উদাহরণস্বরূপ, 07.08.2001 N 115-FZ এর ফেডারেল আইনের 7 অনুচ্ছেদ অনুসারে "অপরাধ এবং সন্ত্রাসবাদের অর্থায়নের বৈধকরণ (লন্ডারিং) এর বিরুদ্ধে লড়াই করার বিষয়ে" (এরপরে সন্ত্রাসবাদের বিরুদ্ধে আইন হিসাবে উল্লেখ করা হয়েছে), ব্যাঙ্কগুলি ক্লায়েন্ট সনাক্ত করতে হবে এবং এই ক্লায়েন্ট সম্পর্কে পর্যায়ক্রমে তথ্য আপডেট করতে হবে। কাউন্টারমেজারের আইনের 3 অনুচ্ছেদ অনুসারে, একজন ক্লায়েন্ট হল একটি ব্যক্তি বা আইনি সত্তা যা একটি সংস্থা দ্বারা পরিবেশিত হয় যা তহবিল বা অন্যান্য সম্পত্তির সাথে লেনদেন করে। এই বিষয়ে, এটি স্পষ্ট নয় যে একটি কাঠামো চুক্তির উপস্থিতির অর্থ হল একজন ব্যক্তিকে ব্যাঙ্ক দ্বারা পরিষেবা দেওয়া হচ্ছে কি না, যেহেতু বাধ্যতামূলক আইনি সম্পর্কের সমস্ত শর্ত প্রণয়ন করা হয়নি।

ফ্রেমওয়ার্ক চুক্তির ক্ষেত্রে, ইউনিক্রেডিটব্যাঙ্ক এবং ডেরিভেটিভস কেস সম্পর্কিত সাম্প্রতিক আইনশাস্ত্রের কথা স্মরণ করাও মূল্যবান।

এই ক্ষেত্রে, আদালত অ-ডেলিভারযোগ্য ডেরিভেটিভস লেনদেনের সাধারণ শর্তাবলীর উপর একটি কাঠামো চুক্তির সমাপ্তি বহাল রেখেছে, যদিও একটি বাধ্যবাধকতা সম্বলিত একটি নির্দিষ্ট অদলবদল চুক্তি ছিল। আদালত সিদ্ধান্ত নিয়েছে যে চুক্তির সমাপ্তির আবেদনের সময়, কোম্পানির ব্যাংকের কাছে একটি বকেয়া বাধ্যবাধকতা ছিল না, ঠিক যেমন ব্যাংকের কোম্পানির কাছে একটি বকেয়া বাধ্যবাধকতা ছিল না। আদালত সিদ্ধান্ত নিয়েছে যে যদি পরবর্তী অর্থপ্রদানের আগে চুক্তির বৈধতার সময়কালে কোনও অপূর্ণ বাধ্যবাধকতা না থাকে, তবে পক্ষগুলির একতরফাভাবে চুক্তির সমাপ্তি ঘোষণা করার অধিকার রয়েছে, যা চুক্তির 12.3 ধারায় সরবরাহ করা হয়েছে।

এই সিদ্ধান্তগুলি ব্যবসায়ী সম্প্রদায়ের বোধগম্যতার সাথে দেখা হয়েছিল। এটি দেখায় যে পূর্বে এবং বর্তমানে উভয়ই কাঠামো চুক্তির পদার্থ এবং প্রয়োগ বোঝার এবং ব্যাখ্যা করতে সমস্যা রয়েছে৷

2. ফ্রেমওয়ার্ক চুক্তি সাধারণ শর্তগুলিকে সংজ্ঞায়িত করে, যেগুলি আলাদা চুক্তির মাধ্যমে, আবেদন জমা দেওয়ার মাধ্যমে বা অন্যথায় নির্দিষ্ট এবং স্পষ্ট করা যেতে পারে। স্পেসিফিকেশন, নিশ্চিতকরণ, অ্যাপ্লিকেশন, এবং পক্ষগুলির দ্বারা আঁকা অন্যান্য নথিগুলি বাধ্যবাধকতাগুলিকে স্পষ্ট করার উপায় হতে পারে৷

পক্ষগুলি সম্মত হতে পারে যে এই জাতীয় স্পেসিফিকেশন নথিগুলি অবশ্যই উভয় পক্ষের দ্বারা স্বাক্ষরিত হতে হবে বা এক পক্ষের দ্বারা অন্য পক্ষের দ্বারা নির্দেশিত হতে হবে। যদি গ্রহীতা পক্ষ একটি নির্দিষ্ট সময়ের মধ্যে সাড়া না দেয়, তবে এটি বিবেচনা করা হয় যে নির্দিষ্ট নথিটি গৃহীত হয়েছে এবং কার্যকরী হয়েছে (রাশিয়ান ফেডারেশনের সিভিল কোডের 438 ধারার ধারা 2), যদি সংশ্লিষ্ট নিয়ম প্রতিষ্ঠিত হয় দলগুলোর মধ্যে চুক্তি। অর্থাৎ, ফ্রেমওয়ার্ক চুক্তির শর্তাবলীর স্পেসিফিকেশন শুধুমাত্র পক্ষগুলির চুক্তির মাধ্যমেই নয়, একতরফা নির্দিষ্ট নথির মাধ্যমেও করা যেতে পারে।

এটি উপরের সংজ্ঞা থেকেও অনুসরণ করে যে শুধুমাত্র একটি নথি যা একটি নির্দিষ্ট চুক্তির জন্য প্রয়োজনীয় সমস্ত শর্ত ধারণ করে না একটি কাঠামো চুক্তি হিসাবে বিবেচিত হয়।

উদাহরণস্বরূপ, রাশিয়ান ISDA (আর্থিক বাজারে ডেরিভেটিভস লেনদেনের বিষয়ে সাধারণ চুক্তি) একটি কাঠামো চুক্তি, যেহেতু নিশ্চিতকরণে পক্ষগুলি দ্বারা নির্দিষ্ট শর্তাবলীতে সম্মত হয়৷

একটি ক্রেডিট লাইন চুক্তি একটি ফ্রেমওয়ার্ক চুক্তি হতে পারে বা নাও হতে পারে। যদি পক্ষগুলি ক্রেডিট লাইন চুক্তিতে ঋণ চুক্তির সমস্ত প্রয়োজনীয় শর্তাবলী নির্ধারণ করে থাকে তবে এটি একটি কাঠামো চুক্তি নয়। যদি চুক্তিটি এই ধরনের সমস্ত শর্ত বর্ণনা না করে, তাহলে ক্রেডিট লাইন চুক্তি একটি কাঠামো চুক্তি।

যে চুক্তিতে কোন শর্ত নির্দিষ্ট করা নেই তাকে ফ্রেমওয়ার্ক চুক্তি বলা উচিত নয়, তবে এটি বাজার অনুশীলনের উপর ভিত্তি করে নির্ধারণ করা যেতে পারে। উদাহরণস্বরূপ, একটি ঋণ চুক্তি সমাপ্ত হয়েছে যার জন্য সুদের হার নির্দিষ্ট করা নেই। এই ক্ষেত্রে, রাশিয়ান ফেডারেশনের সিভিল কোডের 809 অনুচ্ছেদ প্রয়োগ করা হয়েছে, যা উল্লেখ করে যে "যদি সুদের পরিমাণের চুক্তিতে কোনও বিধান না থাকে, তবে তাদের পরিমাণ বর্তমান ব্যাঙ্কের সুদের হার (পুনঃঅর্থায়নের হার) দ্বারা নির্ধারিত হয়। ঋণদাতার বসবাসের স্থান, এবং যদি ঋণদাতা একটি আইনী সত্তা হয়, তার অবস্থানে যেদিন ঋণগ্রহীতা ঋণের পরিমাণ বা তার সংশ্লিষ্ট অংশ পরিশোধ করেন।"

3. একটি ফ্রেমওয়ার্ক চুক্তি দলগুলির মধ্যে সম্পর্কের ক্ষেত্রে প্রযোজ্য যা একটি পৃথক চুক্তি দ্বারা নিয়ন্ত্রিত হয় না৷ পূর্বে, বিচারিক অনুশীলন একটি ভিন্ন পদ্ধতি অনুসরণ করেছিল - যদি নথিতে ফ্রেমওয়ার্ক চুক্তির একটি রেফারেন্স না থাকে তবে এটি প্রয়োগ করা হত না।

1 জুন, 2015 সাল থেকে, অনুশীলনটি পরিবর্তিত হয়েছে এবং, অন্যথায় পৃথক চুক্তিতে নির্দিষ্ট করা না থাকলে বা বাধ্যবাধকতার সারমর্ম থেকে অনুসরণ না করলে, পক্ষগুলির মধ্যে সমাপ্ত ফ্রেমওয়ার্ক চুক্তির বিধানগুলি পক্ষগুলির সম্পর্কের ক্ষেত্রে প্রযোজ্য হয় 1.

এই বিষয়ে, পক্ষগুলিকে তাদের সম্পর্কের ক্ষেত্রে সতর্কতা অবলম্বন করা উচিত, এবং যদি তাদের মধ্যে ফ্রেমওয়ার্ক চুক্তি থাকে, প্রতিটি নতুন নথিতে উল্লেখ করুন যে এই ধরনের একটি কাঠামো চুক্তি এটিতে প্রযোজ্য কিনা। অন্যথায়, পরিস্থিতিগুলি সম্ভব যে, অসাবধানতার কারণে, পক্ষগুলির সম্পর্কগুলি একটি কাঠামো চুক্তির দ্বারা নিয়ন্ত্রিত হবে, যদিও দলগুলির এমন উদ্দেশ্য ছিল না।

4. সিভিল কোডের নতুন বিধানগুলি ফ্রেমওয়ার্ক চুক্তি এবং একটি নির্দিষ্ট চুক্তির মধ্যে দ্বন্দ্বের ক্ষেত্রে কী অগ্রাধিকার পায় সে প্রশ্নের উত্তর দেয় না।

স্পেসিফিকেশন চুক্তিটি একটি বিশেষ প্রবিধান এবং পরে সমাপ্ত হওয়ার কারণে, ফ্রেমওয়ার্ক চুক্তির উপর বিধানগুলির অসঙ্গতির ক্ষেত্রে এটিকে অগ্রাধিকার দেওয়া উচিত। যাইহোক, পক্ষগুলি তাদের চুক্তিতে একটি ভিন্ন অগ্রাধিকার স্থাপন করতে পারে।

5. একটি কাঠামো চুক্তি একটি প্রাথমিক চুক্তির সাথে বিভ্রান্ত করা উচিত নয়। রাশিয়ান ফেডারেশনের সিভিল কোডের 429 অনুচ্ছেদে বলা হয়েছে, একটি প্রাথমিক চুক্তির অধীনে, পক্ষগুলি সম্পত্তি হস্তান্তর, কাজের কার্য সম্পাদন বা পরিষেবার বিধান (প্রধান চুক্তি) দ্বারা নির্ধারিত শর্তাবলীতে ভবিষ্যতের চুক্তিতে প্রবেশ করার অঙ্গীকার করে। প্রাথমিক চুক্তি।

প্রাথমিক চুক্তিটি মূল চুক্তির জন্য প্রতিষ্ঠিত ফর্মে সমাপ্ত হয় এবং যদি মূল চুক্তির ফর্মটি প্রতিষ্ঠিত না হয় তবে লিখিতভাবে। প্রাথমিক চুক্তির ফর্মের নিয়মগুলি মেনে চলতে ব্যর্থ হলে এটি বাতিল হয়ে যায়।

অর্থাৎ, প্রাথমিক চুক্তিটি একটি চুক্তির কথা বলে যা ভবিষ্যতে পৃথকভাবে সমাপ্ত হবে এবং কাঠামো চুক্তি নিজেই ভবিষ্যতের নির্দিষ্ট চুক্তির অংশ হবে।

