Обязательное и добровольное страхование вкладов. Как работает российская система страхования вкладов. Добровольное страхование вкладов граждан

45. Правовое регулирование страхования вкладов физических лиц в банках РФ Страхование вкладов необходимо рассматривать как разновидность обязательного страхования, направленного на защиту сбережений населения, размещенных в банковском секторе. С точки зрения

46. Система страхования вкладов

46. Система страхования вкладов Основными принципами системы страхования вкладов являются:1) обязательность участия банков в системе страхования вкладов, т. е. если банк осуществляет операции со средствами граждан, то он должен быть участником системы страхования их

Исторически в России банковский депозит является самым популярным способом сбережения денежных средств. С развитием банковских технологий процесс управления личными финансами стал удобнее и проще – наши зарплаты и пенсии зачисляются на банковские счета, а интернет-банкинг позволяет, не выходя из дома, размещать эти средства на депозитах с лучшими условиями. Безусловно, ведущим фактором, поддерживающим столь высокую степень доверия наших граждан к данному способу сбережений, является государственная система страхования вкладов. Многие из нас слышали об этой системе, но ее устройство познают единицы и, как правило, в результате наступления страхового случая. В настоящей статье мы постараемся восполнить этот пробел знаний и расскажем, как работает российская система страхования вкладов.

Система страхования вкладов и Агентство по страхованию вкладов

Система страхования вкладов (ССВ) - это эффективный механизм защиты, предусматривающий страхование вкладов физических лиц государством. При наступлении страхового случая выплата вкладчикам возмещения осуществляется Агентством по страхованию вкладов (АСВ). Его создание было вызвано волной банкротств финансовых учреждений, прокатившейся по России в конце 90-х годов. Так, 23 декабря 2003 года был принят федеральный закон № 177-ФЗ «О страховании вкладов физических лиц в банках РФ» , для успешной реализации норм которого в 2004 г. и было создано АСВ.

Агентство ведет реестр участников ССВ, выплачивает страховое возмещение по вкладам при наступлении страхового случая, а также управляет фондом обязательного страхования вкладов (ФОСВ). За все время существования АСВ (с 2004 по январь 2013 г.) было зафиксировано 130 страховых случаев, за получением страхового возмещения обратились 388,3 тыс. человек, которым было выплачено 72,7 млрд. рублей.

Аналогичные ССВ системы функционируют более чем в 100 странах и призваны предотвращать панику среди вкладчиков, обеспечивать стабильность банковской системы и доверие к ней населения. О том, каким образом осуществляется страхование, и какое событие признается страховым случаем, мы расскажем далее.

Механизм страхования вкладов

Процесс страхования вкладов достаточно прост. Вкладчик вносит депозит в банк и оформляет депозитный договор. Специального договора страхования вклада заключать не нужно: все технические моменты взаимодействия с АСВ ложатся на плечи выбранного вами финансового учреждения. Ежеквартально банк оплачивает АСВ страховой взнос в размере 0,1% от суммы общего портфеля депозитов. Таким образом, страховку оплачивают не вкладчики, а сами банки.

Страхованию подлежат все средства, размещенные на счетах физических лиц, в том числе – и на дебетовых пластиковых картах, кроме:

• средств на счетах частных лиц – индивидуальных предпринимателей без образования юридического лица, а также на счетах адвокатов и нотариусов, открытых для осуществления ими указанной деятельности;
• вкладов на предъявителя;
• средств, переданных физическим лицом банку в доверительное управление;
• вкладов в драгоценных металлах;
• электронных денежных средств;
• вкладов, размещенных в зарубежных филиалах банков России.

Страховым случаем согласно ст. 8 ФЗ № 177-ФЗ является:

• отзыв ЦБР или аннуляция лицензии банка, в котором у вас был размещен депозит;
• мораторий ЦБР на удовлетворение требований других кредиторов банка.

Такой исход возможен во время серьезных финансовых трудностей у банка, его полного разорения или же в период экономического кризиса. Далее мы рассмотрим, каким образом, и в каком размере вкладчики могут получить возмещение.