অন্য কথায়, একটি ফ্রেমওয়ার্ক চুক্তি দলগুলির মধ্যে সহযোগিতার সাধারণ শর্তাবলী সংজ্ঞায়িত করে, সাধারণত একটি দীর্ঘ সময়ের জন্য অভিপ্রেত। এই সহযোগিতার কাঠামোর মধ্যে পৃথক চুক্তি শেষ করে বা কেবল প্রাসঙ্গিক অ্যাপ্লিকেশন জমা দিয়ে, যা, উদাহরণস্বরূপ, পণ্যের পরিমাণ এবং বিতরণের তারিখগুলি নির্ধারণ করে, পক্ষগুলি একটি চুক্তিতে প্রবেশ করে যাতে ফ্রেমওয়ার্ক চুক্তিতে থাকা সাধারণ শর্তগুলি প্রযোজ্য হবে, যদি না অন্যথায় পৃথক চুক্তিতে নির্দিষ্ট করা হয়েছে বা বাধ্যবাধকতার সারমর্ম থেকে অনুসরণ করে।

একটি চুক্তির (একটি চুক্তি শেষ করার বিকল্প) একটি বিকল্প প্রদানের একটি চুক্তির ভিত্তিতে, একটি পক্ষ, একটি অপরিবর্তনীয় প্রস্তাবের মাধ্যমে, অন্য পক্ষকে বিকল্প দ্বারা প্রদত্ত শর্তে এক বা একাধিক চুক্তি শেষ করার অধিকার প্রদান করে৷

একটি চুক্তি শেষ করার বিকল্পটি একটি ফি বা অন্যান্য বিবেচনার জন্য প্রদান করা হয়, যদি না চুক্তি দ্বারা অন্যথায় প্রদান করা হয়। অন্য পক্ষের এই ধরনের একটি প্রস্তাব গ্রহণ করার মাধ্যমে, শর্তাবলীর মধ্যে এবং বিকল্প দ্বারা প্রদত্ত শর্তের ভিত্তিতে একটি চুক্তি সম্পন্ন করার অধিকার রয়েছে৷ একটি চুক্তি উপসংহারের একটি বিকল্প প্রদান করতে পারে যে গ্রহণযোগ্যতা কেবলমাত্র এই ধরনের একটি বিকল্প দ্বারা নির্দিষ্ট শর্তের সংঘটনের উপর সম্ভব, যার মধ্যে একটি পক্ষের ইচ্ছার উপর নির্ভর করে। একটি চুক্তির উপসংহারের একটি বিকল্পে অবশ্যই শর্ত থাকতে হবে যা চুক্তির বিষয় এবং অন্যান্য প্রয়োজনীয় শর্তাদি নির্ধারণ করা সম্ভব করে। একটি চুক্তি শেষ করার একটি বিকল্প অন্য চুক্তিতে অন্তর্ভুক্ত করা যেতে পারে, যদি না অন্যথায় এই ধরনের চুক্তির সারমর্ম অনুসরণ করা হয়।

বিকল্প চুক্তির অধীনে, একটি পক্ষ, এই চুক্তি দ্বারা প্রদত্ত শর্তাবলীতে, চুক্তির দ্বারা প্রতিষ্ঠিত সময়ের মধ্যে দাবি করার অধিকার রাখে যে, অন্য পক্ষ অর্থ প্রদান সহ বিকল্প চুক্তিতে প্রদত্ত ক্রিয়াগুলি সম্পাদন করে, সম্পত্তি হস্তান্তর বা গ্রহণ।

যদি এনটাইটেলড পার্টি নির্দিষ্ট সময়ের মধ্যে দাবি না করে, তাহলে বিকল্প চুক্তিটি বন্ধ হয়ে যায়।

একটি নিয়ম হিসাবে, একটি বিকল্প চুক্তির অধীনে একটি দাবি করার অধিকারের জন্য, একটি পক্ষ এই ধরনের চুক্তির দ্বারা নির্ধারিত অর্থের পরিমাণ প্রদান করে, যা একটি নিয়ম হিসাবে, বিকল্প চুক্তির সমাপ্তির পরেও ফেরত দেওয়ার বিষয় নয়।

এটা মনে হয় যে দলগুলির একটি কাঠামো (সাংগঠনিক) চুক্তির সমাপ্তির সাথে সম্পর্কিত কোনও উল্লেখযোগ্য ঝুঁকির সম্মুখীন হওয়া উচিত নয়, বিশেষত শিল্পের অনুচ্ছেদ 1 এর ইঙ্গিতটি বিবেচনায় নিয়ে। রাশিয়ান ফেডারেশনের সিভিল কোডের 429.1 বলে যে একটি ফ্রেমওয়ার্ক চুক্তি শুধুমাত্র পক্ষগুলির চুক্তির দ্বারা নয়, একতরফা আবেদনের ভিত্তিতেও নির্দিষ্ট করা যেতে পারে। এটি অনুশীলনের জন্য তাৎপর্যপূর্ণ, যেহেতু প্রায়শই একটি ক্রেডিট লাইন খোলার বিষয়ে একটি সাধারণ চুক্তি, প্রকৃতপক্ষে, এই মডেলের উপর ভিত্তি করে তৈরি করা হয়: একটি "কঠোর" কাঠামো চুক্তির অধীনে, ঋণগ্রহীতার প্রয়োজন হলে ব্যাংক ঋণ প্রদানের দায়িত্ব নেয়। অর্থাৎ, ব্যাঙ্ক চাহিদা অনুযায়ী ঋণ দেওয়ার এক ধরনের বাধ্যবাধকতা গ্রহণ করে এবং একটি নির্দিষ্ট ঋণের জন্য বাধ্যবাধকতার চূড়ান্ত গঠনটি পক্ষগুলির অতিরিক্ত চুক্তির দ্বারা নয়, ঋণগ্রহীতার একতরফা আবেদনের মাধ্যমে হয়, পক্ষের দ্বিতীয় অধিকার রয়েছে। যতটা প্রয়োজন ততটা দাবি করুন (সাধারণত ফ্রেমওয়ার্ক চুক্তির সীমাতে প্রতিষ্ঠিত সীমার মধ্যে)। এই মডেলের অর্থনৈতিক যুক্তি এই সত্যের দিকে পরিচালিত করে যে ব্যাঙ্কিং অনুশীলনে, ব্যাঙ্ক প্রায়শই এই ধরনের চুক্তিতে সম্মত হয় শুধুমাত্র এই শর্তে যে এটি একটি নির্দিষ্ট আয়ের নিশ্চয়তা পাবে, ঋণগ্রহীতা ক্রেডিট তহবিলের জন্য অনুরোধ করুক বা না করুক না কেন।

চুক্তিতে অনুপস্থিত একটি শর্ত একতরফাভাবে নির্ধারণ করার অধিকার পক্ষগুলির মধ্যে একটিকে প্রদানকারী চুক্তির গ্রহণযোগ্যতা অনেক দেশের আইন এবং চুক্তি আইনের একীকরণের আইনে স্বীকৃত। এবং এটা ভাল যে আর্ট. রাশিয়ান ফেডারেশনের সিভিল কোডের 429.1 এই জাতীয় ধারণার অস্তিত্বের জন্য একটি নিয়ন্ত্রক প্ল্যাটফর্ম তৈরি করে। এই ছোট আদর্শটি অবশ্যই খুব কম এবং কিছু সম্পর্কিত সমস্যার সমাধান করে না। উদাহরণস্বরূপ, অনুমোদিত ব্যক্তির বিবেচনার সুস্পষ্ট সীমানা অনুপস্থিতিতে এই ধরনের একটি গৌণ অধিকার প্রয়োগ করার সময় সরল বিশ্বাস দেখানোর প্রয়োজনীয়তার কথা উল্লেখ করা যুক্তিযুক্ত হবে, এবং এটিও নোট করুন যে চুক্তিটি এই ধরনের অনুমতি দেওয়ার জন্য একটি নির্দিষ্ট ফি প্রদান করতে পারে। একটি গৌণ অধিকার।

রাশিয়ান ফেডারেশনের সিভিল কোডের এক অংশে ফ্রেমওয়ার্ক (সাংগঠনিক) চুক্তির সাধারণ মডেল ঠিক করার প্রস্তাবের সাথে একমত হওয়া বেশ যুক্তিযুক্ত। যাইহোক, ফ্রেমওয়ার্ক চুক্তির এই ধরনের সংজ্ঞার জন্য স্পষ্টীকরণ প্রয়োজন। প্রথমত, উন্মুক্ত শর্তাবলী সহ একটি চুক্তির মডেলের অধীনে একটি ফ্রেমওয়ার্ক চুক্তি সাবমিট করার অর্থ হল যে কোনও চুক্তিকে একটি কাঠামো চুক্তি হিসাবে বিবেচনা করা যেতে পারে, যেহেতু যে কোনও চুক্তি ভবিষ্যতে তার স্পেসিফিকেশনের অনুমতি দেয় এবং এটি অবশ্যই নয়। অন্য কথায়, ফ্রেমওয়ার্ক চুক্তির সুনির্দিষ্ট বিষয়গুলি পর্যাপ্তভাবে প্রতিফলিত হয় না। আদর্শভাবে প্রতিষ্ঠিত সংজ্ঞাটি "ইচ্ছাকৃতভাবে খোলা শর্তাবলীর সাথে চুক্তি" এর প্রতিষ্ঠানের সাথে আরও সামঞ্জস্যপূর্ণ - এমন একটি চুক্তি যেখানে সমস্ত প্রয়োজনীয় শর্তাদি সম্মত হয়, তবে পক্ষগুলি সরাসরি নির্দেশ করে যে ভবিষ্যতে তারা তাদের চুক্তির পরিপূরক করতে চায় (সম্মত হয়ে , উদাহরণস্বরূপ, একটি নির্দিষ্ট তারিখের পরে একটি প্রসবের সময়সূচীতে)।

তবে সম্ভবত এই অংশে উন্মুক্ত শর্তাদি সহ একটি চুক্তির যোগ্যতার বৈশিষ্ট্যগুলি (বিশেষ) একটি বিস্তৃত ব্যাখ্যার সাপেক্ষে হওয়া উচিত এবং এখনও অনুমতি দেয় যে একটি ফ্রেমওয়ার্ক চুক্তিটি উন্মুক্ত শর্তাদি সহ একটি চুক্তির মডেল অনুসারে সমাপ্ত হতে পারে ফ্রেমওয়ার্ক চুক্তি একটি নির্দিষ্ট স্থান ছেড়ে দেয় যা পক্ষগুলির মধ্যে ভবিষ্যতের চুক্তির বিষয় হওয়া উচিত; ফলস্বরূপ, পক্ষগুলির মধ্যে সম্পর্ক আরও মোবাইল এবং প্রতিক্রিয়াশীল হয়ে ওঠে। যাইহোক, এটা কি ন্যায়সঙ্গত?