Страховое возмещение

Страховое возмещение при наступлении страхового случая вкладчики получают от АСВ. В соответствии с действующим законодательством возмещение выплачивается в размере 100 % суммы вкладов в банке, но не более чем 1 400 000 рублей (п.2 ст. 11 ФЗ № 177-ФЗ). Валютные вклады пересчитываются, исходя из курса ЦБР, действующего на дату наступления страхового случая.

Согласно ст. 11 ФЗ № 177-ФЗ, в случае, если вкладчик имеет несколько вкладов в одном банке, и их общая сумма превышает 1 400 000 рублей, возмещение будет выплачено по каждому вкладу пропорционально его размеру. Если средства размещены в нескольких банках, то в каждом из них вкладчик может получить до 1 400 000 рублей.

Согласно Федеральному закону № 451-ФЗ «О внесении изменений в статью 11 Федерального закона «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации» для страховых случаев, которые наступили после 29 декабря 2014 года, максимальный размер страхового возмещения по счетам (вкладам) физических лиц, в том числе индивидуальных предпринимателей, увеличен до 1,4 млн рублей.

Отметим, что если на счету у вкладчика было больше, чем 1 400 000 руб., на оставшиеся средства вкладчик также может претендовать, но уже в ходе конкурсного производства, когда будет реализовываться имущество банка. Выплаты осуществляются в порядке очереди, и претензии далеко не всех вкладчиков могут быть удовлетворены.

Важно запомнить, что если в банке, в отношении которого произошел страховой случай, у вас был не только депозит, но и кредит, то размер возмещения будет определяться, исходя из разницы между суммой вклада и ваших обязательств по кредиту.

Что делать, если наступил страховой случай?

Порядок выплаты страхового возмещения регламентируется ст. 12 ФЗ № 177-ФЗ . Согласно закону, АСВ в течение 7 дней со дня получения от банка реестра его обязательств перед вкладчиками, публикует в «Вестнике Банка России» и печатном издании по месту расположения банка сообщение, содержащее данные о месте, времени и порядке приема заявлений от вкладчиков о выплате возмещения. Также АСВ в течение 1 месяца направляет сообщение каждому вкладчику банка, имеющему право на страховое возмещение. Кроме того, всю необходимую информацию клиенты могут получить и в самом банке.

Вкладчик или его представитель обязаны предъявить заявление по форме, указанной АСВ; документы, удостоверяющие их личность; документы на право наследования или использования денежных средств (при наличии). После этого АСВ предоставляет вкладчику выписку из реестров с указанием суммы возмещения и в течение 3-х рабочих дней со дня подачи вкладчиком заявления, но не ранее, чем через 14 дней с момента наступления страхового случая, выплачивает возмещение.

Вкладчикам, получившим возмещение, предоставляется соответствующая справка, а ее копия направляется в банк. Если вкладчик не согласен с суммой, указанной в реестре, он может предоставить в АСВ дополнительные документы, подтверждающие факт несоответствия суммы действительности. Агентство направляет их в банк, и тот в случае обоснованности претензий вкладчика должен в течение 10 дней внести в реестр изменения и уведомить об этом АСВ.

Выплата возмещения может осуществляться либо наличными, либо путем перечисления средств на счет, указанный вкладчиком. Прием заявления, документов и выплата возмещений может осуществляться АСВ с привлечением банков-агентов.

Подать заявление на получение страхового возмещения вкладчик может со дня наступления страхового случая и до окончания процесса ликвидации банка. Если клиент не успел этого сделать в отведенные сроки по уважительной причине (из-за тяжелого заболевания, долгосрочной командировки и т.д.), АСВ и после ликвидации примет его заявление и выплатит возмещение (без уважительной причины на это не стоит рассчитывать).