অবশ্যই, কেউ এই চুক্তির সংজ্ঞাগুলির মধ্যে সুস্পষ্ট যৌক্তিক সংযোগ লক্ষ্য করতে পারে: প্রতিটি কাঠামো চুক্তি প্রাথমিকভাবে ইচ্ছাকৃতভাবে খোলা শর্তগুলির সাথে একটি চুক্তি। যাইহোক, উন্মুক্ত শর্তাবলী সহ প্রতিটি চুক্তি একটি কাঠামো চুক্তি হিসাবে বিবেচিত হয় না।

এটা স্পষ্ট করা গুরুত্বপূর্ণ যে উন্মুক্ত শর্তাবলীর সাথে একটি চুক্তির কারণে, অন্য চুক্তি (অন্যান্য চুক্তি) সমাপ্ত হয় না এই চুক্তিতে শুধুমাত্র ভবিষ্যতে এর শর্তাবলীর ব্যাখ্যা অন্তর্ভুক্ত থাকে। এই বিষয়ে, এটি বিশ্বাস করা ভুল বলে মনে হয় যে একটি কাঠামো চুক্তি ভবিষ্যতে পৃথক চুক্তির উপসংহার অনুমান করে না, তবে ইতিমধ্যেই সমাপ্ত চুক্তির উন্মুক্ত শর্তে চুক্তি, যা পক্ষগুলির মৌলিক, সর্বাধিক স্থিতিশীল অধিকার এবং বাধ্যবাধকতা প্রতিফলিত করে। , কিন্তু চুক্তিগত বাধ্যবাধকতার সমস্ত প্যারামিটার নয়। এই ফর্মে, একটি ফ্রেমওয়ার্ক চুক্তি খোলা শর্তগুলির সাথে একটি চুক্তির সমতুল্য।

একটি ফ্রেমওয়ার্ক চুক্তিকে একটি পৃথক চুক্তিমূলক মডেল হিসাবে চিহ্নিত করার মাধ্যমে, এটি পক্ষগুলির মধ্যে ভবিষ্যতের চুক্তিমূলক সম্পর্কের নিয়মিততা এবং ফ্রিকোয়েন্সি নির্দেশ করার উদ্দেশ্যে। ফ্রেমওয়ার্ক চুক্তি তাই একটি অব্যাহত প্রকৃতির. যদিও অসম্মত শর্তাবলী ভবিষ্যতে শুধুমাত্র একবার পুনরায় পূরণ করা হলেও, খোলা শর্তগুলির সাথে একটি চুক্তি স্বীকৃত হবে।

এস.ইউ এর রায় সঠিক বলে মনে হচ্ছে। মোরোজভ, যিনি একটি কাঠামো চুক্তিকে দুই বা ততোধিক ব্যক্তির চুক্তি হিসাবে সংজ্ঞায়িত করেছেন যার লক্ষ্য ভবিষ্যতে অন্যান্য চুক্তিমূলক বাধ্যবাধকতাগুলি (স্থানীয় চুক্তি), নিয়ম হিসাবে, একই ব্যক্তিদের মধ্যে, তাদের উপসংহারের জন্য সবচেয়ে সাধারণ শর্তগুলি নির্ধারণ করে পদ্ধতিগতভাবে সংগঠিত করার লক্ষ্যে (সম্পাদনা) ) 1।

দ্বিতীয়ত, অনুচ্ছেদ 2। 429.1 একটি ফ্রেমওয়ার্ক চুক্তিকে আইনগতভাবে বাধ্যতামূলক লেনদেন বলে, তাতে কোন শর্তে সম্মত নয় তা নির্বিশেষে। রাশিয়ান ফেডারেশনের নাগরিক আইনের বিকাশের ধারণার ধারা V এর ধারা 7.8-এ, একটি কাঠামো চুক্তিকে একটি সমাপ্ত এবং সম্পূর্ণ বৈধ চুক্তি হিসাবে সংজ্ঞায়িত করা হয়েছে।

একটি প্রাথমিক ফ্রেমওয়ার্ক চুক্তির বিপরীতে, এটি একটি চুক্তি নয় যা একটি চুক্তি শেষ করার শর্তহীন বাধ্যবাধকতার জন্ম দেয়, তবে একটি সমাপ্ত চুক্তি, যার স্বতন্ত্র শর্তাবলী ভবিষ্যতে স্পষ্টীকরণের বিষয়।

ফ্রেমওয়ার্ক (সাংগঠনিক) চুক্তিতে একটি বিশেষ বিষয় দেখে, এটি অবশ্যই স্বাধীন হিসাবে স্বীকৃত হতে হবে এবং পরবর্তী ক্রিয়াগুলি থেকে বিচ্ছিন্নতা প্রয়োজন। অন্য কথায়, এটি একটি সম্পূর্ণ "পরিপক্ক" চুক্তি। কিছু শর্ত পরে প্রদর্শিত হওয়ার কারণে এটিকে উপসংহারে নয় বলে স্বীকৃত করা যায় না। একটি কাঠামো (সাংগঠনিক) চুক্তির সমাপ্তির ঘটনাটি অংশগ্রহণকারীদের মধ্যে বিশেষ সম্পর্কের জন্ম দেয়, যা কেবলমাত্র শাস্ত্রীয় বাধ্যবাধকতার সাথে সাদৃশ্যপূর্ণ। অধিকার ও দায়িত্বের জন্ম হয় না তা থেকে এটা মোটেই অনুসরণ করে না। উদাহরণস্বরূপ, একটি ক্রেডিট লাইন খোলার জন্য একটি সাধারণ চুক্তির অধীনে সম্মত শর্তে ঋণ জারি করার জন্য ব্যাংকের বাধ্যবাধকতা। এবং আমরা বিশ্বাস করতে কোন বাধা দেখি না যে এই বাধ্যবাধকতা পূরণে ব্যর্থতার জন্য শাস্তি প্রয়োগ করা যেতে পারে।

(ফ্রেমওয়ার্ক চুক্তির পাঠ্যে বিশেষ উল্লেখ ছাড়াই এখানে ক্ষতির সর্বজনীন অনুমোদন প্রযোজ্য)।

এইভাবে, একটি প্রদত্ত চুক্তির অস্তিত্ব দলগুলির পরবর্তীতে এই ধরনের একটি শর্তে সম্মত হওয়ার ব্যর্থতার উপর নির্ভর করে না বা এটিকে সংজ্ঞায়িত করতে তৃতীয় পক্ষের ব্যর্থতার উপর নির্ভর করে না, যদি না শব্দটিকে নির্দিষ্ট করার অন্য কোনো উপায় থাকে। একটি সাধারণ চুক্তিতে একটি লেনদেনের সমস্ত গুণাবলী রয়েছে, যেহেতু এটি তার অংশগ্রহণকারীদের একটি বৈধ স্বেচ্ছামূলক ক্রিয়া, এটি একটি খুব নির্দিষ্ট আইনি ফলাফলের লক্ষ্য - প্রতিপক্ষের কাছ থেকে শর্তাবলীতে স্থানীয় চুক্তি সম্পাদনের দাবি করার অধিকার অর্জন। সাধারণ চুক্তি, একটি নির্দিষ্ট আকারে সঞ্চালিত হয় এবং এর নিজস্ব বিষয়বস্তু রয়েছে।

একটি ক্রেডিট লাইন খোলার বিষয়ে একটি সাধারণ চুক্তি শেষ করার সময়, একটি "প্রধান চুক্তি" (একটি ক্রেডিট লাইন খোলার সাধারণ চুক্তি) সমন্বিত চুক্তিভিত্তিক সম্পর্কের একটি দ্বি-স্তরের ব্যবস্থা গঠিত হয়, যা পক্ষগুলির মধ্যে ভবিষ্যতের অর্থনৈতিক সম্পর্কের কাঠামো তৈরি করে। , এবং ফ্রেমওয়ার্ক চুক্তি সম্পাদনের লক্ষ্যে স্বাধীন "স্থানীয় চুক্তি" (ঋণ চুক্তি)। এইভাবে, ফ্রেমওয়ার্ক (প্রধান) চুক্তি এবং এটি থেকে অনুসৃত চুক্তি, তাদের সমস্ত জেনেটিক এবং অন্যান্য সংযোগ সহ, অবশ্যই স্বাধীন আইনি ঘটনা হিসাবে মূল্যায়ন করা উচিত। কিন্তু একই সময়ে, তারা একটি একক জটিল ব্যবস্থা গঠন করে: কাঠামো (প্রধান) চুক্তি, নিজেই, স্থানীয় ব্যক্তি ছাড়া স্বয়ংসম্পূর্ণ নয়; স্থানীয় চুক্তিগুলি কাঠামোর (প্রধান) চুক্তির "গতিশীলতার বিকাশ"।

মনে হচ্ছে একটি ক্রেডিট লাইন খোলার সাধারণ চুক্তিটি ভবিষ্যতে ঋণ চুক্তিতে প্রবেশ করার জন্য এই চুক্তির পক্ষগুলির বাধ্যবাধকতা তৈরি করবে। এটা অবিলম্বে স্বীকার করতে হবে যে এই দায়িত্ব কিছুটা পরস্পরবিরোধী। এল.জি. এফিমোভা উল্লেখ করেছেন যে ফ্রেমওয়ার্ক চুক্তির পক্ষগুলি অ্যানেক্স চুক্তিতে প্রবেশ করতে বাধ্য কিনা এই প্রশ্নের উত্তর মূলত ভিত্তি চুক্তির নির্দিষ্ট শর্তের উপর নির্ভর করে। এটি অনুসরণ করে যে ভবিষ্যতের চুক্তিগত সম্পর্কগুলিতে প্রবেশের জন্য পক্ষগুলির বাধ্যবাধকতা সম্পর্কে নয়, তবে তাদের এই ধরনের চুক্তিতে প্রবেশ করার প্রয়োজনীয়তা সম্পর্কে কথা বলা আরও সঠিক হবে। এই অর্থে, একটি ফ্রেমওয়ার্ক চুক্তি সর্বদা ভবিষ্যতে অ্যানেক্স চুক্তির উপসংহারের সাথে যুক্ত থাকে, তবে বেশিরভাগ ক্ষেত্রে এটি পক্ষগুলিকে তাদের মধ্যে প্রবেশ করতে বাধ্য করে না।

ক্রেডিট আইনি সম্পর্কের অংশগ্রহণকারীদের জন্য এই ধরনের "ফ্রেমওয়ার্ক" চুক্তি কি সুবিধা প্রদান করে? প্রথমত, স্থানীয় (ঋণ) চুক্তিগুলি আঁকতে এবং স্বাক্ষর করার জন্য ব্যয় করা সময়টি উল্লেখযোগ্যভাবে হ্রাস পেয়েছে, যেহেতু ভবিষ্যতে সমস্যাটি শুধুমাত্র পৃথক শর্তগুলি নির্দিষ্ট করার জন্য হ্রাস করা হয়েছে - এটি ঋণের জন্য আবেদন করার প্রক্রিয়াটিকে ব্যাপকভাবে সহজতর করে এবং তীব্র করে।

দ্বিতীয়ত, ফ্রেমওয়ার্ক ঋণদান ব্যবস্থা সুদ প্রদানকে অপ্টিমাইজ করার সুযোগও প্রদান করে কারণ ঋণগ্রহীতা শুধুমাত্র প্রকৃত অর্থে ব্যবহৃত তহবিলগুলি প্রদান করে এবং শুধুমাত্র সেই সময়ের জন্য যে সময়ে সেগুলি ব্যবহার করা হয়েছিল।

তৃতীয়ত, ঋণগ্রহীতার চুক্তিতে নির্দিষ্টভাবে উল্লেখিত দিনে একাধিকবার ঋণ পাওয়ার অধিকার রয়েছে, কিন্তু যখন তার প্রয়োজন হয়, অংশে, কিন্তু প্রতিষ্ঠিত সীমার মধ্যে।

চতুর্থত, এই চুক্তিটি ঋণগ্রহীতাকে সম্মত ঋণ সীমার মধ্যে ঋণ পাওয়ার শর্তহীন অধিকারের সুবিধা নিতে বাধ্য করে না - সে এই অধিকারটি সম্পূর্ণ, আংশিকভাবে বা একেবারেই ব্যবহার করতে পারে না। যা গুরুত্বপূর্ণ তা হ'ল ঋণগ্রহীতার ভবিষ্যতের প্রতি আস্থা রয়েছে, কারণ তিনি স্পষ্টভাবে বোঝেন যে এই জাতীয় কাঠামো চুক্তির জন্য ধন্যবাদ তিনি ব্যাঙ্কের সম্মত পরিমাণে তহবিল পাবেন।

ফলস্বরূপ, দীর্ঘমেয়াদী সম্পত্তি (ক্রেডিট) সম্পর্কের অংশগ্রহনকারীরা চুক্তির সমস্ত শর্তাদি গ্রহণ করে যার একটি সাংগঠনিক সম্পত্তি রয়েছে এবং পক্ষগুলির সমজাতীয় সম্পত্তি (ক্রেডিট) সম্পর্কের পুরো প্রবাহের জন্য অপরিবর্তিত।

একটি ক্রেডিট লাইন খোলার সাধারণ চুক্তি শুধুমাত্র পক্ষগুলির আইনি সম্পর্কের "সাধারণ শর্ত" নির্ধারণ করে, এটি একটি সাংগঠনিক প্রকৃতির চুক্তি হিসাবে শ্রেণীবদ্ধ করা যেতে পারে; এই ধরনের একটি কাঠামো (সাংগঠনিক) চুক্তির তাৎক্ষণিক উদ্দেশ্য হল ক্রেডিট আইনি সম্পর্কের ক্ষেত্রে একই অংশগ্রহণকারীদের মধ্যে সমজাতীয় সম্পত্তি সম্পর্কের প্রবাহকে সংগঠিত করা এবং প্রবাহিত করা। এম.এ. এগোরোভা উল্লেখ করেছেন যে "বিশেষ ধরনের গতিশীল সাংগঠনিক সম্পর্কগুলি ভবিষ্যতে অন্যান্য বাধ্যতামূলক সম্পর্কের উত্থানের লক্ষ্যে প্রাথমিক, কাঠামো এবং বিকল্প চুক্তির বাধ্যবাধকতা।

ফ্রেমওয়ার্ক চুক্তির মডেল, এই অর্থে যে এটি রাশিয়ান ফেডারেশনের সিভিল কোড দ্বারা বোঝানো হয়েছে, এটি উভয় "অভ্যন্তরীণ" সম্পর্ক সংগঠিত করার অনুমতি দেয়, যেমন যেগুলি ফ্রেমওয়ার্ক চুক্তির শর্তাদি দ্বারা কভার করা হবে (উদাহরণস্বরূপ, যখন একতরফা অ্যাপ্লিকেশনের মাধ্যমে বা অন্যথায় কাঠামো চুক্তির ভিত্তিতে বা অনুসরণে এর শর্তাবলী স্পষ্ট করা হয়), সেইসাথে "বহিরাগত" সম্পর্ক যা বিকাশ করবে স্বাধীন চুক্তির উপসংহারের ফলাফল।

এটি যুক্তি দেওয়া যেতে পারে যে একটি ক্রেডিট লাইন খোলার সাধারণ চুক্তি, ঋণ দেওয়ার ক্ষেত্রে একটি কাঠামো (সাংগঠনিক) চুক্তি হওয়ার কারণে, শর্তগুলির দুটি গ্রুপ থাকা উচিত: 1) স্থানীয় (ক্রেডিট) চুক্তির সমাপ্তির সংগঠন সম্পর্কিত শর্তগুলি ক্রেডিট লাইনের কাঠামো; 2) শর্তগুলি যা প্রতিটি ঋণ চুক্তির জন্য সাধারণ যা শেষ করা হবে। উদাহরণস্বরূপ, 19 জুলাই, 2007 N 116 তারিখের ক্রেডিট লাইনের বিধান সংক্রান্ত সাধারণ চুক্তির 1.2 ধারায়, OJSC নভোসিবিরস্ক মিউনিসিপ্যাল ​​ব্যাঙ্ক এবং সীমিত দায় কোম্পানি ENERGO-Resurs-এর মধ্যে উপসংহারে, এটি নির্দিষ্ট করা হয়েছে যে সাধারণ (ফ্রেমওয়ার্ক) চুক্তি পক্ষগুলির মধ্যে সম্পর্কের সাধারণ নীতিগুলি এবং ঋণের বাধ্যবাধকতার কিছু শর্ত (সীমা, ঋণ, সুদের হার) সংজ্ঞায়িত করে, যখন একটি অংশের বিধানের প্রতিটি চুক্তি একটি পৃথক ঋণ চুক্তি, যার মাধ্যমে পক্ষগুলি ইস্যুতে সম্মত হয়েছিল সাধারণ চুক্তি দ্বারা নির্ধারিত শর্তের কাঠামোর মধ্যে নির্দিষ্ট সময়ের জন্য নির্দিষ্ট ঋণের পরিমাণ।

সাহিত্য, বিচারিক এবং ব্যবসায়িক অনুশীলনে একটি ক্রেডিট লাইন খোলার সাধারণ চুক্তির অপরিহার্য শর্তগুলির মধ্যে রয়েছে সাধারণ ঋণ দেওয়ার শর্ত, ইস্যু করার সীমা এবং (বা) ঋণগ্রহীতার ঋণের সীমা, ঋণের জন্য প্রদত্ত সুদের শর্ত। প্রদত্ত প্রকৃত ঋণ, সেইসাথে তাদের পরিশোধের পদ্ধতি 1. শর্তাবলীতে ঋণ দেওয়ার জন্য ব্যাংককে একটি বিশেষ পারিশ্রমিক প্রদানের শর্ত

ক্রেডিট লাইন, মাস্টার খোলার চুক্তির বৈধতার সময়কাল

ক্রেডিট লাইন, প্রত্যেকের জন্য একটি ঋণ প্রদানের পদ্ধতির একটি শর্ত

অতিরিক্ত চুক্তি.

সুতরাং, একটি বিস্তৃত ব্যাঙ্কিং পরিষেবা চুক্তি হল একটি মিশ্র চুক্তি যেখানে ক্লায়েন্ট এবং ব্যাঙ্কের মধ্যে চুক্তির মাধ্যমে, দেওয়ানী আইন এবং ব্যাঙ্কিং অনুশীলনের জন্য পরিচিত নির্দিষ্ট ধরণের ব্যাঙ্কিং পরিষেবাগুলির জন্য চুক্তির শর্তগুলি অন্তর্ভুক্ত করা হয়। একটি নিয়ম হিসাবে, একটি বিস্তৃত ব্যাঙ্কিং পরিষেবা চুক্তি সম্পূর্ণ বা তাদের কিছু অংশে যোগদানের মাধ্যমে ব্যাঙ্ক কর্তৃক অনুমোদিত প্রমিত নিয়ম অনুসারে সমাপ্ত হয়, যা মিশ্র ধরনের চুক্তি, যোগদান এবং কাঠামো হিসাবে এর আইনি প্রকৃতিকে পূর্বনির্ধারিত করে।

জনসংখ্যার মধ্যে আজ ব্যাংকিং পরিষেবার ব্যাপক চাহিদা রয়েছে। আরও বেশি সংখ্যক নাগরিক এবং সংস্থাগুলি ব্যাঙ্কের দিকে ঝুঁকছে, যদিও তারা অগত্যা ব্যবসায়ী নয়। তাহলে আজ ব্যাংকগুলো কি ধরনের সেবা প্রদান করে?

একটি ব্যাংক কি

একটি ব্যাঙ্ককে একটি ক্রেডিট প্রতিষ্ঠান হিসাবে বিবেচনা করা হয় যা স্টোরেজের জন্য অর্থ গ্রহণ করে এবং ফি (ঋণ) এর জন্য ব্যবহার করার জন্য ইস্যু করে। এটি একটি আইনি সত্তা যার নিজস্ব সম্পত্তি, প্রতিপক্ষ, ক্লায়েন্ট এবং রাষ্ট্রের প্রতি বাধ্যবাধকতা রয়েছে।

ব্যাঙ্কগুলির কার্যক্রমের লক্ষ্য মূলত লাভ করা, অর্থাৎ আমরা বাণিজ্যের কথা বলছি। আমরা একটি রাষ্ট্রীয় বা বেসরকারী ব্যাংক সম্পর্কে কথা বলছি কিনা তা এখানে বিবেচ্য নয়। কে স্ট্যান্ডার্ড ব্যাংকিং পরিষেবা প্রদান করে? Sberbank. রাষ্ট্রের মালিকানা থাকা সত্ত্বেও এটি একটি সাধারণ বাণিজ্যিক ব্যাংক।

ব্যাঙ্ক অফ রাশিয়া, বা সেন্ট্রাল ব্যাঙ্ক হল একটি নিয়ন্ত্রক, তত্ত্বাবধায়ক সংস্থা যা লাইসেন্স জারি করে এবং আর্থিক আইন সহ ব্যাঙ্ক এবং অ-ব্যাঙ্ক ক্রেডিট সংস্থাগুলির সম্মতি পর্যবেক্ষণ করে। ব্যাংকিং তার প্রথম অগ্রাধিকার নয়। এবং এটি শুধুমাত্র বাণিজ্যিক কাঠামো পরিবেশন করে। একজন নাগরিক বা আইনী সত্তা কেবল কেন্দ্রীয় ব্যাংকে অ্যাকাউন্ট খুলতে পারে না, যেমন অন্য কোনো অনুরূপ প্রতিষ্ঠানে।

পরিষেবা সরবরাহ ব্যবস্থা

দেশের সব অঞ্চলে, সব সেটেলমেন্টে ব্যাঙ্কের শাখা আছে। যেখানে অল্প সংখ্যক লোক বাস করে, সরকারী সংস্থাগুলি প্রধানত ন্যূনতম ব্যাঙ্কিং পরিষেবা প্রদানের জন্য কাজ করে।

আমরা যদি নির্দিষ্ট ব্যাঙ্কের পরিষেবাগুলি বিবেচনা করি, তাহলে, সাধারণভাবে, তাদের অফারগুলি একে অপরের থেকে আলাদা নয়। আরেকটি বিষয় হল যে একটি পরিষেবার ছদ্মবেশে অনেকগুলি অফার করা যেতে পারে, উদাহরণস্বরূপ, একটি বেতন কার্ড ইস্যু করার সাথে, একটি ক্রেডিট কার্ডও জারি করা হয়। এইভাবে, ব্যাংকিং পরিষেবাগুলি কিছুটা স্বেচ্ছায়-বাধ্যতামূলক হয়ে উঠেছে।

পরিষেবার নমুনা তালিকা

• ঋণদান।
• পেমেন্ট কার্ড ইস্যু।
• হিসাব খোলা।
• ব্যক্তিদের মধ্যে তহবিলের এককালীন স্থানান্তর।
• আমানত উপর তহবিল সঞ্চয়.
• উদ্যোক্তা এবং আইনি সত্তাদের জন্য নগদ নিষ্পত্তি পরিষেবা)।
• জনসংখ্যা থেকে অর্থপ্রদান গ্রহণ (ইউটিলিটি, জরিমানা, কর)।

আইনি সত্তা এবং ব্যক্তিদের জন্য ব্যাংকিং পরিষেবাগুলির নিজস্ব সূক্ষ্মতা রয়েছে।

সুতরাং, ব্যাঙ্কগুলি বিস্তৃত পরিষেবা প্রদান করে। মানের স্তর সম্পর্কে কথা বলা কঠিন: এমনকি একটি প্রতিষ্ঠানের শাখাগুলি পরিষেবার স্তরে উল্লেখযোগ্যভাবে পৃথক হতে পারে, যেমন অসংখ্য গ্রাহক পর্যালোচনা দ্বারা দেখানো হয়েছে। আমরা বিভিন্ন সংস্থা সম্পর্কে কি বলতে পারি?