В заключение отметим, что, несмотря на отлаженность процесса возмещения и очевидную фундаментальность системы страхования вкладов, размер ее фонда не безграничен – в критический момент он сможет покрыть обязательства двух - трех крупных коммерческих банков. Поэтому при выборе сберегательной программы в первую очередь необходимо оценить надежность финансовой организации . Однако если вы предпочитаете высокодоходные вложения в малоизвестные банки, рекомендуется диверсифицировать свой депозитный портфель. Размещая в каждом из них не более 700 тыс. рублей, вы в большей степени застрахуете себя от финансовых потерь, даже в случае банкротства нескольких финансовых организаций.

Сохранить и приумножить свой капитал — нелегкая задача. Социально направленные государства создают систему неукоснительного страхования банковских вкладов, однако, можно участвовать и в добровольном страховании. Страхование банковских вкладов имеет главную причину – это ограждение страхователей от возможных рисков потери своих денежных средств, если банк обанкротится или у него будет отозвана лицензия на проведение финансовых операций.

Защита финансовых интересов является основной задачей такого страхования, причем заключать специальный договор не потребуется. Каждый вкладчик автоматически включен в программу страхования депозитов, как только размещает свои деньги во вклады в банке.

Специально созданный государственный орган — Агентство по страхованию вкладов, производит фиксированную денежную выплату, как только банк прекращает свою деятельность.

Размер максимального денежного возмещения, как правило, ограничивается определенной суммой.
Если страховой случай произошел после 29.12.2014 г., владелец вклада получает возмещение в полном размере суммы вклада, но не более 1 млн. 400 тыс. рублей.

Даже если у вкладчика имеются депозиты в нескольких банках, то сумма выплат по всем вкладам не может превышать максимальную.

Отдельно оплачивать страховой платеж не нужно, так как за клиента это сделает банк и государство, которое заботится о своих гражданах.

Добровольное страхование банковских депозитов

На нынешнем страховом рынке все большую популярность приобретает добровольное страхование банковских депозитов. Благодаря такой страховой защите, банки могут активно расширять круг своих клиентов, ведь многие вкладчики выбирают хранение денежных средств дома по причине недоверия финансовым институтам. Прежде чем подписывать депозитный договор и открывать , стоит внимательно прочитать страховой контракт и изучить все пункты. Лучшим вариантом будет обратиться к специалисту, который разъяснит и возможно посоветует обратиться в другую страховую компанию.

Какие вклады не подлежат страхованию

В основном не подлежат страхованию такие вклады:

• доход, который был получен нотариусами и адвокатами непосредственно от своей деятельности;
• депозиты, открытые в иностранных банках;
• денежные поступления, которые зачислили на счет физического лица от проведения коммерческой деятельности;
• на предъявителя.

Любой банк в праве открыть специализированные страховые фонды для отчисления определенного процента с каждой сделки. При страховом случае, кроме государственного обязательного возмещения, вкладчик банка получит еще и выплату из созданного банком фонда.

Система страхования вкладов (ССВ) -- механизм защиты вкладов физических лиц в банках путём их страхования (гарантирования). Страхование вкладов в Российской Федерации осуществляется в соответствии с Федеральным законом «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации» № 177-ФЗ от 23 декабря 2003 года. В целях управления системой страхования вкладов на основании закона о страховании вкладов в январе 2004 года Российской Федерацией создана государственная корпорация -- «Агентство по страхованию вкладов»

Все банки, привлекающие денежные средства граждан обязаны принимать участие в системе страхования вкладов. На сегодняшний день в систему страхования входит 874 банка Согласно списку банков-участников Агентства по Страхованию Вкладов.

Страховкой облагаются не только рублевые и валютные счета физических лиц, но и зарплатные пластиковые карты, проценты на счетах. Исключаются из системы страхования следующие вклады:

· средства, размещенные на счетах физических лиц, занимающихся предпринимательской деятельностью без образования юридического лица, если эти счета открыты в связи с указанной деятельностью;

· вклады на предъявителя;

· средства, переданные физическими лицами банкам в доверительное управление;

· вклады в филиалах российских банков, находящихся за пределами Российской Федерации;

· Обезличенные металлические счета.