ক্রেডিট পরিষেবা

ঋণদান ব্যাঙ্কগুলির কার্যকলাপের সর্বাধিক পরিচিত ক্ষেত্র। ঋণ নির্দিষ্ট উদ্দেশ্যে বা এটি ছাড়া নগদ প্রদান করা হয়. তাদের প্রায়ই প্রমাণ দিতে বলা হয় যে অর্থটি বিবৃত উদ্দেশ্যে ব্যবহার করা হয়েছিল।

ক্রেডিট কার্ডও দেওয়া হয়। প্রস্তাবিত সীমা সময়ের সাথে বৃদ্ধি পেতে পারে যদি ক্লায়েন্ট চুক্তির শর্তাবলী লঙ্ঘন না করে। এটিএম-এর মাধ্যমে আপনার কার্ড থেকে টাকা তোলার জন্য একটি ফি নেওয়া হয়। একটি কার্ড লোনের হার নগদে জারি করা ঋণের তুলনায় 2 গুণ বেশি।

বন্ধকী ঋণের ক্ষেত্রে হারটি সর্বনিম্ন, কিন্তু সেখানে আপনাকে সম্পত্তির মূল্যের 30% ডাউন পেমেন্ট দিতে হবে, যা ব্যাঙ্ক মূল্যায়নকারীদের দ্বারা অবমূল্যায়ন করা হয়।

একটি বন্ধকী ঋণ নেওয়ার সাথে নিজেকে এবং সম্পত্তির বীমা করার বাধ্যবাধকতা আসে। এছাড়াও, একজন ক্লায়েন্ট যে একটি বন্ধক পেতে চায় তাকে আরও অনেক পরিষেবার জন্য অর্থ প্রদান করতে বাধ্য করা হয় যা তিনি ব্যাঙ্কের সাথে যোগাযোগ করার সময়ও জানেন না। সমস্ত খরচ সম্পূর্ণভাবে তার কাঁধে পড়ে।

পেমেন্ট কার্ড ইস্যু

পেমেন্ট কার্ড ব্যাঙ্কিং পরিষেবাগুলি অ্যাক্সেস করার জন্য একটি হাতিয়ার। উদাহরণস্বরূপ, এটিএম থেকে টাকা তোলার জন্য একটি কার্ড ব্যবহার করা। আপনার অ্যাকাউন্ট থেকে নগদ পেতে একটি ব্যাঙ্ক শাখায় যেতে হবে না. একটি পেমেন্ট কার্ড নগদ ব্যবহার না করে প্রতিষ্ঠান, দোকান, ফার্মাসিতে অর্থ প্রদান করা সম্ভব করে, যদি এই ধরনের সুযোগ দেওয়া হয়।

কার্ডগুলি প্রধানত বেতন, পেনশন, সামাজিক সুবিধা গ্রহণের জন্য এবং ধার করা তহবিল পরিচালনার জন্য একটি হাতিয়ার হিসাবে জারি করা হয়। প্রত্যেকেই এই সত্যে অভ্যস্ত যে তারা সর্বদা ব্যক্তিগত, তবে এটি এমন নয়। প্লাস্টিকটিতে শুধুমাত্র একটি সংখ্যা এবং তারিখ থাকতে পারে, যা এর ব্যবহারের সময়কাল নির্ধারণ করে।

যারা একটি ব্যক্তিগত ছবি এবং পরিষেবার একটি অতিরিক্ত প্যাকেজ সহ একটি ব্যক্তিগতকৃত কার্ড পেতে ইচ্ছুক তাদের প্রথমে মূল্য তালিকা অনুযায়ী অর্থ অ্যাকাউন্টে জমা করতে হবে। এই জাতীয় ডেবিট কার্ডের দাম প্রতি বছর কয়েক হাজার রুবেলে পৌঁছাতে পারে।

অতিরিক্ত বোনাস দেওয়া হয়, উদাহরণস্বরূপ, যারা অংশীদার ট্রেডিং নেটওয়ার্কে একটি কার্ড দিয়ে অর্থ প্রদান করে তাদের জন্য একটি বিশেষ অ্যাকাউন্টে তহবিলের অংশ ফেরত দেওয়া। বিশেষাধিকার খুব ভিন্ন হতে পারে.

ডেবিট কার্ড ইস্যু করা ব্যাপক। শুধুমাত্র মালিকদের ব্যক্তিগত তহবিল তাদের উপর সংরক্ষণ করা হয়, তারা একটি ফি বা এটি ছাড়া জারি করা হয়, শুধুমাত্র যে জিনিস ক্লায়েন্ট দ্বারা প্রদান করা হয় তহবিল উত্তোলন বা টার্মিনালের মাধ্যমে নগদ দিয়ে অ্যাকাউন্ট পুনরায় পূরণ করার জন্য কমিশন, কিন্তু এটি সর্বনিম্ন একটি অ্যাকাউন্ট পরিচালনা করতে একাধিক কার্ড ইস্যু করা সাধারণ অভ্যাস।

অ্যাকাউন্ট খোলা

একটি ব্যাংক ক্লায়েন্টের তহবিল পরিচালনা করার জন্য একটি অ্যাকাউন্ট খোলা হয়: অ্যাকাউন্টের মালিকের নির্দেশ অনুসারে অর্থ প্রদানের আদেশের উপস্থিতিতে এটিতে অর্থ জমা হয়, ডেবিট করা হয় এবং জারি করা হয়। ব্যক্তিদের জন্য ব্যাঙ্কিং পরিষেবাগুলি, একটি নিয়ম হিসাবে, একটি অ্যাকাউন্ট খোলার সময় একটি কার্ড ইস্যু করার জন্য প্রদান করে। এটি ছাড়া, একটি অ্যাকাউন্ট সম্ভব, কিন্তু একটি অ্যাকাউন্ট ছাড়া একটি কার্ড নয়।

একটি প্রতিষ্ঠানের জন্য একটি অ্যাকাউন্ট খোলা হলে, এটি একটি কর্পোরেট কার্ড প্রদান করা সম্ভব.

যাইহোক! একটি অ্যাকাউন্ট খোলার জন্য একটি ফি আছে, একটি ঋণ অ্যাকাউন্ট বাদে যার মাধ্যমে ক্রেডিট ঋণ পরিশোধ করা হয়। এই ক্ষেত্রে কমিশন চার্জ করা বেআইনি হবে।

একজন ব্যক্তির জন্য একটি অ্যাকাউন্ট খোলা একটি প্রতিষ্ঠানের তুলনায় অনেক সহজ। ব্যাঙ্ককে নথিগুলির একটি অতিরিক্ত প্যাকেজ উপস্থাপন করতে হবে, তারা আপনাকে কাগজপত্র পূরণ করতে, একটি নমুনা স্বাক্ষর প্রদান করতে বলবে, ইত্যাদি।

অ্যাকাউন্ট খোলা প্রতিষ্ঠান এবং ব্যক্তি উভয়ের জন্য ব্যাপক ব্যাঙ্কিং পরিষেবার অংশ।

ব্যক্তিদের মধ্যে এককালীন স্থানান্তর

যদি অ্যাকাউন্ট না খুলেই তহবিল স্থানান্তর করার প্রয়োজন হয়, তবে ব্যাঙ্ক পরিষেবাটি দিতে খুশি হবে। অন্যান্য সমস্ত ক্ষেত্রে যেমন, ব্যাঙ্কের কর্মচারী আপনাকে প্রেরক এবং প্রাপকের পাসপোর্ট তথ্য প্রদান করতে বলবে।

তহবিল স্থানান্তরের গতি কয়েক ঘন্টা থেকে কয়েক দিন পর্যন্ত হতে পারে। যদি কার্ড থেকে কার্ডে টাকা স্থানান্তর করা হয়, ক্লায়েন্ট-ব্যাঙ্ক সিস্টেম আন্তঃব্যাঙ্ক স্থানান্তরের ক্ষেত্রে কয়েক সেকেন্ডের মধ্যে প্রক্রিয়াটি সম্পাদন করবে।

সমাধান হল একটি টার্মিনাল ব্যবহার করা যার মাধ্যমে আপনি প্রাপকের বিবরণ বা প্লাস্টিক কার্ড নম্বর জেনে প্রায় সঙ্গে সঙ্গে আপনার অ্যাকাউন্টে তহবিল জমা করতে পারেন।

আইনি সত্ত্বার মধ্যে সমস্ত স্থানান্তর অ্যাকাউন্টের প্রাপ্যতা সাপেক্ষে করা আবশ্যক। "ক্লায়েন্ট-ব্যাঙ্ক" সক্রিয়ভাবে ব্যবহৃত হয়, তবে কাগজের অর্থপ্রদানের আদেশ ছাড়া করার কোন উপায় নেই।

একটি ব্যাংকে টাকা এবং জিনিসপত্র সংরক্ষণ করা

একটি আমানত, বা ব্যাঙ্ক আমানত (আরো সঠিকভাবে), একটি নির্দিষ্ট সময়ের জন্য এবং চুক্তিতে নির্দিষ্ট শতাংশে অর্থ স্থানান্তর।

দুটি বিকল্প দেওয়া হয়:

• অর্থ নির্দিষ্ট তারিখের আগে ফেরত দেওয়া হয় না;
• আমানত যে কোনো সময় কম সুদের পেমেন্ট সহ ফেরত দেওয়া হয়।

আপনি যদি প্রথম বিকল্প অনুসারে সমাপ্ত ডিপোজিট চুক্তিটি শেষ করেন, তাহলে ব্যাঙ্ক যতক্ষণ টাকা ব্যাঙ্কের হাতে থাকবে তার জন্য সুদ প্রদান করবে না।

চুক্তি অনুযায়ী মূল্যবান জিনিসপত্র সংরক্ষণের জন্য ব্যাংকগুলি ডিপোজিট বাক্স প্রদান করে।

নিষ্পত্তি এবং নগদ পরিষেবা

এটি একটি অ্যাকাউন্ট খোলা, একটি কার্ড ইস্যু করা এবং ক্লায়েন্টের অ্যাকাউন্টে লেনদেন পরিচালনা করা থেকে শুরু করে বিভিন্ন পরিষেবার প্রতিনিধিত্ব করে।

আইনী সংস্থাগুলি কার্যকলাপের ধরন নির্বিশেষে একটি অ্যাকাউন্ট খোলে, উদ্যোক্তারা - শুধুমাত্র তাদের নিজস্ব অনুরোধে। সত্য, তাদের মধ্যে কিছু ট্যাক্স আইন দ্বারা এটি করতে বাধ্য হয়, যেহেতু আইনী সংস্থাগুলি, কিছু ক্ষেত্রে বর্তমান অ্যাকাউন্ট ছাড়াই স্বতন্ত্র উদ্যোক্তাদের সাথে কাজ করে, কিছু সুবিধা থেকে বঞ্চিত হয়।

এখানে, ব্যাঙ্কিং পরিষেবার শর্তগুলি শুধুমাত্র মূল্যের মধ্যে পৃথক - প্রতি মাসে কয়েকশ রুবেল থেকে কয়েক হাজার পর্যন্ত।

RKO-তে কী অন্তর্ভুক্ত রয়েছে?

• একটি অ্যাকাউন্ট খোলা।
• কার্ড প্রদান।
• প্রতিপক্ষে স্থানান্তর, কর প্রদান, অ্যাকাউন্টধারীর খরচ।
• তহবিল সঞ্চয়.
• অ্যাকাউন্ট পরিচালনার জন্য একটি বৈদ্যুতিন ডিজিটাল স্বাক্ষর প্রদান: এর মাধ্যমে, ইন্টারনেটে দূরবর্তী ব্যাঙ্কিং পরিষেবাগুলি খোলা হয়।

একজন স্বতন্ত্র উদ্যোক্তার আনুষ্ঠানিকভাবে তার অ্যাকাউন্ট থেকে সরাসরি অর্থ উত্তোলনের অধিকার রয়েছে, এই উদ্দেশ্যে, একটি সাধারণ ডেবিট অ্যাকাউন্ট খোলা হয় যাতে অর্থ উত্তোলনের উদ্দেশ্যে স্থানান্তর করা হয়।

RKO হয় অগ্রিম অর্থ প্রদান করা হয়, অথবা মাসিক উত্তোলন প্রদান করা হয়। কখনও কখনও শর্তগুলির মধ্যে একটি হল ব্যালেন্স শীটে সম্মত পরিমাণের ধ্রুবক প্রাপ্যতা।

জনসাধারণের কাছ থেকে অর্থপ্রদান গ্রহণ করা

প্রতিটি ব্যাঙ্ক ইউটিলিটি থেকে শুরু করে এককালীন কেনাকাটা পর্যন্ত বিভিন্ন ধরণের পরিষেবার জন্য অর্থ প্রদানের প্রস্তাব দেয়। কিভাবে পেমেন্ট প্রক্রিয়া করা হয়? ব্যবহার করে:

• টার্মিনাল;
• এটিএম;
• নগদ লেনদেন;
• ইন্টারনেটের মাধ্যমে.