Максимальная сумма страхового возмещения по вкладам составляет 700 000 рублей, даже если вкладчик держит деньги на нескольких счетах в одном банке. Однако если у него есть средства в разных банках, размер страхового возмещения определяется для каждого банка отдельно. В случае если вклад размещен в иностранной валюте, сумма компенсации по вкладам рассчитывается в рублях по курсу, установленному Банком России на день наступления страхового случая. При невыплате по вине Агентства согласованного возмещения по вкладам в установленный срок вкладчику уплачиваются проценты на сумму невыплаты по ставке рефинансирования, установленной Банком России.

Страхование денежных средств не требует от физического лица каких-либо отдельных процедур и предоставления отдельного пакета документов.

Право вкладчика на получение возмещения возникает со дня наступления страхового случая. Страховыми случаями являются следующие обстоятельства: отзыв у банка лицензии Банка России на осуществление банковских операций и введение Банком России моратория на удовлетворение требований кредиторов банка. Мораторий представляет собой приостановление выполнения самим должником денежных обязательств, и также всех обязательств по оплате налогов, прекращение всех мер, которые направлены именно на обеспечение обязательств. Не вправе должник самостоятельно исполнять какие-то денежные обязательства. Введение моратория часто приводит к какому-то определенному ограничению гражданских прав кредиторов по всем денежным обязательствам.

Прием заявлений и выплату вкладчикам возмещений по вкладам при наступлении страхового случая осуществляет Агентство по страхованию вкладов (АСВ). Предоставить документы можно со дня наступления страхового случая до дня завершения процедуры банкротства банка, а при введении моратория на удовлетворение требований кредиторов -- до дня окончания действия моратория.

Выплата возмещения производится как наличными, так и банковским переводом на реквизиты вкладчика. Компенсация производится агентством в соответствии с реестром обязательств банка перед вкладчиками в течение 3 дней со дня представления вкладчиком необходимых документов, но не ранее 14 дней со дня наступления страхового случая.

Вкладчик, получивший от Агентства по страхованию вкладов возмещение по вкладам, сохраняет право требовать от банка выплаты оставшейся части вклада в соответствии с действующим законодательством.

Внедрение в России Системы Страхования вкладов положительно повлияла на экономическое положение в стране. Вкладчики не опасаются доверять свои деньги банкам. Это послужило оживлению экономики страны.

Сейчас Госдума приняла в первом чтении законопроект, повышающий максимальный размер страховки до 1 млн. рублей. После его принятия в Госдуме РФ в трех чтениях данный законопроект должен быть утвержден в Совете Федерации РФ и подписан Президентом РФ. Вступит же в силу он со дня его опубликования в официальном печатном издании («Российская газета»). Положения закона будут распространяться на все вклады в банках независимо от того, когда тот или иной вклад был открыт.

Добровольное страхование вкладов

В настоящее время практически все отечественные банки предлагают к услугам своих клиентов различные способы защиты финансовых средств. Наиболее популярный способ защиты денежных средств - это добровольное страхование.

Основным смыслом этого предложения является то, что вкладчик при желании оформляет страхование вложенных в банк денег, благодаря чему он хоть как-то предоставляет себе защиту в будущем. Ведь в любой момент могут произойти различные изменения в сфере финансов. К примеру, это может быть достаточно резкое снижение стоимости валюты, вызываемая изменениями в политике или другими событиями.

Используя страхование вкладов добровольно, вкладчик будет полностью уверен в том, что независимо от ситуаций на финансовом рынке он сможет вернуть себе денежные средства в полном объеме. Но при этом нужно учитывать, что данная услуга платная, но многие специалисты финансового рынка советуют пользоваться этим предложением.

Добровольное страхование вклада имеет реальный смысл, только если вклад превышает 700000 руб. Суммы страховых сборов зависят от надежности банка-держателя счета и от суммы вклада.