একটি ব্যাঙ্কিং পরিষেবা ফি অবিলম্বে চার্জ করা হবে। দামগুলিকে একই বলা যায় না, কারণ এমনকি বিভিন্ন অঞ্চলে একটি ব্যাঙ্কের পরিষেবার জন্য পারিশ্রমিক সংক্রান্ত বিভিন্ন নীতি রয়েছে৷

টার্মিনাল স্বাভাবিক ক্যাশিয়ার প্রতিস্থাপন করে। ইন্টারফেসে, আপনাকে পছন্দসই পরিষেবাটি খুঁজে বের করতে হবে, বিশদ লিখতে হবে (অ্যাকাউন্ট নম্বর, অ্যাকাউন্টের মালিকের পুরো নাম) এবং গ্রহীতা ডিভাইসে বিলগুলি সন্নিবেশ করান।

এটিএম-এর মাধ্যমে কীভাবে অর্থ প্রদান করবেন? একটি কার্ড ঢোকানো হয়, একটি পরিষেবা নির্বাচন করা হয়, পরিমাণ স্থানান্তর করার জন্য সম্মতি দেওয়া হয় - এবং ক্লায়েন্ট একটি কাগজের চেক পায়। টার্মিনাল ব্যবহার করার সময় এটি জারি করা হয়।

ইন্টারনেটের মাধ্যমে পরিষেবা প্রদান করে এমন কিছু সংস্থা পেমেন্ট কার্ড ব্যবহার করে তাদের পণ্য বা পরিষেবার জন্য অর্থ প্রদানের প্রস্তাব দেয়। কার্ড এবং ফোন নম্বর ক্ষেত্রে প্রবেশ করানো হয়, সম্মতি দেওয়া হয় এবং কার্ড থেকে টাকা ডেবিট করা হয়। নির্দিষ্ট নম্বরে একটি এসএমএস পাঠিয়ে নিশ্চিতকরণ দেওয়া হয়।

কর এবং জরিমানা প্রদানের সিস্টেমটি একইভাবে কাজ করে: ট্যাক্স পরিষেবা বা ব্যাঙ্কের ওয়েবসাইটে একটি ব্যক্তিগত অ্যাকাউন্টের মাধ্যমে। বিস্তারিত পূরণ করা হয় এবং নিশ্চিতকরণ SMS বার্তার মাধ্যমে দেওয়া হয়।

নগদ রেজিস্টারের মাধ্যমে অর্থপ্রদান আর এত জনপ্রিয় নয়: রসিদ এবং অর্ডারগুলি পূরণ করতে সময় ব্যয় করা হয়।

একটি টার্মিনাল বা এটিএম ব্যবহার করে অর্থপ্রদান শুধুমাত্র ব্যক্তিগত ব্যক্তিদের জন্য অনুমোদিত, যেমন একজন উদ্যোক্তার শুধুমাত্র ব্যক্তিগত প্রয়োজনে এইভাবে অর্থ ব্যয় করার অধিকার রয়েছে। ব্যবসা-সম্পর্কিত খরচ নিষ্পত্তি এবং নগদ পরিষেবার নিয়ম অনুযায়ী প্রক্রিয়া করা হয়।

ইন্টারনেট ব্যাংকিং

এটি ইন্টারনেট প্রযুক্তি ব্যবহারের মাধ্যমে একটি ব্যাঙ্ক অ্যাকাউন্টের রক্ষণাবেক্ষণের প্রতিনিধিত্ব করে।

ক্লায়েন্টকে একটি লগইন এবং একটি দীর্ঘমেয়াদী পাসওয়ার্ড দেওয়া হয়, যা তার ব্যক্তিগত অ্যাকাউন্টে অ্যাক্সেস দেয় - পরিষেবাগুলির একটি বৈদ্যুতিন সংস্করণ। এতে অ্যাকাউন্ট বা অ্যাকাউন্টের স্থিতি (যদি সেগুলির মধ্যে বেশ কয়েকটি থাকে), উপলব্ধ তহবিলের পরিমাণ এবং কী লেনদেন করা হয়েছিল সে সম্পর্কে তথ্য রয়েছে।

রিমোট ব্যাঙ্কিং আপনাকে বাড়ি ছাড়াই বা অন্য দেশে থাকাকালীন আপনার অর্থ পরিচালনা করতে দেয়।

এখন, কোনও ব্যাঙ্ক অফিসে না গিয়ে, আপনি অনলাইনে একটি আবেদন জমা দিয়ে একটি কার্ডের জন্য আবেদন করতে পারেন। এটি, চুক্তির একটি অনুলিপি সহ, ক্লায়েন্টকে মেল বা কুরিয়ার দ্বারা পাঠানো হয়। অন্যান্য ব্যাঙ্কগুলি সহ টার্মিনাল বা এটিএম-এর মাধ্যমে অ্যাকাউন্ট পুনরায় পূরণ করা হয়।

ব্যাংকিং পরিষেবা চুক্তি

যখনই আইনের চিঠির প্রয়োজন হয়, গ্রাহক এবং ব্যাঙ্কের মধ্যে একটি চুক্তির ভিত্তিতে লেনদেন করা হয়। প্রতিটি পরিষেবার জন্য ব্যাঙ্কিং পরিষেবা চুক্তি পৃথকভাবে সমাপ্ত হয়। একটি একক চুক্তির অধীনে একটি ব্যাপক পরিষেবার অংশ হিসাবে পরিষেবাগুলির একটি সম্পূর্ণ পরিসর প্রদান করা হয়।

চুক্তিটি লিখিতভাবে সমাপ্ত হয়;

ক্লায়েন্টের নিজের বিবেচনার ভিত্তিতে যেকোনো সময় পরিষেবা প্রত্যাখ্যান করার অধিকার রয়েছে। শুধুমাত্র যাদের ব্যাংকের কোন ঋণ নেই তাদের ঋণ প্রত্যাখ্যান করার অধিকার রয়েছে।

প্রায়শই, একটি আদর্শ নথি প্রস্তাব করা হয়। আপনি সংস্থার ওয়েবসাইটে এটির পূর্বরূপ দেখতে পারেন।

বাণিজ্যিক ব্যাংকগুলির মধ্যে ব্যাপক গ্রাহক পরিষেবার ব্যবস্থা ব্যাপক।

নোট 1

একটি সমন্বিত পরিষেবা ব্যবস্থা হল এমন উপাদানগুলির একটি সেট যা একে অপরের সাথে সম্পর্কযুক্ত, বাণিজ্যিক ভিত্তিতে, এবং যা একটি একীভূত তথ্য, নিয়ন্ত্রক এবং আইনের মাধ্যমে ব্যাঙ্কিং পণ্য এবং পরিষেবাগুলির বিধানে ব্যাঙ্ক ক্লায়েন্টদের চাহিদাগুলির সম্পূর্ণ সন্তুষ্টি নিশ্চিত করে। পদ্ধতি.

সমন্বিত পরিষেবাগুলির বিকাশকে প্রভাবিত করার কারণগুলি

একটি বিস্তৃত ব্যাঙ্কিং পরিষেবা ব্যবস্থার বিকাশ এমন কারণগুলির দ্বারা প্রভাবিত হয় যা বাহ্যিক এবং অভ্যন্তরীণ মধ্যে বিভক্ত করা যেতে পারে।

আসুন এই কারণগুলির সুবিধা এবং অসুবিধাগুলি বিবেচনা করি:

অভ্যন্তরীণ কারণ।

সুবিধাদি:

1. ব্যাপক ব্যাঙ্কিং পরিষেবাগুলিতে অভিজ্ঞতা বৃদ্ধি করা;
2. নতুন ব্যাংকিং পণ্য এবং তাদের বাস্তবায়ন কাজ;
3. ঝুঁকি প্রতিরোধের নতুন পদ্ধতি বিবেচনা;

ত্রুটিগুলি:

1. ঋণে স্ফীত সুদের হার এবং বিপরীতভাবে, আমানতের কম সুদের হার;
2. ক্রেডিট ঝুঁকি উচ্চ সম্ভাবনা;
3. ব্যাংকিং পরিষেবা বাজারের জন্য তথ্যের উন্মুক্ততা নিম্ন স্তরের;
4. উচ্চ যোগ্য ব্যাঙ্ক কর্মীদের অভাব।

সুবিধাদি:

1. আমানত বীমা সম্ভাবনা;
2. একটি ক্রেডিট ইতিহাস ব্যুরো গঠন;
3. অর্থনৈতিক উন্নয়নের স্থিতিশীলতা;
4. তার পরিষেবা এবং পণ্যগুলির চাহিদার গতিশীলতার জন্য ব্যাঙ্কের প্রতিক্রিয়ার উচ্চ গতি।

ত্রুটিগুলি:

1. নিয়ন্ত্রক ব্যবস্থার ত্রুটি;
2. ক্রেডিট হিস্ট্রি ব্যুরোগুলির সাম্প্রতিক উপস্থিতির কারণে অপর্যাপ্ত বিকাশ;
3. ক্রেডিট ঝুঁকির বিরুদ্ধে বীমার অসম্ভবতা;
4. কেন্দ্রীয় ব্যাংক থেকে কঠোর অর্থনৈতিক মান;
5. মূল্যস্ফীতির উচ্চ স্তর;
6. ব্যাংকিং ব্যবস্থার অপর্যাপ্ত উন্নয়ন।

নোট 2

ব্যাপক ব্যাঙ্কিং পরিষেবার বাস্তবায়ন উচ্চ প্রতিযোগিতার সাথে থাকে, যা দ্বারা প্রভাবিত হয়: মূল্য নীতি, পণ্য ও পরিষেবার প্রচারের পদ্ধতি এবং ব্যাঙ্কিং পরিষেবার গুণমান।

বিস্তৃত পরিষেবা প্রদানের ক্ষমতাকে প্রভাবিত করার কারণগুলি

এছাড়াও, এমন কিছু কারণ রয়েছে যা ব্যক্তিদের ব্যাপক পরিষেবা প্রদানের জন্য একটি বাণিজ্যিক ব্যাংকের ক্ষমতাকে প্রভাবিত করে:

1. আর্থিক। নির্দিষ্ট পরিষেবা এবং পণ্যের মূল্য অবশ্যই অন্যান্য ব্যাঙ্কের একই পরিষেবা এবং পণ্যগুলির সাথে প্রতিযোগিতামূলক হতে হবে।
2. আইনি। একটি ক্রেডিট প্রতিষ্ঠানের অবশ্যই বিস্তৃত পরিষেবার অন্তর্ভুক্ত নির্দিষ্ট পরিষেবা প্রদানের জন্য প্রয়োজনীয় লাইসেন্স থাকতে হবে। এছাড়াও, নির্দিষ্ট ধরনের পরিষেবা প্রদানের জন্য আইনী অনুমতি প্রয়োজন।
3. সাংগঠনিক। সর্বোত্তম অপারেশনের জন্য, ব্যাঙ্কের অবশ্যই শাখা এবং অফিসগুলির একটি বিস্তৃত নেটওয়ার্ক থাকতে হবে এবং এই পয়েন্টগুলির অবস্থান গ্রাহকদের জন্য সুবিধাজনক হতে হবে।
4. ছবি। ব্যাঙ্কিং পরিষেবার বাজারে ব্যাঙ্কের অবশ্যই ইতিবাচক ব্যবসায়িক খ্যাতি থাকতে হবে। জনসাধারণের কাছে আপনার পণ্য এবং পরিষেবাগুলি প্রচার করাও প্রয়োজনীয় এবং এটি সঠিক বাজার বিভাজনের উপর নির্ভর করে।

ব্যাপক পরিষেবার জন্য ক্লায়েন্টদের শ্রেণীবিভাগ

ব্যক্তিদের ব্যাপক পরিষেবা প্রদান করার সময়, তাদের শ্রেণীবিভাগও আলাদা করা হয়:

এই ধরনের পরিষেবাতে ক্লায়েন্টের প্রয়োজন এবং আগ্রহের উপর নির্ভর করে:

• ক্লায়েন্ট যারা শুধুমাত্র এককালীন লেনদেন করে;
• ক্লায়েন্ট যারা বারবার একটি বাণিজ্যিক ব্যাংকের পরিষেবা ব্যবহার করেন;
• ভিআইপি ক্লায়েন্ট।

ক্লায়েন্টদের দ্বারা প্রাপ্ত আয়ের স্তরের উপর নির্ভর করে:

• নিম্ন বর্গ. মৌলিক চাহিদা পূরণের ক্ষমতা;
• মধ্যবিত্ত. জনসংখ্যার এই গোষ্ঠীর দ্বারা প্রাপ্ত আয় বিনিয়োগের পাশাপাশি বিনিয়োগের অনুমতি দেয়;
• উচ্চ স্তরের. এর মধ্যে রয়েছে উচ্চ আয়ের গ্রাহক।

ব্যাপক যত্নের জন্য ঝুঁকির কারণ

জটিল ব্যাঙ্কিং পরিষেবার সময় ঝুঁকির উত্থানকে প্রভাবিত করে এমন কারণগুলি:

1. অর্থনৈতিক. এই ক্ষেত্রে, মুদ্রাস্ফীতির স্তর, ক্লায়েন্টদের আয়ের স্তর, বেকারত্বের ডিগ্রি, নাগরিকদের ট্যাক্স সিস্টেম এবং আরও অনেক কিছু দ্বারা ভূমিকা পালন করে।
2. রাজনৈতিক। অর্থনৈতিক স্তরে দেশের অবস্থান, ব্যাংকিং ব্যবস্থার জন্য সরকারী সহায়তার স্তর ইত্যাদি।
3. আইনি। নিয়ন্ত্রক কাঠামোর প্রাসঙ্গিকতা, আইনি নিয়মের অনমনীয়তার স্তর ইত্যাদি।
4. সামাজিক। জনসংখ্যা যে মাত্রায় অর্থনীতি এবং ব্যাংকিং খাত, অর্থনীতিতে জনগণের আস্থার স্তর, রাষ্ট্র এবং ব্যাংক ইত্যাদি সম্পর্কিত জ্ঞানে সজ্জিত।

সাধারণভাবে, সর্বপ্রথম ইন্টিগ্রেটেড ব্যাঙ্কিং পরিষেবা চুক্তি (IBA) স্বাক্ষরের প্রথা চালু করা হয়েছিল Sberbank, MDM Bank এবং Promsvyazbank-এর মতো ব্যাঙ্কিং বাজারে এত বড় খেলোয়াড়। প্রায় দুই বছর আগের ঘটনা। আজ, এই ধরনের চুক্তিগুলি ব্যবহার করে এমন ব্যাঙ্কের সংখ্যা ক্রমাগত বাড়ছে, এবং তাদের সংখ্যা ইতিমধ্যেই B&N ব্যাঙ্ক, Rossiysky ক্রেডিট, বেনিফিট ব্যাঙ্ক, অরেঞ্জ, Yugra, SMP ব্যাঙ্ক, Sovereign, Kapitalbank এবং অন্যান্য অন্তর্ভুক্ত।

অ্যাক্সিশন অ্যাপ্লিকেশনগুলির অগ্রগামী - Sberbank - একটি ডিপোজিট খোলার সময়, ক্লায়েন্ট একটি সাধারণ আবেদন জমা দেয় এবং একটি সর্বজনীন ব্যাঙ্কিং পরিষেবা চুক্তি (UDBO) স্বাক্ষর করতে পারে৷ এটি করার জন্য, তার অবশ্যই একটি রুবেল আন্তর্জাতিক Sberbank কার্ড থাকতে হবে। যদি ক্লায়েন্টের কাছে এমন একটি কার্ড না থাকে, তাহলে Sberbank-এ তার জন্য একটি রুবেল অ্যাকাউন্ট খোলা হয় এবং তাকে একটি মায়েস্ট্রো মোমেন্টাম কার্ড জারি করা হয়, যার জন্য ক্লায়েন্টকে পরিষেবার জন্য অর্থ প্রদানের প্রয়োজন হয় না। ক্লায়েন্ট চাইলে, তিনি পরবর্তীতে এই কার্ডটিকে আন্তর্জাতিক কার্ডে পরিবর্তন করতে পারেন।

এমডিএম ব্যাংক এই বিষয়ে একটু ভিন্ন পথ নেয়। সুতরাং, এই ব্যাঙ্কে একটি আমানত খোলার সময়, ক্লায়েন্ট একটি আমানত খোলার জন্য একটি আবেদন এবং একটি নির্দিষ্ট মেয়াদী ব্যাঙ্ক জমা চুক্তিতে স্বাক্ষর করে৷ কিন্তু ব্যাঙ্কের সাথে চুক্তিতে অগত্যা একটি ধারা থাকবে যা অনুযায়ী নির্দিষ্ট-মেয়াদী ব্যাঙ্ক ডিপোজিট একচেটিয়াভাবে ব্যাপক ব্যাঙ্কিং পরিষেবা চুক্তির কাঠামোর মধ্যে সমাপ্ত হয় এবং তাই এটির একটি অবিচ্ছেদ্য অংশ হবে। অর্থাৎ, ক্লায়েন্টের প্রস্তাব গ্রহণ করার মাধ্যমে, ব্যাঙ্ক প্রকৃতপক্ষে তাকে ব্যাপক ব্যাঙ্কিং পরিষেবার ব্যবস্থায় আকৃষ্ট করে।

ব্যাংক "Ugra" একটি নির্দিষ্ট মেয়াদী ব্যাংক জমা চুক্তি স্বাক্ষরের মাধ্যমে একটি আমানত খোলার জন্য তার ক্লায়েন্টদের সাথে একটি চুক্তিতে প্রবেশ করে৷ এই ব্যাঙ্কে, এই ধরনের চুক্তি একটি আমানত খোলার জন্য একটি আবেদন হিসাবে কাজ করে এবং ব্যক্তিগত ক্লায়েন্টদের দ্বারা আমানত রাখার সমস্ত নিয়ম অন্তর্ভুক্ত করে।

B&N ব্যাঙ্কেও একই রকম পরিস্থিতি দেখা দেয়, কিন্তু শুধুমাত্র এই শর্তে যে আপনি আগে কখনও এই ব্যাঙ্কের সাথে যোগাযোগ করেননি। সুতরাং, এই ব্যাঙ্কে কোনও পণ্য খোলার সময়, আপনার দ্বারা এই পণ্যটি সম্পাদন এবং ব্যবহারের জন্য দায়ী একটি আবেদন চুক্তিতে স্বাক্ষর করতে হবে, সেইসাথে সমন্বিত ব্যাঙ্কিং পরিষেবা চুক্তি (IBC) এর শর্তাবলীতে যোগদানের জন্য একটি আবেদন ফর্ম। এই পরিমাপটি ক্লায়েন্টের সুবিধার দ্বারা ব্যাখ্যা করা হয়েছে: সর্বোপরি, এই ধরনের একটি চুক্তি একটি পৃষ্ঠার মধ্যে স্থাপন করা হয় এবং একটি ব্যাঙ্কিং প্রতিষ্ঠানের সাথে কাজ করার সাথে সম্পর্কিত সমস্ত গুরুত্বপূর্ণ পয়েন্ট রয়েছে। ডিকেবিও-র শর্তাবলী সম্পর্কিত অতিরিক্ত তথ্যের জন্য, ব্যাঙ্ক পরামর্শ দেয় যে আপনি ব্যাঙ্কের ওয়েবসাইটে তাদের সাথে পরিচিত হন বা ব্যাঙ্কের অফিসে শর্তগুলির একটি প্রিন্টআউট চাওয়ার মাধ্যমে।

ব্যাঙ্কিং আমলাতন্ত্রের বিরুদ্ধে লড়াই

ব্যাঙ্কিং প্রতিষ্ঠানের কর্মচারীরা যুক্তি দেন যে ব্যাঙ্কিংয়ে ব্যাপক পরিষেবা চুক্তি এবং যোগদান চুক্তির ব্যবহার একজনকে অনেক কম কাগজ ব্যবহার করতে দেয়, যার অর্থ অর্থ সঞ্চয় করা এবং আমলাতন্ত্র দূর করা। কর্মচারীরা এই চুক্তি স্বাক্ষরের সাথে ব্যাংকিং পণ্য খোলার সাধারণ চুক্তি স্বাক্ষরের সাথে তুলনা করে বিসিবিও সম্পর্কে এই সিদ্ধান্তে পৌঁছেছেন। ক্রেডিট প্রতিষ্ঠানগুলি আরও নোট করে যে DKBO-এর উপসংহার ব্যাঙ্ককে ঋণ বাড়ানো বা ক্লায়েন্টের প্রচারমূলক আমানতে উপহারের তহবিল জমা দেওয়ার মতো পরিস্থিতিতে সময় এবং অর্থ নষ্ট না করার অনুমতি দেয়।

সুতরাং, ব্যাংক উগ্রা তার চুক্তিতে ক্লায়েন্টকে একটি বরং আকর্ষণীয় ধারার সাথে সম্মত হওয়ার জন্য আমন্ত্রণ জানায়, যেটি প্রথম নভেম্বর 2014 সালে চুক্তিতে উপস্থিত হয়েছিল। এই অনুচ্ছেদে জোর দেওয়া হয়েছে যে ক্লায়েন্ট এই ব্যাঙ্কের ব্যক্তিদের দ্বারা ব্যাঙ্ক ডিপোজিট রাখার নিয়ম এবং ব্যক্তিদের জন্য একটি নির্দিষ্ট মেয়াদী ব্যাঙ্ক ডিপোজিটের শর্তগুলি মেনে চলে৷ এই মুহুর্তে, ক্লায়েন্ট ব্যাঙ্ককে তার জন্য উপযুক্ত অ্যাকাউন্ট খুলতে, জমার পরিমাণ জমা দিতে এবং ব্যাঙ্কের শুল্ক, নিয়ম এবং শর্তাবলী অনুসারে আরও পরিষেবা প্রদান করতে বলে।

উগ্রা ব্যাঙ্কের কর্মচারীদের মতে, চুক্তিতে এই ধরনের একটি ধারা যোগ করা হলে তা ব্যাঙ্কের গ্রাহক পরিষেবার গতি উল্লেখযোগ্যভাবে বৃদ্ধি করতে পারে, সেইসাথে আমানতকারীর দ্বারা আরও ভালভাবে বোঝার জন্য চুক্তির ফর্মটিকে সহজতর করতে পারে। চুক্তির সমস্ত প্রয়োজনীয় শর্তাবলী, যা পূর্বে প্রচুর সংখ্যক অনুচ্ছেদে বর্ণিত হয়েছিল, এখন একটি পৃথক ব্লকে মিলিত হয়েছে এবং তাই আরও স্পষ্ট। একটি ব্যাঙ্কিং সংস্থার পরিষেবাগুলির জন্য সমস্ত নিয়ম, শর্ত এবং শুল্কের বিশদ উপস্থাপনের জন্য, এখন সেগুলি ব্যাংকিং সংস্থার ওয়েবসাইটে একটি বিশেষ বিভাগে বা একটি ব্যাঙ্ক শাখায় মুদ্রিত আকারে পাওয়া যেতে পারে।

B&N ব্যাঙ্কের খুচরা প্রোডাক্ট ডেভেলপমেন্ট ডিপার্টমেন্টের ডিরেক্টর ব্যাঙ্কগুলিতে এই ধরনের প্রথা চালু করার ব্যাপারে ইতিবাচক মনোভাব পোষণ করেছেন। তিনি আরও বলেন যে আজ B&N ব্যাঙ্ক এবং রাশিয়ার অন্যান্য বড় ব্যাঙ্কগুলি ক্লায়েন্টদের সাথে কাজ করার সময় সক্রিয়ভাবে ব্যাপক পরিষেবা চুক্তি ব্যবহার করে। Binbank নিজেই প্রথম জুন 2014-এ এই ধরনের একটি চুক্তি ব্যবহার করেছিল এবং এর ব্যবহার ডকুমেন্ট প্রিন্ট করার জন্য এবং বিদ্যমান চুক্তির ফর্মগুলি পরিবর্তন করার জন্য ব্যাঙ্কের খরচ উল্লেখযোগ্যভাবে হ্রাস করেছিল। এইভাবে, যখন ব্যাংকিং পণ্য সম্পর্কিত আইনে পরিবর্তন দেখা দেয়, তখন ব্যাংকগুলিকে তাদের প্রতিটি পণ্যের জন্য চুক্তির ফর্ম পরিবর্তন করতে হয়েছিল। উদাহরণস্বরূপ, যদি তাদের মধ্যে 30টি থাকে, তবে চুক্তির 30 টি সংস্করণ পুনরায় করতে হবে এবং এটি ব্যাঙ্কের জন্য বেশ ব্যয়বহুল। সমস্ত পণ্যের জন্য একটি একক ফর্ম প্রবর্তনের সাথে, ব্যাঙ্ক তার অর্থ সঞ্চয় করতে পারে এবং তাই ক্লায়েন্টদের জন্য আরও অনুকূল শর্ত এবং শুল্ক সেট করতে পারে।

Promsvyazbank-এর ডিপোজিট এবং সেটেলমেন্ট পণ্য বিভাগের প্রধান বলেছেন যে তাদের ব্যাঙ্কে একীভূতকরণ চুক্তি অক্টোবর 2009-এ ফিরে এসেছিল। এটি খোলার ফলে ব্যাঙ্কের নিজের এবং এর ক্লায়েন্ট উভয়ের জন্যই প্রচুর সংখ্যক সুবিধা পাওয়া যায়৷ এইভাবে, একটি ক্রেডিট প্রতিষ্ঠান এই ধরনের চুক্তি ব্যবহার করে সমস্ত কাগজপত্র সম্পূর্ণ করতে যে সময় নেয় তা হ্রাস করে, এবং সেইজন্য প্রতিটি ক্লায়েন্টের সাথে কাজ করা মোট সময়। একই সময়ে, ব্যাঙ্ক কর্মচারীদের ক্লায়েন্টদের কাছে আমানতের শর্তাবলী ব্যাখ্যা করার এবং এর সমস্ত বৈশিষ্ট্য সম্পর্কে তাদের অবহিত করার সময় আছে। চুক্তির 10 পৃষ্ঠার পরিবর্তে আমানত খোলার জন্য এবং তার স্থান নির্ধারণের নিশ্চিতকরণের জন্য শুধুমাত্র আবেদন প্রিন্ট করে ব্যাঙ্ক কাগজে সংরক্ষণ করে। ক্লায়েন্টদের সাথে কাজ করার জন্য আরও দক্ষ এবং প্রযুক্তিগত ব্যবস্থা প্রবর্তনের কারণে সামগ্রিকভাবে ব্যাঙ্কের ভাবমূর্তিও উন্নত হচ্ছে।

ক্লায়েন্টের জন্য এই ধরনের চুক্তির সুবিধার জন্য, তিনি দ্রুত কাগজপত্র সম্পন্ন করে তার ব্যক্তিগত সময় বাঁচাতে পারেন। আমানতের শর্তাদি বোঝার প্রক্রিয়াটিও অনেক সহজ হয়ে যায়: যদি আগে ক্লায়েন্টকে বেশ কয়েকটি শীটে রাখা চুক্তির অনেকগুলি ধারা পড়তে হয়, তবে এখন তাকে শর্তগুলির সাথে শুধুমাত্র একটি শীটের বিষয়বস্তু বুঝতে হবে। এটিও সুবিধাজনক যে সমস্ত ব্যাঙ্ক আমানতের জন্য প্লেসমেন্টের শর্তগুলি একই, এবং আপনি কোনও সমস্যা ছাড়াই তাদের সাথে নিজেকে পরিচিত করতে পারেন।

আইনি পটভূমি

ব্যাঙ্ক ম্যানেজাররা স্বীকার করেছেন যে ব্যাপক ব্যাঙ্কিং পরিষেবা চুক্তি এবং যোগদানের আবেদন গ্রাহকদের কাছ থেকে অনেক প্রশ্ন উত্থাপন করে। এবং প্রধান প্রশ্ন হল এই ধরনের চুক্তির আইনি শক্তি আছে কিনা।

উগ্রা ব্যাঙ্কের বোর্ডের ডেপুটি চেয়ারম্যান দিমিত্রি শিলিয়ায়েভ যুক্তি দেন যে আমানতকারীদের এই ধরনের চুক্তির আইনি শক্তি সম্পর্কে কোনও সন্দেহ থাকা উচিত নয়, যেহেতু তারা একেবারে সঠিক এবং ব্যক্তিদের স্বার্থ লঙ্ঘন করে না।

এইভাবে, রাশিয়ান ফেডারেশনের সিভিল কোডের ধারা 836 অনুসারে, একটি আমানত খোলার একটি চুক্তি সমাপ্ত বলে বিবেচিত হয় যদি এটি ব্যাঙ্কিং অনুশীলনে প্রতিষ্ঠিত প্রয়োজনীয়তাগুলি পূরণ করে এবং লিখিতভাবে সমাপ্ত হয়। অর্থাৎ, একটি নথির আইনি বৈধতা যাচাই করার জন্য, আপনাকে শুধুমাত্র এই ধরনের চুক্তি একটি প্রদত্ত প্রতিষ্ঠানের জন্য মানসম্মত কিনা তা খুঁজে বের করতে হবে। যদি তাই হয়, তাহলে এর সঠিকতা নিয়ে সন্দেহ করার কোনো কারণ নেই।

এছাড়াও, ক্লায়েন্টের ভয় করা উচিত নয় যে ব্যাঙ্ক একতরফাভাবে আমানতকারীর জন্য আরও খারাপের দিকে আমানতের শর্তাবলী উল্লেখযোগ্যভাবে পরিবর্তন করতে সক্ষম হবে। এই ধরনের ক্রিয়াগুলি রাশিয়ান ফেডারেশনের আইন দ্বারা নিষিদ্ধ, বিশেষত, ফেডারেল আইনের 29 অনুচ্ছেদ "ব্যাংক এবং ব্যাঙ্কিং কার্যকলাপের উপর", যা একটি ব্যাঙ্কে আমানত রাখার সময়কাল সংক্ষিপ্ত করা এবং এতে সুদের হার হ্রাস করা নিষিদ্ধ করে।

এই নিবন্ধটি অনুসারে, আমানতকারী আমানত পরিবর্তন করার পরে বা তার মেয়াদ বাড়ানোর পরেই ব্যাঙ্ক শর্তগুলি পরিবর্তন করতে পারে। এই কারণে যে এই ধরনের একটি অবদান পুনঃপোস্ট হিসাবে বিবেচিত হয়, এবং তাই নতুন.

এছাড়াও, ক্লায়েন্টরা প্রায়ই সন্দেহ করে যে ব্যাঙ্কগুলি আমানতের বৈধতার সময় ব্যাঙ্ক কমিশনগুলি উল্লেখযোগ্যভাবে পরিবর্তন করতে পারে বা নতুন অতিরিক্ত অর্থপ্রদান প্রবর্তন করতে পারে।

যাইহোক, উগ্রা ব্যাঙ্কের বোর্ডের ডেপুটি চেয়ারম্যান ক্লায়েন্টদের এই বিষয়টির প্রতি দৃষ্টি আকর্ষণ করেছেন যে "ব্যাঙ্ক এবং ব্যাঙ্কিং কার্যক্রমের উপর" রাশিয়ান আইনের 29 অনুচ্ছেদটি এই ধরনের ব্যাঙ্কের কর্মের অবৈধ প্রকৃতিকে নির্দেশ করে। অর্থাৎ ক্লায়েন্টদেরও এ নিয়ে চিন্তা করা উচিত নয়।

ধরা কি?

এই চুক্তির ত্রুটিগুলি প্রদত্ত ব্যাঙ্কের জন্য আমানত রাখার সম্পূর্ণ নিয়মের মধ্যে থাকতে পারে, যা UDBO-তে প্রকাশ করা হয় না। ব্যাঙ্কের কর্মচারীরা আপনাকে ব্যাঙ্কের ওয়েবসাইটে বা অফিসে তাদের পর্যালোচনা করার জন্য আমন্ত্রণ জানাবে। আপনি রুশ ফেডারেশনের সিভিল কোডের 836 অনুচ্ছেদে আপীল করে নিয়মগুলির প্রিন্টআউট চাইতে পারেন, তবে এটির অস্পষ্টতার কারণে এটির উপর নির্ভর করা কঠিন। সুতরাং, এটি যে শুধুমাত্র লিখিতভাবে একটি চুক্তি শেষ করার নিয়ম উল্লেখ করে, এটি আরও স্পষ্ট করে যে ক্লায়েন্টের সাথে একটি চুক্তি সম্পন্ন করার জন্য যেকোন নথি উপস্থাপন করার অধিকার ব্যাঙ্কের রয়েছে। উপরে উল্লিখিত হিসাবে, প্রধান জিনিস হল যে এটি এই সংস্থার ব্যাঙ্কিং অনুশীলনে ব্যবহৃত হয়।

এছাড়াও, কিছু ব্যাঙ্ক তাদের চুক্তিতে ক্লায়েন্টের স্পষ্ট সম্মতিতে নিয়ম পরিবর্তন করার সম্ভাবনা নির্ধারণ করতে পারে। এইভাবে, সার্বভৌম ব্যাঙ্ক তার আমানত চুক্তিতে বলে যে ব্যাঙ্কের নতুন নিয়মগুলিতে ক্লায়েন্টের সম্মতি হল তার নিষ্ক্রিয়তা, অর্থাৎ, পরিবর্তনগুলির লিখিত প্রত্যাখ্যান বা চুক্তি বাতিলের জন্য একটি আবেদন প্রদানে ব্যর্থতা। এই পয়েন্টটি ব্যাঙ্কের জন্য খুব সুবিধাজনক এবং প্রকৃতপক্ষে রাশিয়ান ফেডারেশনের আইনের বিরোধিতা করে না।

কিন্তু কনস্ট্যান্টিন গালিন, আইন সংস্থা নেকটোরভ, সেভেলিভ এবং পার্টনার্সের সিনিয়র আইনজীবী, যুক্তি দেন যে এমনকি এই ধরনের চুক্তিও ব্যাঙ্কের ক্লায়েন্টের অধিকার লঙ্ঘন করতে পারে না। তিনি মনে করিয়ে দেন যে রাশিয়ান ফেডারেশনের সিভিল কোডের ধারা 310 অনুসারে, ব্যাঙ্কের একতরফাভাবে আমানতের কোনও শর্তাদি পরিবর্তন করার অধিকার নেই। এই নিয়মটি শুধুমাত্র একক আমানত চুক্তিতে করা পরিবর্তনের ক্ষেত্রেই প্রযোজ্য নয়, এটি স্ট্যান্ডার্ড ডিপোজিট নিয়মের পরিবর্তনের ক্ষেত্রেও প্রযোজ্য। এটি সম্ভব কারণ আদর্শ নিয়মগুলি আসলে আমানতকারীর জন্য আমানত চুক্তির অংশ।

নিয়ম এবং আমানতের সাধারণ অবস্থার পরিবর্তন সম্পর্কিত আমানতকারীদের অধিকারের জন্য, তারা এটি করতে পারে, তবে তারা ব্যাঙ্ক থেকে ছাড় পাওয়ার সম্ভাবনা কম। শুধুমাত্র সত্যিই বড় বিনিয়োগকারীদের আমানতের নিয়ম পরিবর্তন করার প্রকৃত ক্ষমতা আছে। ব্যাঙ্কের বৈষম্যমূলক প্রয়োজনীয়তাগুলির আবেদন করার সময়ই একটি ছোট আমানতকারীর প্রকৃত সম্ভাবনা থাকে, যা শুধুমাত্র তাকেই লক্ষ্য করে এবং অন্যান্য আমানতকারীদের ক্ষেত্রে প্রযোজ্য হয় না।

এটাও লক্ষণীয় যে চুক্তির নতুন ফর্ম সহ বড় ব্যাঙ্কগুলির সমস্ত আমানত ডিপোজিট ইন্স্যুরেন্স এজেন্সি দ্বারা বীমা করা হয়৷ তবে, এটি সত্ত্বেও, এবং এমনকি উপরে উল্লিখিত সমস্ত পয়েন্ট বিবেচনায় নিয়ে, এই ধরণের চুক্তিতে স্বাক্ষর করার সময় এটি নিরাপদে খেলা ভাল। এটি এইভাবে করা যেতে পারে: আমানত করার সময় বা অ্যাকাউন্টে তহবিল জমা দেওয়ার সময়, জমা সংক্রান্ত সমস্ত নথির অনুরোধ করুন এবং তাদের মেয়াদ শেষ না হওয়া পর্যন্ত রাখুন। এইভাবে আপনি সমস্ত ঝুঁকি থেকে নিজেকে রক্ষা করবেন এবং এর অবস্থার পরিবর্তন নিয়ে চিন্তা করতে হবে না।